2017家庭理財(cái)小竅門
家庭理財(cái)小竅門有哪些呢?下面小編為大家整理了家庭理財(cái)?shù)脑瓌t、制定家庭理財(cái)規(guī)劃及理財(cái)技巧，希望能為大家提供幫助!
家庭理財(cái)小竅門
一、家庭理財(cái)?shù)牧鶙l原則
1、做金錢的主人。樹(shù)立錢是為人服務(wù)的觀念，積累財(cái)富的目的是為了讓家庭實(shí)現(xiàn)財(cái)富自由。
2、養(yǎng)成節(jié)約的習(xí)慣。不管家庭財(cái)力的情況，節(jié)約是一種財(cái)富美德。
3、學(xué)會(huì)對(duì)大宗財(cái)富支出進(jìn)行規(guī)劃。對(duì)家庭的大額消費(fèi)進(jìn)行合理計(jì)劃，可以優(yōu)化家庭支出的結(jié)構(gòu)。
4、學(xué)會(huì)投資，讓錢生錢。財(cái)富是有時(shí)間價(jià)值的，如果我們不會(huì)進(jìn)行有效地金融投資，現(xiàn)金資產(chǎn)就會(huì)被通貨膨脹所侵蝕，所以家庭生活需要理財(cái)，要學(xué)會(huì)讓家庭財(cái)富保值增值。
5、善于控制投資風(fēng)險(xiǎn)，避免重大的家庭財(cái)產(chǎn)損失。“股神”沃倫·巴菲特有一句理財(cái)箴言：投資理財(cái)有兩個(gè)法則，一是無(wú)論在什么情況下，保住本金是最重要的;二是謹(jǐn)記第一條。
6、要有風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任意識(shí)。投資必定有風(fēng)險(xiǎn)，特別是股票、期貨等投資工具，高收益必定有高風(fēng)險(xiǎn)，投資者要有風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的意識(shí)，對(duì)自己的行為負(fù)責(zé)，善于積累分析投資成功與失敗的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)。
二、制定家庭理財(cái)規(guī)劃
家庭理財(cái)規(guī)劃是指在全面考察收支狀況、家庭資產(chǎn)財(cái)務(wù)情況后，根據(jù)家庭風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力、家庭成員的人生偏好以及不同階段的家庭需求，確定家庭理財(cái)目標(biāo)，制定合理的家庭投資理財(cái)方案。下面給您介紹幾個(gè)理財(cái)規(guī)劃的一般定律：
1、 “4321定律”
這個(gè)定律是針對(duì)收入較高的家庭，這些家庭比較合理的支出比例是：40%用于買房及股票、基金等方面的投資;30%用于家庭的生活開(kāi)支;20%用于銀行存款，以備不時(shí)之需;10%用于保險(xiǎn)。按照這個(gè)定律來(lái)安排資產(chǎn)，既可以滿足家庭生活的日常需要，又可以通過(guò)投資保值增值，還能夠?yàn)榧彝ヌ峁┗镜谋ｋU(xiǎn)保障。
2、 “72定律”
如果您存一筆款，利率是x%，每年的利息不取出來(lái)，利滾利，也就是復(fù)利計(jì)算，那么經(jīng)過(guò)“72/x”年后，本金和利息之和就會(huì)翻一番。舉個(gè)例子，如果現(xiàn)在存入銀行10萬(wàn)元，利率是每年6%，每年利滾利，12(=72/6)年后，銀行存款總額會(huì)變成20萬(wàn)元。
3、 “80定律”
一般而言，隨著年齡的增長(zhǎng)，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資的比例應(yīng)該逐步降低。“80定律”就是隨著年齡的增長(zhǎng)，應(yīng)該把總資產(chǎn)的多少比例投資于股票等風(fēng)險(xiǎn)較高的投資品種。這個(gè)比例等于80減去您的年齡再乘以1%。比如，如果您現(xiàn)在30歲，那么您應(yīng)該把總資產(chǎn)的50%[50%=(80-30)x1%]投資于股票;當(dāng)您50歲時(shí)，這個(gè)比例應(yīng)該是30%。
4、家庭保險(xiǎn)“雙十定律”
家庭保險(xiǎn)“雙十定律”告訴我們，家庭保險(xiǎn)設(shè)定的合理額度應(yīng)該是家庭年收入的10倍，年保費(fèi)支出應(yīng)該是年家庭收入的10%。例如，您的家庭收入有12萬(wàn)元，那么總保險(xiǎn)額應(yīng)該為120萬(wàn)元，年保費(fèi)支出應(yīng)該為12000元。
5、房貸“三一定律”
房貸“三一定律”是指，每月的房貸金額以不超過(guò)家庭當(dāng)月總收入的三分之一為宜，否則您會(huì)覺(jué)得手頭很緊，一旦碰到意外支出，就會(huì)捉襟見(jiàn)肘。
三、常見(jiàn)的個(gè)人理財(cái)工具
1、銀行儲(chǔ)蓄存款技巧
(1)12存單法。每月定期存款單期限可以設(shè)為一年，每月定存一筆，一年下來(lái)就會(huì)有12張一年期的定期存款單。從第二年起，每個(gè)月都會(huì)有一張存單到期，如果有急用，就可以使用，也不會(huì)損失存款利息;當(dāng)然如果沒(méi)有急用的話這些存單可以自動(dòng)續(xù)存，而且從第二年起可以把每月要存的錢添加到當(dāng)月到期的這張存單中，繼續(xù)滾動(dòng)存款，每到一個(gè)月就把要存的錢添加到當(dāng)月到期的存款單中，重新獲得一張存款單。
(2)階梯存款法。一種與12存單法相類似的存款方法，這種方法比較適合與12存單法配合使用，尤其適合年終獎(jiǎng)金(或其他單項(xiàng)大筆收入)。
具體操作方法是，假如您今年獲得一筆年終獎(jiǎng)5萬(wàn)元，可以把這5萬(wàn)元獎(jiǎng)金分為均等5份，各按1年、2年、3年、4年、5年定期存5份存款。當(dāng)一年過(guò)后，把到期的一年定期存單續(xù)存并改為五年定期，第二年過(guò)后，則把到期的兩年定期存單續(xù)存并改為五年定期，以此類推，5年后您的5張存單就都變成5年期的定期存單，每年都會(huì)有一張存單到期，這種儲(chǔ)蓄方式既方便使用，又可以享受五年定期的高利息。這是一種非常適合于有一大筆現(xiàn)金的存款方式。
(3)合理使用通知存款。通知存款很適合手頭有大筆資金準(zhǔn)備用于近期(3個(gè)月以內(nèi))開(kāi)支的人。假如手中有10萬(wàn)元現(xiàn)金，擬于近期首付住房貸款，但是又不想把10萬(wàn)元簡(jiǎn)簡(jiǎn)單單存活期損失利息，這時(shí)就可以存7天通知存款。這樣既保證了用款時(shí)的需要，又可享受比活期利率高出幾倍的利率。
(4)利滾利存款法。所謂的利滾利存款法，是存本取息與零存整取兩種方法完美結(jié)合的一種儲(chǔ)蓄方法。這種方法能獲得比較高的存款利息。
具體操作方法是，比如一筆5萬(wàn)元的存款，可以考慮把這5萬(wàn)元用存本取息方法存入，在一個(gè)月后取出存本取息中的利息，把這一個(gè)月的利息再開(kāi)一個(gè)零存整取的賬戶，以后每月把存本取息賬戶中的利息取出并存入零存整取的賬戶，這樣做的好處就是能獲得兩次利息，即存本取息的利息再整存整取又獲得利息。
(5)4分儲(chǔ)蓄法。如果手中有1萬(wàn)元，并計(jì)劃在1年內(nèi)使用，但每次用錢的具體金額和時(shí)間不能確定，可以采用4分儲(chǔ)蓄法。
具體步驟為：把1萬(wàn)元分成4張存單，但金額要一個(gè)比一個(gè)大，諸如把1萬(wàn)元分別存成1000元的一張，2000元的1張，3000元的1張，4000元的1張，存期均為1年。這樣，如果有1000元需要急用，只要?jiǎng)佑?000元的存單就可以了，其余的錢依舊可以“躺”在銀行里“吃”利息。還可以選擇另外一種“4分”的儲(chǔ)蓄法，把1000元存活期，2000元存3個(gè)月定期，3000元存6個(gè)月定期，4000元存1年定期。
2、商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品分為保證收益理財(cái)計(jì)劃和非保證收益理財(cái)計(jì)劃兩大類。每種理財(cái)計(jì)劃根據(jù)收益和風(fēng)險(xiǎn)的不同又可分為：固定收益理財(cái)計(jì)劃、保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃和非保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃。
3、國(guó)債。國(guó)債俗稱“金邊債券”，由國(guó)家財(cái)政信譽(yù)擔(dān)保，信譽(yù)度非常高，其安全性(信用風(fēng)險(xiǎn))等級(jí)當(dāng)然是所有理財(cái)工具中最高的，而收益性因其安全性高而有所降低。
國(guó)債的流動(dòng)性除了記賬式國(guó)債之外，憑證式國(guó)債、儲(chǔ)蓄國(guó)債(電子式)都是以犧牲收益性來(lái)?yè)Q取流動(dòng)性的，因?yàn)槎咛崆皟陡叮缘陀趪?guó)債票面利率來(lái)計(jì)算收益，而記賬式國(guó)債可通過(guò)證券交易所二級(jí)流通市場(chǎng)進(jìn)行買賣。
4、開(kāi)放式基金。
(1)選擇好的基金管理公司
基金的業(yè)績(jī)表現(xiàn)和售后服務(wù)好壞與基金公司的管理緊密相關(guān)，基金公司的綜合實(shí)力、研究水平、風(fēng)險(xiǎn)控制能力及操作是否規(guī)范直接決定基金持有人的回報(bào)。因此，選擇歷史業(yè)績(jī)良好，管理規(guī)范、行業(yè)信譽(yù)好、競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力雄厚的基金管理公司是投資基金成功的重要前提，是選擇基金需要優(yōu)先考慮的原則。
(2)充分考慮投資風(fēng)險(xiǎn)，運(yùn)用家庭閑置資金投資基金
基金屬于較高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)品種，目前國(guó)內(nèi)基金的投資對(duì)象主要以股票市場(chǎng)為主，當(dāng)宏觀經(jīng)濟(jì)不景氣或股市低迷時(shí)，基金的投資效益會(huì)受到很大影響，會(huì)出現(xiàn)大比例虧損的情況。因此，我們一定要根據(jù)自己的資金實(shí)力和家庭風(fēng)險(xiǎn)承受度，來(lái)決定購(gòu)買多少基金合適，基金資產(chǎn)所占家庭資產(chǎn)的比例多少合適，以及選擇什么樣投資策略風(fēng)格的基金品種。
(3)選好買入和賣出基金的時(shí)機(jī)
對(duì)于股票基金和指數(shù)型基金，我們?cè)诔钟谢鸬耐瑫r(shí)，應(yīng)密切關(guān)注股票市場(chǎng)走勢(shì)狀況。通常市場(chǎng)經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期下跌，指數(shù)位于歷史低位時(shí)為較佳的投資基金時(shí)機(jī)，此時(shí)可以增持老基金份額或認(rèn)購(gòu)一些新發(fā)行基金。如果市場(chǎng)經(jīng)過(guò)了一段長(zhǎng)時(shí)間的大幅上漲，指數(shù)已經(jīng)處于高位，這時(shí)基金單位凈值已經(jīng)很高，基金持有人的凈值賬面獲利已很豐富，此時(shí)往往是投資者賣出基金的大好機(jī)會(huì)，切記高位時(shí)要“落袋為安”，不要輕易追加投資。
(4)以長(zhǎng)期投資為主的原則
購(gòu)買基金應(yīng)立足投資和分享企業(yè)業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)的目的，應(yīng)盡量減少短期買賣基金操作行為。投資者在資金比較充裕的情況下，采取長(zhǎng)期投資策略可以減少買賣費(fèi)用，降低基金投資成本，避免失誤，控制風(fēng)險(xiǎn)。其實(shí)作為基金持有人不必太在意基金的短期波動(dòng)，只要資本市場(chǎng)發(fā)展態(tài)勢(shì)良好，所持基金的管理人又具備較好的市場(chǎng)操作能力，那么長(zhǎng)期持有就能獲取更大的收益。
5、股票。投資者在涉足股票投資的時(shí)候，應(yīng)該結(jié)合個(gè)人的實(shí)際狀況，制定可行的家庭投資風(fēng)險(xiǎn)控制策略。下面簡(jiǎn)單介紹控制股票投資風(fēng)險(xiǎn)的三個(gè)原則，以供參考：
(1)風(fēng)險(xiǎn)分散原則。投資者在安排家庭資產(chǎn)投資時(shí)，要牢記“不要把雞蛋放在一個(gè)籃子里”。股票流動(dòng)性好，變現(xiàn)能力強(qiáng)，但與銀行儲(chǔ)蓄、債券相比，股票價(jià)格波動(dòng)幅度大，虧損的風(fēng)險(xiǎn)也大。因此，不要把全部資金都投入到股市上。對(duì)于投入股市的資金，也要切記不要把全部資金只投一兩只股票，股票市場(chǎng)上也要進(jìn)行組合投資，將資金分散投資于藍(lán)籌股、成長(zhǎng)股或不同行業(yè)的股票，這樣可以有效地規(guī)避上市公司的個(gè)股風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。
(2)量力而行原則。股票價(jià)格變動(dòng)加大，投資者不能只想盈利，還要有一定風(fēng)險(xiǎn)的承受能力。《中華人民共和國(guó)證券法》明文禁止透支、挪用公款炒股，正是體現(xiàn)了這種風(fēng)險(xiǎn)控制的思想。投資者必須結(jié)合個(gè)人的財(cái)力和心理承受能力，擬定合理的投資政策。
(3)熊市不做的原則。股票市場(chǎng)存在系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，宏觀經(jīng)濟(jì)不景氣和股市大勢(shì)走熊時(shí)，絕大多數(shù)上市公司的股票都會(huì)受大趨勢(shì)影響，陷入價(jià)格持續(xù)下跌的走勢(shì)中，此時(shí)進(jìn)行股票投資風(fēng)險(xiǎn)很大，甚至?xí)霈F(xiàn)十投九賠的情況，因此風(fēng)險(xiǎn)控制的最好辦法就是熊市不做股票。
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