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教你如何計(jì)算外匯理財(cái)產(chǎn)品收獲
在眾多理財(cái)產(chǎn)品中，人民幣理財(cái)產(chǎn)品收益率與同期同檔次儲(chǔ)蓄存款利率相比，收益率一目了然。外匯理財(cái)產(chǎn)品則不然。特別是涉及不同幣種之間需要轉(zhuǎn)換的，其收益率通常需要經(jīng)過(guò)一定的換算。再加上外幣儲(chǔ)蓄利率是部分放開(kāi)，各家銀行本來(lái)差別就很大，直接與某銀行同期同檔次相應(yīng)幣種儲(chǔ)蓄存款利率比較，并沒(méi)有實(shí)際的指導(dǎo)意義。如果涉 及轉(zhuǎn)換匯率，則對(duì)普通的個(gè)人投資者來(lái)說(shuō)，會(huì)顯得更加繁瑣與陌生。
那么，在購(gòu)買外匯理財(cái)產(chǎn)品后，老百姓如何能精確計(jì)算投資收益，衡量自己的投資行為是否可行、合算？精算外匯理財(cái)產(chǎn)品的收益主要有兩個(gè)方面的測(cè)算，一是實(shí)際收益水平的測(cè)算；二是對(duì)幣種間轉(zhuǎn)換收益的測(cè)算。
以杭州一家股份制商業(yè)銀行最新推出的第七期外匯理財(cái)產(chǎn)品為例(因?yàn)樵摦a(chǎn)品涵蓋了美元和常見(jiàn)非美元外幣理財(cái)品種)。
該系列產(chǎn)品在設(shè)計(jì)上是一種常見(jiàn)，收益率每月不同，逐步抬高的形式。如何計(jì)算實(shí)際的收益率呢？以投資100美元為例。第一個(gè)月的收益為100×2.9%/12個(gè)月=0.24美元。(年利率是指存一年可以得到的收益，存一個(gè)月就要除以12個(gè)月。)同理，計(jì)算出第二個(gè)月和第三個(gè)月的實(shí)際收益是0.25美元和0.26美元。三個(gè)月合計(jì)收益為0.75美元。
前面說(shuō)了，年利率是指存滿一年(或12個(gè)月)獲得的收益，上述0.75美元的收益是3個(gè)月得到的，折合年收益，可做以下轉(zhuǎn)換：0.75/3×12=3美元，這個(gè)3美元是100美元存一年獲得的，所以實(shí)際收益率為3%。
換算公式：實(shí)際收益率=在投資期間獲得的總收益/投資的期間(折成月數(shù))×12×100%。
在實(shí)際投資中，很多投資人看中了澳元和英鎊的收益比較高。很多人計(jì)劃用手中的美元換成澳元或英鎊后參加理財(cái)產(chǎn)品的投資。那在什么樣的情況下才能獲得比美元高的收益呢？美元兌換成其他幣種后，雖然可獲得較高的利息收益，但是中間涉及匯率變動(dòng)的問(wèn)題，而外匯市場(chǎng)上各幣種間的匯率每天都是浮動(dòng)的，也就是說(shuō)到期后，還存在通過(guò)當(dāng)時(shí)匯率折算回美元才能比較實(shí)際收益水平。
當(dāng)然對(duì)于有實(shí)際英鎊和澳元需求的，比如要去留學(xué)或旅游使用的，以及持有澳元的客戶購(gòu)買上述理財(cái)產(chǎn)品，那還是合算的。
以澳元為例：首先計(jì)算澳元的實(shí)際收益率：(4.5%/12+4.7%/12+5%/12)3澳元與美元的收益差為：4.73%-3%=1.73%很多人會(huì)認(rèn)為只要匯率不下跌1.73%，就是合算的，其實(shí)這和當(dāng)時(shí)的兌換匯率是有關(guān)系的。
以投資1000美元為例：1000美元投資A計(jì)劃，那么3個(gè)月后實(shí)際投資收益7.5美元。(1000×3%×3/12=7.5)假定美元兌換成澳元的匯率為0.77，那么1000美元可以折算成1298.7澳元。(為簡(jiǎn)單起見(jiàn)，按1300澳元計(jì)算)，3個(gè)月后投資收益為15.39澳元。
到期本利合計(jì)1300+15.39=1315.39澳元那么保本的匯率為1000/1315.39=0.7602也就是說(shuō)3個(gè)月后，如果美元兌澳元匯率為0.7602，則基本保本；如果匯率在0.7602以上，都是贏利的，特別是如果匯率在0.77以上，那么客戶不僅可以獲得原有理財(cái)C計(jì)劃合約中所規(guī)定的收益率，還能額外獲得匯率上漲所帶來(lái)的收益。當(dāng)然如果三個(gè)月后匯率跌破到0.7602以下，那么此次投資將不如直接用美元投資的收益。
根據(jù)以上計(jì)算，投資者在購(gòu)買之前，還必須考慮三個(gè)月后澳元兌美元的匯市走勢(shì)。通過(guò)對(duì)遠(yuǎn)期匯率的預(yù)期，來(lái)判定投資的收益區(qū)間，大致確定收益與風(fēng)險(xiǎn)。需要指出的是，在外匯市場(chǎng)上，澳元和英鎊的表現(xiàn)完全是兩種不同的風(fēng)格，投資者需要有比較清醒的認(rèn)識(shí)。
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