教你如何計算外匯理財產品收獲

　　在眾多理財產品中，人民幣理財產品收益率與同期同檔次儲蓄存款利率相比，收益率一目了然。外匯理財產品則不然。特別是涉及不同幣種之間需要轉換的，其收益率通常需要經過一定的換算。再加上外幣儲蓄利率是部分放開，各家銀行本來差別就很大，直接與某銀行同期同檔次相應幣種儲蓄存款利率比較，并沒有實際的指導意義。如果涉 及轉換匯率，則對普通的個人投資者來說，會顯得更加繁瑣與陌生。

　　那么，在購買外匯理財產品后，老百姓如何能精確計算投資收益，衡量自己的投資行為是否可行、合算？精算外匯理財產品的收益主要有兩個方面的測算，一是實際收益水平的測算；二是對幣種間轉換收益的測算。

　　以杭州一家股份制商業銀行最新推出的第七期外匯理財產品為例(因為該產品涵蓋了美元和常見非美元外幣理財品種)。

　　該系列產品在設計上是一種常見，收益率每月不同，逐步抬高的形式。如何計算實際的收益率呢？以投資100美元為例。第一個月的收益為100×2.9%/12個月=0.24美元。(年利率是指存一年可以得到的收益，存一個月就要除以12個月。)同理，計算出第二個月和第三個月的實際收益是0.25美元和0.26美元。三個月合計收益為0.75美元。

　　前面說了，年利率是指存滿一年(或12個月)獲得的收益，上述0.75美元的收益是3個月得到的，折合年收益，可做以下轉換：0.75/3×12=3美元，這個3美元是100美元存一年獲得的，所以實際收益率為3%。

　　換算公式：實際收益率=在投資期間獲得的總收益/投資的期間(折成月數)×12×100%。

　　在實際投資中，很多投資人看中了澳元和英鎊的收益比較高。很多人計劃用手中的美元換成澳元或英鎊后參加理財產品的投資。那在什么樣的情況下才能獲得比美元高的收益呢？美元兌換成其他幣種后，雖然可獲得較高的利息收益，但是中間涉及匯率變動的問題，而外匯市場上各幣種間的匯率每天都是浮動的，也就是說到期后，還存在通過當時匯率折算回美元才能比較實際收益水平。

　　當然對于有實際英鎊和澳元需求的，比如要去留學或旅游使用的，以及持有澳元的客戶購買上述理財產品，那還是合算的。

　　以澳元為例：首先計算澳元的實際收益率：(4.5%/12+4.7%/12+5%/12)3澳元與美元的收益差為：4.73%-3%=1.73%很多人會認為只要匯率不下跌1.73%，就是合算的，其實這和當時的兌換匯率是有關系的。

　　以投資1000美元為例：1000美元投資A計劃，那么3個月后實際投資收益7.5美元。(1000×3%×3/12=7.5)假定美元兌換成澳元的匯率為0.77，那么1000美元可以折算成1298.7澳元。(為簡單起見，按1300澳元計算)，3個月后投資收益為15.39澳元。

　　到期本利合計1300+15.39=1315.39澳元那么保本的匯率為1000/1315.39=0.7602也就是說3個月后，如果美元兌澳元匯率為0.7602，則基本保本；如果匯率在0.7602以上，都是贏利的，特別是如果匯率在0.77以上，那么客戶不僅可以獲得原有理財C計劃合約中所規定的收益率，還能額外獲得匯率上漲所帶來的收益。當然如果三個月后匯率跌破到0.7602以下，那么此次投資將不如直接用美元投資的收益。

　　根據以上計算，投資者在購買之前，還必須考慮三個月后澳元兌美元的匯市走勢。通過對遠期匯率的預期，來判定投資的收益區間，大致確定收益與風險。需要指出的是，在外匯市場上，澳元和英鎊的表現完全是兩種不同的風格，投資者需要有比較清醒的認識。

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