精選老夫少妻的理財規(guī)劃

　　現(xiàn)年43歲的杜寶路是廣州某上市公司的執(zhí)行董事，上世紀80年代中期他從部隊轉業(yè)到廣州，從財務科長做起，一步步成為財務總監(jiān)，1996年，這家公司改制上市，杜寶路成為集團的財務總監(jiān)和執(zhí)行董事。

　　杜寶路持有該公司1.125%的股票，每年的分紅收入達30萬，再加上自己的工資收入30多萬，在廣州還有2套住房，一部本田轎車由妻子使用。現(xiàn)任妻子年輕又漂亮，比他小16歲，在一家房地產公司供職。

　　在外人眼里，杜寶路一家風光無限、衣食無憂，可是誰也不知道杜寶路也陷入了財務危機，捉襟見肘的滋味只有杜寶路自己知道。

　　1997年，杜寶路與戰(zhàn)友開了一家建材公司，杜寶路陸續(xù)投資了290多萬元，但是一直慘淡經營著。2004年不得不關門，為此杜寶路虧損了170萬元，還欠著戰(zhàn)友90萬元的欠款約定在2005年底償還。由于多年來投資和開銷一直很大，杜寶路并沒有多少積蓄。他合計著到年底，自己所有的存款剛剛夠還欠款。那意味自己從頭再來了。經歷過這么一次失敗的投資后，杜寶路已經沒有多少創(chuàng)業(yè)的熱情了，他坦言今后不再做任何生意了，踏踏實實地當老總過安穩(wěn)的日子吧。

　　妻子月薪4000元左右，但收入不很穩(wěn)定，一切靠銷售業(yè)績說話，在目前房產新政控制下，收入有繼續(xù)下滑的趨勢。杜寶路和前妻有一個兒子，18歲，去年剛剛考上北京一所重點醫(yī)藥大學，7年本碩連讀，每年的學費、生活費18000元，根據(jù)離婚協(xié)議，兒子上學的全部費用都由杜寶路負擔。杜寶路與現(xiàn)在妻子所生的小女兒剛滿4歲，在海珠區(qū)某知名幼兒園讀書，每年的就讀費就高達7000元。杜家每月的日常開銷為7000元。

　　杜寶路一家現(xiàn)有存款40萬元，還約有70萬元的股票被深度套牢，目前解套的希望不大。房產總值為130萬元，一套自住，一套出租，年租金3萬元。杜寶路單位有良好的醫(yī)療保障，沒有商業(yè)保險，但是妻子、兒子都有商業(yè)保險。每年的保費支出約4萬元。

　　雖是再婚家庭，但是杜寶路和妻子的感情很深，唯一讓杜寶路覺得不妥的是自己的身體狀況一直不佳，患有高血壓和糖尿病，考慮到自己比妻子大很多的因素，他準備3年內，也就是當妻子30歲的時候，送給妻子一筆100萬元的定期存款單。

　　女兒是父親的貼心小棉襖，杜寶路考慮到自己退休的時候女兒才剛剛走向社會，因此他還想給女兒一個終身保障，讓女兒一走向社會就能過上獨立、體面的生活。

　　與前妻離婚后，兒子一直不在杜寶路的身邊，為此杜寶路對兒子很愧疚，他準備給兒子一筆日后在北京的安家費用以彌合父子親情，按照目前的房價走勢，杜寶路在7年之內還要給兒子積蓄110萬元。

　　不惑之年的杜寶路已經沒有其他大的支出了，他唯一的希望就是通過自己的努力，讓全家人生活得開心幸福。

　　理財師規(guī)劃

　　一、綜合評述

　　的確，在許多人的眼里，杜寶路一家是被人羨慕的。夫妻二人的收入即便在地富民豐的廣州也稱得上是絕對的高收入了，膝下兒女雙全，車房俱備，而且作為上市公司的高級主管，杜寶路還具有顯赫的社會地位。但是，具體分析一下杜寶路一家的實際財務狀況和未來走向，情況卻堪憂。

　　首先，杜寶路由于經營的失敗，家庭背負著巨額債務，杜家目前的存款不足以抵償負債，這在一定程度上威脅著整個家庭的財務安全；其次，杜家夫妻收入嚴重失衡，家庭的全部收入都來自于年以不惑的杜寶路身上，沒有筑起一張均衡的家庭財務安全網(wǎng)，如果杜寶路面對意外事件或發(fā)生疾病時可能會束手無策；再次，杜家的資產組合結構不合理，品種單一，收益性與抗風險能力都比較低；第四，杜寶路的兩個兒女目前處在未成年階段，在未來的數(shù)年間，他們的支出有越來越大的趨勢。最后，由于杜寶路沒有多少投資和創(chuàng)業(yè)的進取心，雖然杜家未來依舊會穩(wěn)定地生活下去，但是經濟條件不會有大的突破，可謂有利也有弊。

　　二、狀分析與預期目標

　　（一）杜寶路家庭財務狀況可預見的問題：

　　1.杜寶路的目前現(xiàn)金流量盈余不確定，是否足以實現(xiàn)理財目標是最大的問題。

　　2.除單位的醫(yī)療保險外，杜寶路沒有為自已購買任何商業(yè)保險。

　　3.除單位提供的退休福利外，杜寶路沒有對自己的退休生活作其他安排。

　　4.為子女沒有累積足夠的教育基金。只是包括兒子7年本碩連讀的教育費用126，000元和女兒每年7000元的就讀費。但是并沒有涉及女兒將來的教育費問題。?

　　（二）杜寶路家庭財務狀況的不可預見問題：

　　1.由于杜寶路是家庭中的絕對收入支柱，而在杜寶路缺乏投資創(chuàng)業(yè)熱情的情況下，他的未來將牢牢掌控在單位的手里，可能會有波動。

　　2.目前，杜寶路感到自己的身體狀況一直不佳，患有高血壓和糖尿病，因此存在健康的危險。

　　綜合以上因素，杜寶路希望通過理財規(guī)劃師對家庭現(xiàn)金流量進行評審和監(jiān)控，從而保證每年都有足夠的現(xiàn)金盈余以用來實現(xiàn)個人理財計劃中的各項目標。杜寶路一家應著重做好以下幾個方面的財務規(guī)劃：

　　1.退休規(guī)劃

　　預計在60歲退休時前實現(xiàn)所有理財目標。除單位提供的退休福利外，未對自己的退休生活作其他安排。

　　2.投資規(guī)劃

　　準備3年內，當妻子30歲的時候，送給妻子一筆100萬元的定期存款單；

　　退休的時候女兒才剛剛走向社會，想給女兒一個終身保障，讓女兒走向社會就能過上獨立、體面的生活；

　　在7年之內積蓄110萬元，給兒子一筆日后在北京的安家費用。

　　3.教育規(guī)劃

　　為18歲的兒子籌備7年本碩連讀的教育費用。每年的學費生活費18，000元，共126，000元；

　　小女兒剛滿4歲，在廣州海珠區(qū)某知名幼兒園讀書，每年的就讀費7000元。（私人理財）