白領一族須提防五大理財誤區介紹

　　這是我見到的一個真實故事，故事的主人公是一對40多歲的夫婦，他們收入穩定，沒有小孩，屬于典型的上海白領階層。妻子原是浦東某中學的一名教師，丈夫則是上海某報社的一名編輯，而且喜好寫作，有額外的稿費收入。

　　這原本是一個幸福的家庭。然而天有不測風云，2000年，妻子患了癌癥，今年丈夫也在單位體檢中被查出得了癌癥。為了治病，他們自付的醫藥費已近30萬元，幾乎是他們所有 的積蓄。

　　夫妻倆以前只買過養老保險，沒有買重大疾病保險。目前，兩人每月自付醫藥費高達7000至8000元，而他倆每月只有1800元的病休工資，加上還有29萬元的房屋貸款尚在歸還，家庭陷入了嚴重的財務危機。

　　從這個故事中，我們可以強烈地感受到理財規劃對于人生的重要性，因為這樣的家庭財務危機完全可以通過合理的理財方式來避免。從前不久第二屆上海市理財博覽會上市民參與的熱情來看，越來越多的人已開始關注理財。然而在實際生活中，大多數人對于理財還是比較盲目的，這包括平時收入尚可的白領一族。

　　誤區一：糊涂生活

　　在發達國家，"銀發生活"是指一些有錢的老人，盡情地環游世界，過著他們想要的生活。而在中國，有許多白領一族年輕時不懂理財，退休后卻用著他們畢生賺來的養老金在股市中搏殺，結果資產大大縮水，隨后也就糊里糊涂地生活，生活質量大打折扣。

　　因此，對于白領一族的你而言，當拿著別人羨慕的收入，你有沒有想過，有一天或許會面臨失業，上半輩子賺來的錢是否足以養老的問題？當突發事件突然來臨時時，糊涂的人往往會陷入了困境。建議：規劃人生理財是一種全面的人生規劃，首先必須設定理財目標，然后請專業理財師按照你目前的資產狀況、收入水平、家庭情況及社會發展等諸多因素來確定合理的理財與生活方式。這其中包括教育規劃、養老規劃、投資規劃、風險管理規劃、稅務規劃、遺產規劃等等。只有這樣，才可以保證整個人生穩定的生活質量，老而無憂。

　　誤區二：透支健康

　　坦白地說，現在有很多人是在"今天用健康換金錢，明天用錢買健康"。在日趨激烈的競爭環境中，越來越多的白領階層面臨著工作的壓力，小病拖著不看，不斷透支身體，以致生大病后收入受損，引發財務困難。建議：投資健康健康亦是一種投資，鍛煉、必要的營養補充與勞逸結合構成健康投資的三要素。上例中的男主人公后來曾說過這樣一段話：適度的休息是為了明天更好地工作與生活，千萬不要透支體力與生命。

　　誤區三：保險障礙

　　前幾年，在保險市場迅速發展時期，出現了許多保險代理人。由于代理人隊伍素質的良莠不齊，使得許多市民對上門推銷保險者嗤之以鼻，由此也產生了兩種極端的"保險障礙"：要么一概不買；要么照單全收。在上述案例中，或許有人會說，由于主人公缺乏保險意識才會有這樣的后果。但回答是否定的，他倆都買了保險(養老保險)，問題是沒有買合適的保險產品(如重大疾病保險)。建議：有效保險。保險的目的歸根到底是將自身的風險進行轉嫁，保險的缺口通常是不能工作時所需資金與現有個人資產之間的差額。因此在購買保險時，應充分認識自己或家庭的最大風險是什么？如果您是一名教師，單位離家很近，很少出差，那么航空意外險顯然是不合適的。

　　購買保險時，在認清風險的同時，還需要考慮保險支出占家庭收入的比重，保險費一般以不超過家庭總收入的15%為宜；保險金額根據具體情況而定，家庭收入穩定的，保障額一般可控制在年薪的6～7倍。

　　誤區四：過度投資

　　近幾年來，全國各地房產市場非常紅火，造就了不少富翁。在財富效應的驅動下，有些投資者開始舉債投資，購買多套房子以期增值，于是出現了許多"負翁"。但日本、香港房產泡沫的歷史教訓告訴我們：超負荷的過度投資，往往是財務危機的罪魁禍首。建議：控制債務"用明天的錢，圓今天的夢"固然很好，但要有個度。一般而言，家庭債務的合理比例應控制在家庭總收入的50%之內，否則，一旦市場波動或家庭發生意外的話，其破產的可能性也將增大。

　　誤區五：單一投資

　　如今，市場上的理財產品名目繁多，一些市民聽到預期高收益率的產品，便一哄而上爭相購買，卻沒有關注它的風險。遇到市場變化，如股市不好，則馬上"談基(基金)色變"。于是總有人在問，現在有什么可投資的？他們往往會將資金投向單一的投資領域，一旦發生投資風險，財務危機隨之產生。建議：投資組合天下沒有免費的午餐，高收益的理財產品往往蘊含著高風險。投資安全的產品(如存款)，也存在著負利率的風險。因此，在做理財規劃時，要根據自身的風險偏好、風險承受能力、年齡、收入、家庭等情況，兼顧收益與風險來構建一個高效的投資組合，以此獲得穩定的收益。

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