工薪階層如何制定個(gè)人的理財(cái)規(guī)劃

　　日子如同白駒過(guò)隙，不經(jīng)意間，我們的工作又進(jìn)入新的階段，為了今后更好的工作發(fā)展，是時(shí)候開始寫規(guī)劃了。什么樣的規(guī)劃才是有效的呢？以下是小編收集整理的工薪階層如何制定個(gè)人的理財(cái)規(guī)劃，歡迎大家借鑒與參考，希望對(duì)大家有所幫助。

　　女白領(lǐng)的私人訂制理財(cái)規(guī)劃

　　簡(jiǎn)小姐通過(guò)多年的投資理財(cái)實(shí)踐，切身感覺到所謂的理財(cái)定律都不靠譜，只有量身打造才是王道。她想請(qǐng)理財(cái)師為自己做一份理財(cái)規(guī)劃，并且咨詢能否借上海房貸頒布“認(rèn)貸不認(rèn)房”新政的機(jī)會(huì)，通過(guò)按揭來(lái)降低二套房貸款成本。

　　簡(jiǎn)小姐是一位獨(dú)立的職場(chǎng)女性，對(duì)投資理財(cái)規(guī)劃有自己的見解。她認(rèn)為那些所謂的理財(cái)“黃金定律”她都很熟悉，部分還曾依樣畫葫蘆地去實(shí)踐過(guò)。

　　得出的結(jié)論是：所謂的定律只適合用于合適它的人，生搬硬套的結(jié)果只會(huì)“賺小賠大”，理財(cái)投資還是要量身定做。

　　獨(dú)自供房月余7400元

　　外企白領(lǐng)簡(jiǎn)小姐今年30出頭，與比自己小3歲的男友談著一場(chǎng)姐弟戀。小日子過(guò)得悠哉的她，貌似一年半載也沒(méi)有結(jié)婚打算�？梢韵胍�，生活能過(guò)得這般篤定，必然擁有可靠的經(jīng)濟(jì)實(shí)力。

　　事實(shí)的確如此，簡(jiǎn)小姐在公司屬于經(jīng)理級(jí)別，稅后工資17000元。她現(xiàn)在獨(dú)自居住一套一室一廳的公寓，該房產(chǎn)市值已經(jīng)升至240萬(wàn)元，住房公積金分擔(dān)部分還款后，她每月實(shí)際還款額僅為3100元。

　　憑著一份優(yōu)厚的薪酬，過(guò)著獨(dú)立生活的她，每月仍然能輕松存下7400元。正是每月有這樣一筆固定結(jié)余，理財(cái)投資變得和她切身相關(guān)，因而她會(huì)格外關(guān)注財(cái)經(jīng)動(dòng)態(tài)，花心思去研讀各種投資理論，并且將那些理財(cái)理論運(yùn)用到投資實(shí)踐中去。最近她在琢磨房貸新政的問(wèn)題。

　　如何降低貸款成本

　　簡(jiǎn)小姐的父母買了一套房，和所有考慮深遠(yuǎn)的父母一樣，父母在房產(chǎn)證上加上了她的名字。后來(lái)簡(jiǎn)小姐自己購(gòu)買了現(xiàn)在自住的這套一室一廳，當(dāng)時(shí)售價(jià)180萬(wàn)元，其中首付108萬(wàn)元，組合貸款72萬(wàn)元。那么問(wèn)題來(lái)了，她的自住房屬于二套房，按照當(dāng)時(shí)的政策商業(yè)貸款以及公積金貸款利率都要上浮1.1倍，上浮后的商業(yè)貸款利率為7.21%，遠(yuǎn)高于她個(gè)人的投資回報(bào)率，只是礙于手邊資金不充裕，過(guò)去一直尋思著部分提前還貸。

　　最近上海房貸新政的推出，簡(jiǎn)小姐似乎看到了曙光。她設(shè)想，能否借道轉(zhuǎn)按揭來(lái)降低貸款成本。具體操作是提前還貸，按照房貸新政“認(rèn)貸不認(rèn)房”的規(guī)則，簡(jiǎn)小姐又重新獲得了首套房的認(rèn)定資格，那么再重新申請(qǐng)貸款，即使在銀行的嚴(yán)苛要求下不能獲得貸款利率優(yōu)惠，那至少也能申請(qǐng)到6.55%的基準(zhǔn)利率。

　　有了設(shè)想，現(xiàn)在唯一的問(wèn)題就是，簡(jiǎn)小姐的這套方案是否具有實(shí)際的可操作性?假如銀行無(wú)法提供這種操作，那是否有備選方案可供她選擇?

　　如何量身打造理財(cái)方案

　　簡(jiǎn)小姐歷來(lái)秉承分散投資的原則，但看了很多講述理財(cái)?shù)奈恼潞笏�覺得似乎是被忽悠了：“我過(guò)去一直很認(rèn)同分散投資就能分散風(fēng)險(xiǎn)的理論，不過(guò)與文章略不同，我不相信長(zhǎng)期投資。通常購(gòu)買一年期以內(nèi)的短期品種，并且還會(huì)特意選擇不同到期日的產(chǎn)品，這樣在心理上會(huì)有安全感，哪怕有額外的資金需求，在短期內(nèi)都能獲得流動(dòng)性補(bǔ)充�！�

　　投資理財(cái)產(chǎn)品如此，她投資股市也喜歡分散投資。不過(guò)在股票方面，簡(jiǎn)小姐覺得自己運(yùn)氣欠佳，往往是漲得好的股票只占了小部分倉(cāng)位，那些虧損的股票由于不忍心割肉，最后越虧越多，用“賺小賠大”來(lái)形容再貼切不過(guò)了。

　　在理財(cái)?shù)牡缆飞香裸露�懂摸索了這么多年，絲毫也沒(méi)有醍醐灌頂之感，所有的投資模式都是借鑒別人的經(jīng)驗(yàn)，簡(jiǎn)小姐想借此次機(jī)會(huì)請(qǐng)理財(cái)師為她量身打造一套屬于自己理財(cái)方案。

　　理財(cái)分析：大錢集中投，小錢分散投

　　簡(jiǎn)小姐的投資理財(cái)需度身定制的觀點(diǎn)是非常正確合理的，下面就簡(jiǎn)小姐的兩大問(wèn)題分別給出建議。

　　房貸可根據(jù)新政來(lái)判斷

　　因?qū)��?jiǎn)小姐的住房具體情況不了解，我們從以下幾點(diǎn)分析，供簡(jiǎn)小姐就現(xiàn)有住房是否符合認(rèn)貸不認(rèn)房標(biāo)準(zhǔn)做參考。

　　第一，央行確認(rèn)“對(duì)擁有一套住房并已結(jié)清相應(yīng)購(gòu)房貸款的家庭，再次申請(qǐng)貸款，銀行執(zhí)行首套房貸款政策”。同時(shí)，對(duì)于首套自住房貸款,最低首付款比例為30%，貸款利率下限為基準(zhǔn)利率的0.7倍。

　　第二，根據(jù)上海市房管局近日發(fā)布的 《關(guān)于調(diào)整本市普通住房標(biāo)準(zhǔn)的通知》，凡是同時(shí)滿足以下三個(gè)條件的住房，都可按照“普通住房”標(biāo)準(zhǔn)申請(qǐng)貸款和交易：五層以上(含五層)的多高層住房，以及不足五層的老式公寓、新式里弄、舊式里弄等；單套建筑面積在140平方米以下；實(shí)際成交價(jià)格低于同級(jí)別土地上住房平均交易價(jià)格1.44倍以下，其中坐落于內(nèi)環(huán)線以內(nèi)的低于450萬(wàn)元/套，內(nèi)環(huán)線與外環(huán)線之間的低于310萬(wàn)元/套，外環(huán)線以外的低于230萬(wàn)元/套。

　　如符合，則簡(jiǎn)小姐的降低成本的方案可行，但具體銀行是否批復(fù)，時(shí)間長(zhǎng)短，打折利率則根據(jù)申請(qǐng)銀行不同，略有差異。

　　大錢宜集中投，小錢可分散投

　　目前，簡(jiǎn)小姐現(xiàn)有的資產(chǎn)和負(fù)債表中活期和現(xiàn)金為15萬(wàn)元(按市場(chǎng)行情，余額寶利率算，年化4%)，理財(cái)產(chǎn)品70萬(wàn)元(按市場(chǎng)行情，選擇安全的銀行理財(cái)產(chǎn)品算，年化利率在5%~6%；選擇風(fēng)險(xiǎn)高的P2P理財(cái)產(chǎn)品年化在10%左右)，股票20萬(wàn)元(按簡(jiǎn)小姐賺小賠大的持股情況來(lái)看，收益率不明確，但總體情況不佳)，共計(jì)可理財(cái)金額105萬(wàn)元。

　　按上述情況看，簡(jiǎn)小姐的分散投資，不把雞蛋放在一個(gè)籃子里的做法以及投資期限均短于一年拉低了總體的收益回報(bào)。所以給予以下建議：

　　首先，歸攏資金，做真正的投資理財(cái)。

　　建議簡(jiǎn)小姐歸攏資金達(dá)到100萬(wàn)元，這樣就跨入了中高凈值客戶的理財(cái)門檻，可以選擇一些好的安全的收益率相對(duì)高且穩(wěn)定的信托、集合資管類的產(chǎn)品。目前市場(chǎng)年化收益率在8%~10%，具體要看項(xiàng)目本身，建議選擇大型金融機(jī)構(gòu)，降低風(fēng)險(xiǎn)。如此一來(lái)，要比目前用分散投資實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值更適合。

　　剩余的部分零散資金和每月及年度結(jié)余仍可投資股票或偏股型基金，進(jìn)行小額滾動(dòng)理財(cái)，積少成多。

　　綜上所述，簡(jiǎn)小姐的目前理財(cái)應(yīng)該是屬于：大錢往一處投，做保值增值；小錢分散投，積累投資經(jīng)驗(yàn)。在第二個(gè)100萬(wàn)元可投資金額積累成功前，目前的投資策略是相對(duì)穩(wěn)妥的，隨著可投資金額的不斷增加，簡(jiǎn)小姐的理財(cái)方案也需作不斷改善，所以理財(cái)除了量身定做，也需與時(shí)俱進(jìn)。

　　先保身價(jià)，再保資產(chǎn)

　　目前，簡(jiǎn)小姐并沒(méi)有為自身的意外和疾病做任何的防范措施，這是非常大的缺憾。

　　原始資金的積累很不容易，除了大金額的投資失誤會(huì)導(dǎo)致資產(chǎn)減少，意外和疾病的風(fēng)險(xiǎn)也是資金的一大殺手。根據(jù)簡(jiǎn)小姐目前良好穩(wěn)定的收入情況，建議適當(dāng)配置保額100萬(wàn)~200萬(wàn)的人身意外傷害險(xiǎn)(年繳保費(fèi)約2000~4000元，建議可分幾家保險(xiǎn)公司購(gòu)買，相應(yīng)會(huì)有不同優(yōu)惠，且不受財(cái)務(wù)審核要求的限制)，以及一份保額為至少50萬(wàn)元的重大疾病險(xiǎn)(重疾有消費(fèi)型和返還型，簡(jiǎn)小姐可以根據(jù)自己的保費(fèi)預(yù)算和偏好進(jìn)行選擇)。

　　至于養(yǎng)老保險(xiǎn)，根據(jù)目前簡(jiǎn)小姐的投資情況，可在3~5年后考慮。