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中產(chǎn)家庭年收入150萬(wàn)元穩(wěn)健理財(cái)?shù)姆椒ɡ碡?cái)
王先生夫婦，一起在廣州創(chuàng)業(yè)，做出口生意。每月除了開(kāi)支，大概15萬(wàn)余款，不定。年收入150萬(wàn)-200萬(wàn)元�，F(xiàn)在老家縣城有四居室房一套，價(jià)值80萬(wàn)元。定期存款85萬(wàn)元，銀行理財(cái)產(chǎn)品220萬(wàn)元，實(shí)物黃金價(jià)值52萬(wàn)元，手里還有大概50萬(wàn)元的流動(dòng)資金。那么像王先生夫婦這樣的中產(chǎn)家庭，年收入150萬(wàn)元如何穩(wěn)健理財(cái)呢？
中產(chǎn)家庭理財(cái)
財(cái)務(wù)狀況分析
王先生夫婦的房產(chǎn)價(jià)值80萬(wàn)元，定期存款85萬(wàn)元，理財(cái)產(chǎn)品220萬(wàn)元，實(shí)物黃金52萬(wàn)元，流動(dòng)資金大概50萬(wàn)元，合計(jì)總資產(chǎn)487萬(wàn)元，無(wú)負(fù)債。在收入方面，小兩口一起做出口生意，年收入在150萬(wàn)-200萬(wàn)元。除了日常開(kāi)銷，一年結(jié)余100多萬(wàn)元，日常生活相當(dāng)富裕。
王先生夫婦的資產(chǎn)中大部分都屬于固定收益類，雖然安全，但整體收益率不高，所以建議減少固定收益類配比，適當(dāng)增加權(quán)益類配比。同時(shí)，需要為子女教育和養(yǎng)老問(wèn)題提前做好規(guī)劃，以保證家庭未來(lái)幸福美滿的生活。根據(jù)現(xiàn)階段的家庭情況，王先生家庭可將現(xiàn)有的50萬(wàn)元流動(dòng)資金作為生寶寶和購(gòu)車的費(fèi)用支出，用其來(lái)購(gòu)買貨幣類基金，既保證利息高于活期又可提前支取。其他資金可以進(jìn)行重新配置，70%放置固定收益類，20%放置權(quán)益類，10%做流動(dòng)資金。
理財(cái)目標(biāo)
準(zhǔn)備生寶寶和購(gòu)車一輛，大概20萬(wàn)元買車。
寶寶教育金需提早準(zhǔn)備
王先生夫婦打算今年生寶寶，因此為生寶寶以及寶寶未來(lái)的醫(yī)療保健、學(xué)前教育等費(fèi)用做準(zhǔn)備是家庭目前的首要目標(biāo)。寶寶出生前后的一年中，住院費(fèi)、月嫂費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)用等等會(huì)集中持續(xù)支出，動(dòng)用家庭儲(chǔ)蓄是一定的。在如今的資產(chǎn)規(guī)劃中，子女教育金是不可或缺的，需要提前準(zhǔn)備。
建議待寶寶出生60天后，就為寶寶選擇一款少兒教育金保險(xiǎn)，這樣做首先可以保證子女教育金的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，以免將家庭結(jié)余挪至他用；同時(shí)，在孩子22歲前，不僅享受重疾保險(xiǎn)金，還可享受住院醫(yī)療津貼；若王先生在交費(fèi)期間不幸意外身故或全殘，余下的保費(fèi)將被豁免，孩子的保障仍然不變。由于該產(chǎn)品的繳費(fèi)狀況需要同王先生夫婦實(shí)際年齡關(guān)聯(lián)計(jì)算，所以建議前往金融機(jī)構(gòu)詳詢具體的繳費(fèi)金額。
購(gòu)車計(jì)劃上，考慮到王先生夫婦以后有了寶寶，可能經(jīng)常會(huì)外出游玩，要攜帶嬰兒車、安全坐椅，所以車空間也要足夠大，建議購(gòu)買SUV車型。選擇低息的汽車金融服務(wù)或信用卡購(gòu)車計(jì)劃更為劃算。家庭的現(xiàn)金資產(chǎn)可選擇部分作為購(gòu)車的首付。很多汽車金融公司推出了低息或首付一半貸款一半的“50、50”計(jì)劃等，首付后剩余的資金可以購(gòu)買銀行回報(bào)率在4.5%-4.7%的理財(cái)產(chǎn)品。這樣不僅沒(méi)有減少資金流動(dòng)性，還有效地將資金充分利用起來(lái)。
中產(chǎn)家庭理財(cái)
理財(cái)目標(biāo)
打算買商業(yè)保險(xiǎn)，不知道從何買起。
夫妻可選重大疾病兩全保險(xiǎn)
從王先生夫婦的資產(chǎn)形態(tài)中少了保險(xiǎn)規(guī)劃這部分，建議考慮搭配一款50萬(wàn)重大疾病兩全保險(xiǎn)(分紅型)，基本囊括了最高發(fā)的多種重大疾病，若在保險(xiǎn)期間內(nèi)身故，且沒(méi)有發(fā)生過(guò)重疾理賠，則可獲得身故保險(xiǎn)金。若被保險(xiǎn)人生存至滿期且沒(méi)有發(fā)生過(guò)重疾理賠，則可獲得滿期保險(xiǎn)金，同時(shí)可以作為養(yǎng)老金補(bǔ)充，不僅為自己獲得了一份高保額的重疾保障，還可以將未知的風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偨o保險(xiǎn)公司。待王先生夫婦收入穩(wěn)定，可逐年遞增保額，以確保退休后的固定現(xiàn)金流。
理財(cái)目標(biāo)
想獲取穩(wěn)定的理財(cái)收益
現(xiàn)金類資產(chǎn)占比不宜超10%
生活中難免會(huì)碰到突發(fā)狀況，所以選擇一種既能投資起到應(yīng)急作用，又利于變現(xiàn)的理財(cái)產(chǎn)品十分重要�，F(xiàn)金及貨幣類資產(chǎn)安全性高、流動(dòng)性好，但是收益偏低。建議王先生夫婦持有的現(xiàn)金類資產(chǎn)的金額足夠覆蓋6-12個(gè)月的日常開(kāi)支即可，占資產(chǎn)比例不超過(guò)5%-10%為宜。其他部分的資產(chǎn)通過(guò)固定收益類產(chǎn)品和權(quán)益類產(chǎn)品的組合進(jìn)行配置，保證王先生全部資產(chǎn)在獲得穩(wěn)健收益的基礎(chǔ)上，保持充分的流動(dòng)性。
建議王先生夫婦將手里的流動(dòng)資金50萬(wàn)元先購(gòu)買貨幣類基金，以便后續(xù)支付車款，當(dāng)85萬(wàn)元的定期到期后可進(jìn)一步考慮銀行理財(cái)產(chǎn)品和部分p2p理財(cái)產(chǎn)品，這樣不僅提高了固定類產(chǎn)品收益，還可以增加資產(chǎn)的靈活性。
權(quán)益類產(chǎn)品方面，建議將固定收益資產(chǎn)的20%轉(zhuǎn)化到權(quán)益類產(chǎn)品，建議關(guān)注債券型基金的投資機(jī)會(huì)。信用債是可選品項(xiàng)，其中高評(píng)級(jí)信用債雖已牛市過(guò)半?yún)s仍具有交易性機(jī)會(huì)，而低評(píng)級(jí)信用債也仍然具有配置性機(jī)會(huì)。
總而言之，像王先生夫婦這樣的中產(chǎn)家庭，一定要合理分配自己的資產(chǎn)，規(guī)劃好自己的理財(cái)生活，讓理財(cái)更好地服務(wù)于自己的生活。
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