兒童保險的正確購買方式

　　如今，給孩子購買保險也是廣大家長所關注的一大問題。那么，兒童保險的正確購買方式是什么呢?下面jy135小編為大家整理了購買兒童保險的正確方式，希望能為大家提供幫助!

　　兒童保險的正確購買方式

　　1、全家保障統一規劃，合理分配保費

　　以前總是跟客戶說，買保障，先大人，后小孩。但是，隨著對疾病的關注和研究越深入，我就越覺得，風險的來臨沒有先后，風險也不會照著我們買保險的順序來發生，所以保障全面才能安心。

　　誠然，大人的保障是必須考慮的。保險的最大作用就是“防范家庭的經濟由于風險事件而受到嚴重的影響”。如果失去了支撐家庭的現金收入，后果會如何?房子斷供，孩子生活教育無法保障，父母生活醫療也無法得到解決。保險是唯一能夠持續銜接家庭現金流的金融工具。因此，誰是家庭的經濟支柱，誰創造價值的能力越高，誰就是優先考慮的保障對象，保障額度必須充足。

　　但是，小朋友的保障也必須同時考慮，優先考慮疾病風險的保障。

　　小孩生病的概率不低，所對應的花費也挺高的。以目前兒童發病率最高惡性腫瘤白血病為例，白血病患者種有一半是兒童，而且以2-7歲的患兒居多。兒童白血病治愈率雖然比較高，但治療需要3-4年的漫長過程。化療是主要的醫治手段，高危病人要通過骨髓移植來治療。化療3年費用15萬-30萬元，嚴重的需要做骨髓移植手術，花銷為20萬-60萬元。以下是兒童大病險包含的重大疾病的治療需求費用需求分析：

　　通過以上的表格我們可以看出，一旦兒童罹患重大疾病，需要的費用也不低，而此時父母也必須有一個人全職照顧孩子，這樣無形中造成家庭的損失更大。

　　因此，大人的保險必須買，小孩的保險也需要買，統一規劃，全面保障。

　　2、優先考慮重疾險、住院醫療險和意外險

　　(1)門診險需要綜合考慮

　　說起健康險，父母最容易想到的是門診報銷，因為孩子可能每個月要看一兩次門診，每次花費一兩百不定。因為發生頻率高，所以保險公司在這一險種上的運營成本太高，必然會轉嫁給消費者，提高保費。最后的結果是，各大保險公司一般不會針對個人出售門診險。即使在海外，門診險也是保費和保額相差無幾，而且還要在固定的診所，與其說是保險，不如說是“打折卡”(齒科保險也是類似的險種)。在門診這個風險上，因為損失小，我們承擔得起，不應寄希望于保險公司，而應“自留風險”，每月預留一筆錢即可。除非，如果我們希望給給孩子提供最好的就醫環境，最好的治療手段，那么建議購買高端醫療保險，涵蓋公立醫院特需部和國際部、私立醫院，這樣門診險才有其價值。

　　(2)優先考慮重疾險、住院醫療險以及意外險

　　惡性腫瘤已成為危及兒童健康的嚴重疾病，與成人腫瘤不同，兒童腫瘤進展極快，從一期發展到四期最快只要三個月;另一方面，兒童腫瘤的治愈率比成人高許多，兒童急性淋巴細胞白血病、霍奇金病，腎母細胞瘤等已經被視為“可以救治的惡性腫瘤”，很可惜的是，這些疾病一直被忽視，由于認知不足、誤診、缺乏早期篩查機制等原因，患兒治療的時間窗總是被錯過。同時，對于患者家庭來說，錢同樣是至關重要的問題。如果孩子堅持完整個治療，耗費的將是兩年集中治療、三年鞏固治療的時間，以及30萬~50萬不等的金錢。孩子得病后，父母可能至少有一方不工作了，這對所有家庭都是一筆沉重的負擔。

　　兒童白血病已從2011年開始推行免費救治，各省市都納入了醫保報銷范圍，報銷比例在70%~90%不等。而兒童實體腫瘤的報銷比例則少得多。同時因為兒童癌癥的特殊性，需要用到大量的進口藥物，這其中很多也都無法報銷。

　　對0-6歲的寶寶來說，患病住院的幾率較高，所以可以在購買重疾險的同時，在住院、醫療方面也有相應保障。對于12歲以內的小孩來說，由于自我保護能力差，容易發生意外，更應該考慮在醫療險基礎上增加意外險。

　　綜上，小朋友的保險需要重點考慮重疾險、住院醫療險和意外醫療險，以上排名不分先后。

　　3、先保障后教育理財

　　無論是大人還是小孩，買保險都必須回歸保險的本源：保障。

　　保險最大的意義，就是轉嫁非經濟原因對家庭的財務風險。和大人比起來，兒童患重疾的治愈率更高，康復機會更大，但是治療成本卻并不低(參照上述內容)。保險是唯一一種可以避免家庭財務瞬間坍塌的保障性工具。

　　至于教育金、養老金及其他目標的儲蓄計劃，保險不是唯一工具，但是也并非“騙人”的.，具體要看個人的情況。從投資的三性來講(收益性、安全性以及流動性)，保險不是以收益取勝的，而是用“現在的錢”鎖定“未來確定的現金流”，確保在未來不可知的日子里有一筆可知的金錢。因此更加適合手頭有閑錢沒時間進行投資的人，利用保險給孩子一輩子確定的現金流。

　　特別留意的是，如果以小朋友作為被保險人來投保儲蓄險，一定要留意投保人豁免條款。保險公司的豁免功能是誰都沒有辦法替代的，唯獨保險才有。豁免即投保人(父母)一旦失去了繳費能力，保險公司將免掉余下的保費，孩子的保障依然享有，真的做到了“只要你在，我就能一直照顧你”的承諾。保費豁免相當于為您的保單再加了一份保險，是保險中的雙保險，是一種非常人性化的設計。

　　4、小孩的保額要夠，保費要低，合理搭配才是王道

　　意外險和住院醫療險可以考慮交一年保一年的消費型保險，費用較低，一般家庭都可以承受。重疾險費用相對比較高(但小孩也是比大人便宜非常多的)，可以適當選擇延長繳費時間來減輕每年繳費的壓力。

　　大人的保費相對稍高，可以考慮通過長短期的合理搭配，把家庭每年的保費壓力降低，但又可以在重要時期，確保有足夠的保額。

　　最后再次強調：保險最大的作用是保障家庭現金流，在經濟條件有限的情況下，預算的分配應該優先在家庭的經濟支柱上，將整個家庭作為整體來進行通盤的考慮。如果大人沒有任何保障的情況下就給小孩買保險，就有點本末倒置了。

　　在給小孩考慮購買保險之前，請先客觀的分析一下大人的保障是否完善，因為父母才是孩子最穩固最安全的保障。不清楚怎么分析的，請聯系我吧，幫您做一份家庭保單體檢^_^