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家庭如何制定錢生錢理財(cái)計(jì)劃
2015年的中國家庭人均財(cái)富超14萬，其中6成為房產(chǎn)。家庭財(cái)富報(bào)告的出爐提醒著我們，制定一份合理的家庭理財(cái)方案，才能讓現(xiàn)有資產(chǎn)發(fā)揮出最大價(jià)值。那么，家庭如何制定錢生錢理財(cái)計(jì)劃呢?下面jy135小編為大家收集整理了家庭如何制定前生錢理財(cái)計(jì)劃，供大家閱讀參考!
家庭如何制定錢生錢理財(cái)計(jì)劃
《中國家庭財(cái)富報(bào)告》發(fā)布
根據(jù)今年8月初發(fā)布的《中國家庭財(cái)富報(bào)告》顯示，2015年我國家庭人均財(cái)富為144197元，城鎮(zhèn)家庭和農(nóng)村家庭的人均財(cái)富分別為208317元和64780元。
在家庭財(cái)富的構(gòu)成份額中，房產(chǎn)凈值和金融資產(chǎn)這兩項(xiàng)占比最高。其中，房產(chǎn)凈值的占比為65.61%，超過6成;在城鎮(zhèn)和農(nóng)村家庭的人均財(cái)富中，房產(chǎn)凈值的比重分別為67.62%和57.60%。金融資產(chǎn)在全國、城鎮(zhèn)和農(nóng)村家庭的人均財(cái)富中，分別占到了16.49%、15.96%和18.61%。
在家庭投資渠道方面，投資股票、基金、收藏均有一定的占比，分別為7.35%，7.35%和3.53%。為子女教育做準(zhǔn)備、應(yīng)付突發(fā)事件及醫(yī)療支出、為養(yǎng)老做準(zhǔn)備、不愿承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)、為購房或裝修做準(zhǔn)備是家庭進(jìn)行儲(chǔ)蓄的幾大動(dòng)機(jī)。
在了解全國的家庭財(cái)富狀況之后，如何制定一份合理的家庭理財(cái)方案，最大限度發(fā)揮已有資產(chǎn)的價(jià)值，關(guān)乎每一個(gè)家庭的錢袋子。
家庭理財(cái)方案如何制定
家庭理財(cái)，是利用企業(yè)理財(cái)和金融方法對家庭經(jīng)濟(jì)(主要指家庭收入和支出)進(jìn)行計(jì)劃和管理，增強(qiáng)家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)力，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力，增大家庭效用。管理好家庭經(jīng)濟(jì)，是維系一個(gè)家庭及過好日子的至關(guān)重要問題。因此，家庭理財(cái)是擺在每個(gè)家庭面前不可忽視的重要課題。
遵循四大原則
收益與風(fēng)險(xiǎn)匹配
收益與風(fēng)險(xiǎn)是呈正相關(guān)關(guān)系的，高收益高風(fēng)險(xiǎn)，低收益低風(fēng)險(xiǎn)，一定要將風(fēng)險(xiǎn)控制在可承受的范圍內(nèi)，從而設(shè)定相應(yīng)的收益目標(biāo)。
量力而行
理財(cái)規(guī)劃要綜合考慮短期和長期的生活安排，合理考慮現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)狀況與未來的預(yù)期目標(biāo)，不要設(shè)定過高的理財(cái)規(guī)劃，這樣反而加重負(fù)擔(dān)。
不盲目投資
投資理財(cái)是非常專業(yè)的'一門功課，需要花費(fèi)大量時(shí)間去學(xué)習(xí)和了解，如果不懂行情就盲目亂投資，結(jié)局只會(huì)是一次又一次地失敗。
切莫貪婪
任何時(shí)候都要設(shè)定投資的目標(biāo)和限額，既要有盈利目標(biāo)，也要有止損目標(biāo)，一旦目標(biāo)達(dá)成就應(yīng)立即撤出，避免貪婪造成不必要的虧損。
設(shè)立四大賬戶
在家庭理財(cái)規(guī)劃中，合理配置資產(chǎn)是最關(guān)鍵的，不僅可以通過不同投資工具的對沖作用規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，也能在穩(wěn)健的基礎(chǔ)上尋找到更有效率的增值。
第一個(gè)賬戶是日常開銷賬戶，日常生活，買衣服等的花費(fèi)都從這個(gè)賬戶中支出。該賬戶資產(chǎn)通常占家庭資產(chǎn)的10%，即家庭3-6個(gè)月的生活費(fèi)。該賬戶資產(chǎn)可以放在銀行存活期，也可購買互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的“寶寶”產(chǎn)品或是貨幣基金。
第二個(gè)賬戶是保障賬戶，通常占家庭資產(chǎn)的20%。這個(gè)賬戶用于保障突發(fā)的大額開銷，比如意外傷害和重疾保險(xiǎn)等，它能夠保障家庭成員在出現(xiàn)意外事故、重大疾病時(shí)，有足夠的錢來承擔(dān)。如果沒有這個(gè)賬戶，家庭資產(chǎn)就隨時(shí)面臨風(fēng)險(xiǎn)，所以稱其為保障賬戶。
第三個(gè)賬戶是投資收益賬戶，也就是用錢來生錢。通常占家庭資產(chǎn)的30%，為家庭創(chuàng)造收益。在物價(jià)飛漲的今天，一味地存錢只會(huì)使錢越存越不值錢，因此運(yùn)用合理的投資工具讓家庭資產(chǎn)增值也就變得必不可少了!該賬戶可用于投資股票、基金、房產(chǎn)等。但需要注意的是，合理配置各類產(chǎn)品的比重，在其中找到合適的平衡點(diǎn)才能有效規(guī)避投資的風(fēng)險(xiǎn)。
第四個(gè)賬戶是長期收益賬戶，也就是保本升值的錢，通常占家庭資產(chǎn)的40%。它由保障家庭成員的養(yǎng)老金、子女教育金等組成。這個(gè)賬戶的根本目的是保本升值，所以收益不一定高，但卻是比較長期穩(wěn)定的。因此可以考慮購買基金定投，儲(chǔ)蓄分紅型保險(xiǎn)，家庭信托等。
認(rèn)清四個(gè)階段
家庭也有生命周期的說法，可以分為四個(gè)階段，分別是家庭形成期，家庭成長期，家庭成熟期，家庭衰老期。當(dāng)一個(gè)家庭處于不同生命周期時(shí)，其投資理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品選擇不同。
家庭形成期
該時(shí)期的起點(diǎn)是結(jié)婚，終點(diǎn)是生子，年齡在25歲至35歲之間。這個(gè)階段的人事業(yè)處在成長期，家庭收入逐漸增加。房貸、車貸、生子準(zhǔn)備是這一時(shí)期家庭面臨的主要問題。因?yàn)榛ㄤN較大導(dǎo)致結(jié)余有限，所以可以選擇貨幣基金和定投的投資方式，能夠兼顧安全、收益、流動(dòng)性和門檻低幾大特點(diǎn)。此外有經(jīng)驗(yàn)的投資者也可考慮購買一定量的股票。
家庭成長期
該時(shí)期的起點(diǎn)是生子，終點(diǎn)是子女獨(dú)立，年齡在30歲至55歲之間。這一時(shí)期家庭夫妻雙方正處于事業(yè)的成熟期，個(gè)體收入大幅增加，家庭財(cái)富得到累積。這個(gè)階段可以考慮債券、基金、銀行理財(cái)?shù)龋瑫r(shí)還應(yīng)配置部分保障類保險(xiǎn)產(chǎn)品。
家庭成熟期
該時(shí)期起點(diǎn)為子女獨(dú)立，終點(diǎn)是退休，年齡在50歲至65歲之間。這個(gè)階段正是事業(yè)鼎盛期，個(gè)體收入達(dá)到頂峰，家庭財(cái)富有很大的累積。這一時(shí)期家庭生活相對壓力減小，同時(shí)理財(cái)需求比較強(qiáng)烈。這個(gè)階段建議采取較為穩(wěn)健型的理財(cái)方式，可以考慮信托、債券、銀行理財(cái)?shù)确�(wěn)健型產(chǎn)品，少量配置股票類資產(chǎn)，還有可以為養(yǎng)老做定投儲(chǔ)備。
家庭衰老期
該時(shí)期起點(diǎn)是退休，終點(diǎn)是一方身故，年齡在60歲至90歲之間。該時(shí)期家庭夫妻雙方有一定的退休金和部分理財(cái)收入，但健康和旅游支出較高。這個(gè)階段適合國債、銀行理財(cái)和存款等穩(wěn)健的理財(cái)方式。
制定家庭理財(cái)方案要全面考察家庭收支、資產(chǎn)財(cái)務(wù)情況，要根據(jù)家庭風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力、不同階段家庭需求進(jìn)行靈活調(diào)整，確定合理的家庭理財(cái)目標(biāo)和理財(cái)方案。
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