銀行理財風險有哪些
本質上，資產管理行業的良性發展為間接融資向直接融資轉換提供支持。然而現實中，剛性兌付的存在導致風險轉移中斷，使業務風險積累于資產管理機構。那么，銀行理財面臨的主要風險是什么呢呢?下面就和小編一起看看吧!
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操作風險：
一是人員操作風險。主要是員工的違法、違規或違章操作，或者人員數量不足、人員素質不匹配崗位職責，因此導致損失的風險。二是流程操作風險。主要是因業務流程、管理制度的不完善、有漏洞，而導致損失的風險。三是系統操作風險。主要是理財業務相關的IT技術系統、設備等發生問題，而影響業務正常運轉導致損失的風險。四是外部事件操作風險，主要是因外部人員主觀行為或者外部環境客觀事件而導致損失的風險。
聲譽風險：
一方面隨著理財業務的發展壯大，各類聲譽風險事件也日漸增多，媒體上關于理財產品飛單、理財投資人糾紛、理財信息披露等問題均時有暴露;另一方面信息傳播方式被重塑，自媒體、社交圈的興起，使得聲譽風險事件的處理要求更高、處理難度更大。因此銀行機構的聲譽風險管理工作也需要與時俱進，才能防患于未然。
目前理財業務聲譽風險多來源于以下幾個方面：一是誤導銷售，包括虛假宣傳、銷售前未按流程進行風險評估、違規銷售等，均屬于誤導銷售的范疇;二是信息披露不透明，主要是對資金投向和理財產品收益的披露上，部分機構存在不明確、不匹配的問題;三是投資者教育不到位，許多投資者仍無法正確認識銀行理財、銀行存款甚至其他代銷產品的區別，風險意識相對淡薄，從而成為聲譽風險的重要隱患。
流動性風險：
通常來說，銀行理財在資產端的平均久期較長，而負債端的平均久期較短，存在資產和負債的久期錯配，這種期限錯配就可能引致理財業務的流動性風險。總的來看，銀行理財業務的流動性風險多來自于兩個方面：第一是資產配置中的非流動性資產占比過大，導致兌付客戶資金時投資組合內的資產無法及時變現，出現流動性風險;第二是資金來源的結構性失衡，同業理財占比較大，導致在資金緊張時點出現資金接續的困難，從而帶來流動性風險。
由圖1可見，2014～2016年，同業理財的規模由0.51萬億元增長至5.99萬億元，占全部理財產品余額的比例也從4.1%上升到20.6%。兩年多時間里，同業理財的'發展速度很快，但這種資金來源結構的變化同時也為理財業務的流動性管理增加了難度。主要原因是零售理財業務客戶群體廣，相對的客戶黏度和忠誠度更高，資金來源更加穩定;而同業理財業務具有很強的批發業務屬性，單筆金額大、集中度高，具有高波動、不穩定的特性。在市場資金鏈較為緊張的時點，同業資金的成本上升極為明顯，并不利于對整個銀行理財的預期管理。過度依賴同業資金的金融機構，可能導致某些時點的資金接續出現困難，從而發生流動性風險。
信用風險：
今年4月銀監會發布《關于銀行業風險防控工作的指導意見》，要求銀行業金融機構摸清風險底數，落實信貸及類信貸資產的分類標準和操作流程，密切監測分析重點領域信用風險的生成和遷徙變化情況，并再度將加強信用風險管控放在銀行業風險防控的十大重點領域之首。雖然信用風險管理一直是銀行機構相較于其他金融機構的傳統優勢，但在經濟尚未回暖的大形勢下，一方面有前期尚未充分暴露的信用風險會繼續釋放;另一方面也有新增業務發生信用風險的可能性。
截至20xx年末，商業銀行不良貸款余額達到1.51萬億元，與2015年年末相比增加2378億元，增長18.66%;2016年末商業銀行不良貸款率達到1.74%，較2015年末上升0.07%。受宏觀經濟因素的影響，信用風險也不斷在銀行體系內積累。故在面對信用風險時，銀行業金融機構必須時刻保持警惕。
就銀行理財而言，信用風險主要集中于非標債權投資和債券投資業務，根據《中國銀行業理財市場年度報告(2016年)》數據，剔除國債、地方政府債、央票、政府支持機構債券、政策性金融債等利率債后，債券及非標債權資產投資的余額占比達到52.56%，另外理財資產配置中還存在規模相對較小但同樣存在信用風險的其他投資品種。由上述情況可見，信用風險防控是關系到理財資產投資安全性及收益情況的決定性因素。針對非標債權類資產的信用風險，銀行業金融機構應嚴格做好投前審查和投后管理，提升風險的識別能力;針對信用債的發行人也應合理甄別，投資決策過程中應優先考慮發行人的償付能力和償付意愿。
市場風險：
囿于合規限制，我國目前銀行表內開展股票和商品業務有限，但理財業務投資范圍較為靈活，所受限制相對較少，因而更多地參與到各類金融資產的投資，也應更加注意市場風險的防控。目前理財業務涉及的市場風險主要是兩方面，第一類是以商品、利率、匯率、衍生品為掛鉤產品的結構化理財產品，第二類是投資組合中的債券、股票為標的的資產。
近幾年來，銀行理財開始以直接或間接的方式多維度參與權益類投資，既包括通過股票質押式回購、結構化定增、結構化配資等投資以股票為投資標的的類固定收益業務，也包括夾層類、量化對沖類以及FOF、MOM等股權類資產投資業務。無論何種投資模式，鑒于底層投資標的均為股票，資產安全性均受到股票價格波動的影響。自2015年以來，股票市場的波動較大，在投資時如果沒有完善的風險防控措施以及嚴格的執行策略，則可能給投資組合帶來損失。
同時，債券作為理財資產配置最主要的資產類別，也同樣需要關注市場風險。自2016年底以來，隨著資金面的波動，債券市場的價格也發生了大幅的下調，由國債總指數的變化趨勢可見，2016年第四季度至今的持續下跌，已經基本平掉過去兩年的漲幅，在這種“過山車”行情下，銀行理財更應關注投資標的的市場風險。
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銀行理財也存在有風險，而我們一直在說風險，究竟有哪些風險呢?當然銀行理財產品的風險非常小。
市場風險：理財產品募集資金將由商業銀行投入相關金融市場中去，金融市場波動將會影響理財產品本金及收益。造成金融市場價格波動的因素很復雜，價格波動大，投資者所購買的理財產品面臨的市場風險也大。比如，在遭遇2008年金融危機時，由于全球資本市場均大幅下挫，當時大多數與資本市場相關的理財產品均遭受不同程度的.損失。
信用風險：理財產品的投資如果與某個企業或機構的信用相關，比如購買企業發行的債券、投資企業信托貸款等，理財產品就需要承擔企業相應的信用風險，如果這個企業發生違約、破產等情況，理財產品投資會蒙受損失。
流動性風險：某些理財產品期限較長或投資于難于及時變現的金融產品，在理財產品存續期間，投資者在急用資金時可能面臨無法提前贖回理財資金的風險或面臨按照不利的市場價格變現所致的虧損風險。為了能夠減小流動性風險的影響，投資者可以進行資產配置，將一部分閑置資金投資于隨時可以贖回的高流動性產品，以免用錢時不能夠及時贖回。此外，需要關注的是，現金管理類產品有巨額贖回的條款限制，一旦客戶集中贖回達到一定比例，銀行有權利拒絕或延期處理。
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①信用風險
信用風險也叫違約風險。大部分理財產品是不保本的，銀行名義上是不承擔保證本金或預期收益責任的，雖然目前銀行基本上施行隱性保本政策，但理財產品在銀行負債項中的地位在法律上沒有明確，一旦出現極端情況，比如某家地方性銀行不幸面臨重組或者倒閉，理財產品投資者的權利很難得到保證，可能要排在其他所有債權人之后。當然，這種情況出現的可能性很低。
②投資風險
理財產品的收益源自銀行對理財資金的投資收益，其中也蘊含著相應的投資風險。對掛鉤性(如掛鉤于黃金、Shibor等)結構性產品而言，掛鉤標的的表現直接影響理財產品收益。非結構性產品中，投向股票(比如QDII產品)等方向產品的投資風險相對較高，其收益與證券市場波動密切相關。而投向信貸資產、票據、債券等固定收益類產品的風險相對較低，主要取決于資產池中各類資產的配比情況。
③匯率風險
對人民幣持有者來說，外幣產品的匯率風險不可小覷，特別是在人民幣持續升值的背景下。數據顯示，2010年以來大部分外幣理財產品到期出現匯率損失，平均年化損失為3.3%，其中歐元產品平均年化損失達5.1%。在外匯市場動蕩的'情況下，投資者應該考慮暫時回避外幣理財產品。
④利率風險
你可能會問，理財產品的利率基本是固定的，為什么會有利率風險?恰恰是因為利率固定，所以才會有利率風險。比如理財產品發行時預期收益率為5%，與市場利率水平持平。如果央行加息，市場利率上升到6%，理財產品的利率就會低于市場收益率水平，這也是一種投資損失，因為利率的高低直接關系到理財產品的收益率水平。此外，市場流動性緊張也會導致市場利率上升，加大理財產品的利率風險。利率風險和期限正相關，期限越長，利率風險越大，因為利率變動的可能性和可能波動的幅度更大。
⑤政策風險
銀監會的政策導向給理財產品的發展帶來很大不確定性。最典型的例子就是信貸類理財產品的發展歷程。2009年股市泡沫破裂后，股票類產品銳減。經濟危機之后政府推出一系列經濟刺激政策引發信貸規模膨脹，投向信貸資產的理財產品急劇飆升，一躍成為市場第一大類產品，占據三分之一以上的市場份額。信貸類理財產品的快速擴張引起監管部門注意，2010年7月銀監會叫停銀信合作，2011年6月又叫停六類融資類銀行理財產品，信貸資產類理財產品數量急轉直下，進入冰河時代。
⑥系統風險
目前，銀行將所有理財資金匯集到一個“資金池”，統一進行投資，單個產品的投資風險無法單獨測算與控制，因此部分資產出現的問題很可能殃及其他理財產品。而資金池中銀行同業存款、票據等資產占比很高，如果理財產品市場總規模過于龐大，銀行互相持有的資金規模過大，風險將可能傳導到整個銀行體系，這就是系統風險。
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現在，銀行都推出了很多理財產品。作為普通的群眾來說，如果有一部分存款的話，是可以選擇一些理財產的。但是在的時候，肯定會考 慮理財產品的風險，本經驗就簡單地談一談這 個問題。當然寫的不好，還請指出。銀行的理財 產品有風險嗎必要的理財的知識學習。去年，發生了一件很神奇的事情就是中國大 媽買了很多白銀結果被套了。不論這是不是真 的，但要記住，在理財產品的時候，千萬不要跟 風，不要盲目聽別人的'，不論你是銀行理財產品，還是個人。所以我現在病了，靈魂即將獲得釋放，而我也還是其互聯網理財產品。個人建議，還是要學習 一些基本的理財知識。 在理論上，定期存款是沒有風險的。
理財產品肯定是投資行為，有投資自然就會有風險。銀行會推出一些定期存款的理財類產品，與股票，基金相關的理財產品，當然也有白 銀等交易，也有一些貨幣基金國債等。在理論上， 定期存款類的理財產品是不會有風險的。除非銀 行破產了，目前這種情況是很少發生的。
國債，貨幣基金的風險是非常小的，這也是 公認的。但是不代表沒風險。一般情況下，風險 和收益成正比，貨幣類基金，國債等的收益就不 是很高的。但是可以確定的是絕對要比銀行的活 期存款高很多。
與股票，基金（不含貨幣類）相關的理財產 品風險要大。 當然了，都知 道股票，基金的收益很高，但是在享受高收益的同時，自然也存在高風險的情況。盡管和銀行打交道的老百姓很多，銀行自然是個人。所以我現在病了，靈魂即將獲得釋放，而我也不敢隨意去賣這一類高風險的理財產品，但是不 排除不賣，因此在的時候，一定要考慮清楚了。 及時關注官方動態，規避風險。
這里就有必要說一說央行了，畢竟央行的地位，影響了等都不用我講太多的。對于了銀行的理財產品之后，一定要學會及時關注央行和銀行 的一些相關動態和指示。當然，的一些官方消息 也很重要。總之，要做到規避風險，賺起最大收益。
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自央行開始實行以市場供求為基礎、參考一籃子貨幣進行調節、有管理的浮動匯率制度后，人民幣匯率不再盯住單一美元。這次“出其不意”的匯改讓外匯理財格局也發生了較大變化。就在最近一兩周內，光大銀行、招商銀行、中行等一大批全新的產品爭相登場，但昨天在一個理財研討會上，一位銀行外匯理財的設計者卻向投資者坦陳了理財產品鮮為人知的四大風險：信用、結構、逆市以及終止和贖回。
外匯理財：需求高漲產品多
理財市場需求高漲是銀行頻發產品的動力，不少銀行還致力于作一個長期的品牌。中行昨天表示，將開發一種四季發行的外匯理財產品，采用份額的形式銷售，每份合約面值100美元，10份起售，投資者將按照銀行提供的認購價格與贖回價格買賣產品，銀行每3個月支付一次投資收益，到期按面值還本。渣打銀行本月起推出一種與美國道·瓊斯工業指數掛鉤的外匯理財產品，稱提供本金和1%的最低收益保障，最高預期年收益率可達6%至8%。
產品信用：累計收益不可靠
“這些風險普遍存在于銀行推出的外匯理財產品中，但相當多的普通投資者卻不見得完全明白。”中國銀行參與外匯理財產品設計的郭興義博士說。部分理財產品宣傳將3年甚至5年的`收益加起來示人，達到15%甚至20%的驚人高度，但其實銀行是可能提前終止合同的，也就是說投資人或許得不到預期的收益。
關于理財產品的信用風險，郭興義表示，投資者在出手之前最好問4個問題，然后做出判斷：一是產品宣傳的收益是否是預期收益，并且有無保底收益？二是一定要注意累計收益與年收益的區別，三是到期是否歸還本金？四是這些本金收益由誰兌付？
掛鉤產品：防止貨幣被變換
投資者還要注意的是相關風險，如有的產品是與利率指數掛鉤，有的是與匯率指數掛鉤，還有的與黃金掛鉤。郭以一種要觀察一定區間的產品舉例說，在一個180天的觀察區間內，如果有25天數值落在區間外，就只有155天可取得收益，實際的收益率就會下降。
還有理財產品設計的是到期歸還非當初投資貨幣，此時投資者更要事前弄清楚各種貨幣走勢，否則存在一種強勢外幣投資期滿后會變成其它貨幣的風險，以致真正的投資收益縮水。
逆市產品：放大收益和風險
一家銀行曾在人民幣升值預期較強的時候，推出過一種與匯率掛鉤的產品，賭人民幣不升值，設定了一個人民幣對美元的固定值，大于和小于這個值的區別就是年收益會相差3.5%！郭認為這是一種典型的逆市風險。
還有的產品是一種滾雪球的收益，比如一家銀行去年發售了一種產品，收益分為若干時段，下一段的收益要和上一段密切相關，如果上一期收益高，接下來的收益就會更高，像雪球越滾越大，這很誘人。但如果碰上逆市，一期收益降下來，下期的收益就會更少。
終止贖回：應仔細盤算收益
雖然不少銀行的理財產品讓投資者有了終止權的贖回權。但這種終止的贖回也是一種風險，例如某銀行在其外匯理財產品合約中規定，客戶在產品到期前如需贖回，則需要扣除一定比例的本金。如果扣除本金比例是3%，而當期預期收益也是3%，這意味著投資者沒有任何回報。
銀行也可能提前終止理財合同，“如果是銀行提出終止，客戶完全可以要求更高的收益率。”郭興義表示。
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(一)市場風險：理財產品募集資金將由商業銀行投入相關金融市場中去，金融市場波動將會影響理財產品本金及收益。造成金融市場價格波動的因素很復雜，價格波動大，投資者所購買的理財產品面臨的市場風險也大。比如，在遭遇2008年金融危機時，由于全球資本市場均大幅下挫，當時大多數與資本市場相關的理財產品均遭受不同程度的損失。
(二)信用風險：理財產品的投資如果與某個企業或機構的信用相關，比如購買企業發行的債券、投資企業信托貸款等，理財產品就需要承擔企業相應的信用風險，如果這個企業發生違約、破產等情況，理財產品投資會蒙受損失。
(三)流動性風險：某些理財產品期限較長或投資于難于及時變現的金融產品，在理財產品存續期間，投資者在急用資金時可能面臨無法提前贖回理財資金的風險或面臨按照不利的市場價格變現所致的虧損風險。為了能夠減小流動性風險的影響，投資者可以進行資產配置，將一部分閑置資金投資于隨時可以贖回的高流動性產品，以免用錢時不能夠及時贖回。此外，需要關注的是，現金管理類產品有巨額贖回的'條款限制，一旦客戶集中贖回達到一定比例，銀行有權利拒絕或延期處理。
(四)通貨膨脹風險：由于理財產品收益是以貨幣的形式來支付的，在通貨膨脹時期，貨幣的購買力下降，理財產品到期后的實際收益下降，這將給理財產品投資者帶來損失的可能，損失的大小與投資期內通貨膨脹的程度有關。
(五)政策風險：受金融監管政策以及理財市場相關法規政策影響，理財產品的投資、償還等可能不能正常進行，這將導致理財產品收益降低甚至理財產品本金損失。
(六)操作管理風險：銀行是理財產品的受托人，其管理、處分理財產品資金的水平，以及其是否勤勉盡職，直接影響理財產品投資的理財收益的實現。
(七)信息傳遞風險：商業銀行將根據理財產品說明書的約定，向投資者發布理財產品的信息公告，如估值、產品到期收益率等。若因通訊故障、系統故障以及其他不可抗力等因素的影響使得投資者無法及時了解理財產品信息，這可能影響理財產品投資者的投資決策從而影響理財產品收益的實現。
(八)不可抗力風險：自然災害、戰爭等不可抗力因素的出現，將嚴重影響金融市場的正常運行，可能影響理財產品的受理、投資、償還等的正常進行，甚至導致理財產品收益降低甚至本金損失。
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為促進商業銀行理財業務的規范、健康、可持續發展，現就進一步加強理財業務風險管理的有關事項通知如下：
一、商業銀行開展理財業務，應嚴格遵守“成本可算、風險可控、信息充分披露”的原則；不符合該原則的理財產品不得銷售。
二、商業銀行應確保理財產品募集資金進行投資的真實性與合法性，不得發行和銷售無真實投資、無測算依據、無充分信息披露的理財產品；不得通過發行短期和超短期、高收益的理財產品變相高息攬儲，在月末、季末變相調節存貸比等監管指標，進行監管套利；應重點加強對期限在一個月以內的理財產品的信息披露和合規管理，杜絕不符合監管規定的產品。
監管機構要加強對理財產品的審核，及時否決不符合監管規定的理財產品。
三、商業銀行應充分披露理財產品的相關信息，不得籠統地規定各類資產的投資比例為0至100%，應當載明各類投資資產的具體種類和比例區間。
商業銀行應通過事前、事中、事后的持續性披露，不斷提高理財產品的透明度；所有針對個人客戶發行的理財產品，產品相關的事前、事中、事后信息均應在總行的上予以充分披露，私人銀行客戶與銀行另有約定的除外。
四、商業銀行應公平對待客戶，在銷售文件中明確告知客戶以下內容：
（一）產品的募集期和起始期；
（二）產品結束時的清算期。
商業銀行不得故意拖延理財產品的.清算期，理財產品到期后應及時完成清算。
五、商業銀行應加強內部管理，做好對每個理財計劃的單獨核算和規范管理，并遵守以下要求：
（一）對每個理財計劃所匯集的資金進行規范的會計核算；
（二）為每個理財計劃制作明細記錄，覆蓋資金募集、投資過程、各類標的資產的明細、到期清算的全過程；
（三）為每個理財計劃建立托管的明細賬；
（四）每個理財計劃對應的投資資產組合實現單獨管理；
（五）計劃終止時，應準確地計算每個理財計劃單獨兌現的收益。
六、商業銀行在開展銀信理財合作業務時，應嚴格遵守銀信理財合作的各項相關規定。
商業銀行應按照“實質重于形式”的原則，依法合規地開展金融創新，不得通過理財業務規避審慎管理政策，變相調節資本充足率、存貸比、撥備覆蓋率等各項監管指標，進行監管套利。
七、商業銀行應嚴格按照企業會計準則的相關規定，對本行資金所投資的理財產品中包含的信貸資產（包括貸款和票據融資）納入表內核算，并按照自有信貸資產的會計核算制度進行管理，計算相應的存貸比等監管指標，按相應的權重計算風險資產，計提必要的風險撥備。
八、商業銀行開展理財業務應與國家宏觀調控政策保持一致，不得進入國家法律、政策規定的限制性行業和領域。
九、商業銀行應加強對理財業務的審計，對于每一種類型的理財計劃，每季度應至少隨機抽取一個理財計劃進行全面審計。
十、各級監管機構要加強對理財業務的非現場監管分析和現場檢查，嚴格查處各種違規行為。
針對理財業務中的各種違規情形，一經發現，監管機構要采取必要的監管措施，要求商業銀行停止銷售，并可依據《中華人民共和國銀行業監督管理法》的有關規定，責令其暫停理財業務，給予相應處罰，并追究相關人員的責任。
十一、農村合作銀行、城市信用社、農村信用社等其他銀行業金融機構開展理財業務，參照本通知執行。
十二、本通知自發布之日起施行。
銀行業金融機構應按本通知的各項要求在30日之內及時完成整改；整改后，不能按本通知要求依法合規開展理財業務的，暫停發行和銷售新的理財產品。
請各銀監局將本通知轉發轄內銀監分局和各銀行業金融機構。
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銀行理財產品風險，你知道嗎?
雖說銀行理財產品風險比較低，但是銀行理財產品還是有風險的。銀行理財產品的風險有哪些呢?以下小編跟大家分享下銀行理財產品八大風險，大家可以借鑒一下：
(一)信用風險：
理財產品的投資如果與某個企業或機構的信用相關，比如購買企業發行的債券、投資企業信托貸款等，理財產品就需要承擔企業相應的信用風險，如果這個企業發生違約、破產等情況，理財產品投資會蒙受損失。
(二)市場風險：
理財產品募集資金將由商業銀行投入相關金融市場中去，金融市場波動將會影響理財產品本金及收益。造成金融市場價格波動的因素很復雜，價格波動大，投資者所購買的理財產品面臨的市場風險也大。比如，在遭遇2008年金融危機時，由于全球資本市場均大幅下挫，當時大多數與資本市場相關的理財產品均遭受不同程度的損失。
(三)流動性風險：
某些理財產品期限較長或投資于難于及時變現的金融產品，在理財產品存續期間，投資者在急用資金時可能面臨無法提前贖回理財資金的風險或面臨按照不利的市場價格變現所致的`虧損風險。為了能夠減小流動性風險的影響，投資者可以進行資產配置，將一部分閑置資金投資于隨時可以贖回的高流動性產品，以免用錢時不能夠及時贖回。此外，需要關注的是，現金管理類產品有巨額贖回的條款限制，一旦客戶集中贖回達到一定比例，銀行有權利拒絕或延期處理。
案例：李先生2009年1月購買某款一年期銀行理財產品50萬元，沒有仔細了解說明書中的“存續期不可贖回條款”，在6月份突然急需用錢，才知道這款理財產品和定期存款是不一樣的，中途資金不能被取出，這種情況下的風險便是流動性風險。
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