投資保險的利弊分析

　　投資投資保險又稱政治風險保險，承保投資者的投資和已賺取的收益因承保的政治風險而遭受的損失。開展投資保險的主要目的是為了鼓勵資本輸出。作為一種新型的保險業務。那么投資保險的利弊有哪些呢？下面小編為大家整理了投資保險的利弊分析，歡迎到大家閱讀參考！

　　投資型保險不是投資是保險

　　投資型保險包括分紅險、投連險和萬能險，業內人士對投資保險的建議是：一般保險的投入應以不超過家庭資產總投入的20%為宜;投保時勿重回報輕保障。購買險種時不要輕易放棄花小錢保附加險的權利。

　　分紅型保險、萬能壽險等一些投資型保險有最低保證收益，投資連結保險沒有固定利率，投保人的未來收益完全取決于保險公司的投資運作。總體上說，投資型保險是一種長期險種，它不像股票、基金一樣可以高拋低吸、頻繁進出，所以它的收益也應放在一個較長的時間段來考察。

　　投資型險種比較適合中產階層，中產者如果希望自己的財務狀況不會隨著事業的起落而大起大落，又不愿意自己花費心機打理財務，就比較適合購買此類保險。不過，購買之前，投保人應該明白萬能險、投連險和分紅險等投資型險種的運作方式和保險公司提取的各種費用。

　　側重點又各不相同

　　就整體收益和風險程度而言，投連險潛在獲得的收益最高，但相應的，投資風險也最高，其次就是萬能險。

　　投連險

　　投連險是投保人按照公司既定的投資策略和投資計劃，以及依據自己的投資取向、財政狀況及可承受風險的能力，投資于其中一個或多個賬戶，投保人可依據各個賬戶以及市場的表現，隨時轉換投資賬戶或調整各個賬戶之間的投資比例，以取得更理想的投資回報。但投連險風險收益全由投保人獨自承擔，即投保人在獲得基本保障的同時可能面臨血本無歸的局面。

　　萬能險

　　萬能險除基本保障功能不受投資表現影響外，還有著最基本的保底收益，如友邦廣州公司新近推出的萬能險，每年最低保證利率為1.75%，高于銀行一年期1.58%的實際存款利率(剔除利息稅后)。

　　分紅險

　　分紅險的紅利來源于經營分紅產品中可能獲取的全部盈余，包括三差及其他各種可能存在的盈余。在分紅保險中，分紅利率具有很大的不確定性。投資收益率是決定分紅率的重要因素，一般而言，投資收益率越高，年度分紅率也會越高。但是，投資收益率并非決定年度分紅率的惟一因素，年度分紅率的高低，還受到費用實際支出情況、死亡實際發生情況等因素的影響。此外，較低的年度分紅率也會為較高的投資收益創造條件。

　　對上述3類保險產品的認識誤區

　　分紅險等于銀行存款

　　實際上，分紅險與銀行存款具有本質的區別。一般的銀行存款根據現行利率獲得利息收入;而分紅保險產品雖具有確定的利益保證和獲取紅利的機會，但分紅水平主要取決于保險公司的經營成果，可分配的紅利是不確定的，沒有固定的比率，因此可分配給投保人的紅利是不確定的。

　　購買投連險收益有保證

　　投資連結保險產品，其投資回報具有不確定性，投保人承擔全部投資風險。另外，投保人所繳納的保險費并不是全部進入投資賬戶用于投資，而是要扣除初始費用或在進入投資賬戶時收取買入賣出差價。而進入投資賬戶后也可能發生一定的費用支出，保險公司在提供賬戶轉換、部分領取等服務時也可能收取一定的手續費或退保費用。

　　萬能險結算利率是全年收益利率

　　萬能保險產品結算利率設有保證利率，超過保證利率的部分是不確定的。保險公司每月公布的結算利率是年化收益率，只能代表當月的投資情況，不能理解為對全年的預期。同時，結算利率并不是針對全部保險費，而只是針對投資賬戶中的資金。因為，消費者繳納的保費并不是全部進入投資賬戶，而是要扣除風險保費和經營管理費用。消費者應詳細了解各項費用扣除情況。

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