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“懶人理財(cái)”的分析
能夠穩(wěn)健理財(cái)且兼顧保障功能的萬能險(xiǎn)被戲稱為“懶人理財(cái)”，但在萬能險(xiǎn)的產(chǎn)品選擇以及交費(fèi)、資金配置等方面，都有很大的靈活性，可以根據(jù)投保人自己的需要相應(yīng)調(diào)整，以獲取更大的利益。因此，萬能險(xiǎn)也同樣不是一買了之，是偷懶不得的。
兩類產(chǎn)品各有側(cè)重
從產(chǎn)品的銷售渠道上看，萬能險(xiǎn)可以分為銀行銷售和代理人銷售兩種，其對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品分別稱做“銀保版”和“個(gè)險(xiǎn)版”。
一般來說，“銀保版”萬能險(xiǎn)條款和計(jì)算方式與“個(gè)險(xiǎn)版”相比要簡(jiǎn)單易懂�！般y保版”投保手續(xù)更簡(jiǎn)便，通常投保人只需到銀行填妥保單，并一次性繳納保險(xiǎn)費(fèi)即可，無需核保、體檢等復(fù)雜過程；但“銀保版”萬能險(xiǎn)的保障功能卻相應(yīng)較少，如意外醫(yī)療費(fèi)補(bǔ)償、意外傷殘、意外身故等多個(gè)保障項(xiàng)目均被省略，而更突出其投資功能。
“個(gè)險(xiǎn)版”的萬能險(xiǎn)多為期交產(chǎn)品，投保人每年交不交保費(fèi)、交多少保費(fèi)都是不固定的，保障內(nèi)容也要更多些。而且，保險(xiǎn)保障額度和儲(chǔ)蓄投資額度的設(shè)置主動(dòng)權(quán)在客戶，客戶可根據(jù)不同時(shí)期的需求對(duì)兩者進(jìn)行調(diào)節(jié)。投保人投保了此類產(chǎn)品后可以根據(jù)人生不同階段的保障需求和財(cái)力狀況，調(diào)整保額、保費(fèi)及繳費(fèi)期，確定保障與投資的最佳比例，讓有限的資金發(fā)揮最大的作用。
充分利用條款使利益最大化
光大永明人壽的精算部經(jīng)理鄒輝表示，萬能險(xiǎn)的條款很靈活，給了客戶很大的選擇余地。首先，是交費(fèi)方式靈活，可以選擇、變更交費(fèi)期，也可以一次或多次追加保費(fèi)；其次是保障額度和投資額度可調(diào)整，客戶可以根據(jù)自己資產(chǎn)狀況的變化，適時(shí)調(diào)整資金安排，從而獲得更高的收益和更多的保障。
鄒輝提示，盡管客戶可以靈活支取資金，但在投保的前幾年，支取資金的成本是很高的。萬能險(xiǎn)作為一個(gè)終身的保障計(jì)劃，應(yīng)該長(zhǎng)期持有。一旦客戶有不時(shí)之需，可以充分利用萬能險(xiǎn)的有關(guān)條款來獲取資金。
保障功能成新賣點(diǎn)
從保底收益來看，兩類產(chǎn)品目前市場(chǎng)的最高收益率都達(dá)到了保監(jiān)會(huì)規(guī)定的上限———2.5％，而近幾個(gè)月來，“萬能壽險(xiǎn)”每月結(jié)息的折合年收益率也都穩(wěn)定在3.2%左右。這樣，突出保障功能正在成為萬能險(xiǎn)的新賣點(diǎn)。
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