丁克家庭如何理財養老

　　丁克家庭一般指不生孩子的工薪階層的夫妻。夫妻“雙收入、無子女”。那么，丁克家庭如何理財養老呢？下面小編來告訴大家吧!

　　丁克家庭如何理財養老

　　理財案例

　　鄧先生和鄧太太屬于“丁克”族，未打算養兒育女。鄧先生40歲，企業中層管理人員，月收入1萬元多，每年年底獎金3-5萬元(具體根據經營情況)；鄧太太39歲，部門負責人，月收入8000元，年底雙薪。

　　每月房貸6300元，每月消費支出平均6000元左右，家有兩套房，一套自住(市值160萬)，一套出租(市值90萬)，租金收入2000元。兩人都有社保，除此之外，各購買了10萬元商業保險，每年保費支出7800元。活期存款5萬元，定期存款20萬元，基金7萬元。兩人每年贍養父母支出3萬元。

　　【養老問題是理財重點】

　　這個家庭的最大特點是丁克家庭，無子女。所以家庭開支較為單一，無需籌措子女教育金的投資及保險安排。

　　從該家庭的周期來看，目前正處于家庭成長期，這個時期收支的特點為：

　　一、收入穩定增加，應考慮準備退休金；

　　二、家庭支出較為固定，可維持一定的儲蓄率，增加投資金額；

　　三、保險需求達到頂峰；

　　四、投資目標是追求利潤與風險的平衡。

　　鄧先生夫婦收入較高，支出較穩定，資產負債狀況良好，每年的家庭現金流比較充足。由于不考慮子女的教育準備金，家庭理財的重點可放在養老金的積累上。但是，20萬元的定存和5萬元的活存顯示出家庭目前的儲蓄較少，僅有的7萬元的基金顯示出家庭的投資模式單一。

　　可以考慮適當增加可用于投資的資金，多元穩健的投資組合更適合于丁克家庭。由于家庭處于收入的高峰期，鄧先生夫婦都在四十歲左右，保險需求也應處于高峰。而家庭的保障較少，每人僅10萬元的保額。

　　由此看來，家庭的理財目的如果是要實現資產的增值保值，通過投資抵御通脹，需要綜合考慮家庭的風險承受能力和目前的資產積累情況，要關注的事有兩點：

　　一、要通過運用投資工具，合理配置資產，使家庭的經濟生活更加美好。

　　二、構筑好家庭經濟的“防火墻”。

　　【建議：大部分資金穩健理財】

　　根據鄧先生夫婦的家庭現狀，分析該家庭的需求之后，豐匯通理財師給出以下建議。

　　一、在投資規劃方面

　　(1)需要穩健收益類的理財產品。

　　原因在于，鄧先生家庭需要穩步的增加財富，較安全的投資理財產品是首要的選擇。目前中行的理財產品收益穩健，是很好的選擇。建議家庭在留出2至3萬元的緊急備用金之后，其余的錢都可用來投資穩健類理財產品。7萬元的基金保有量可以不動。

　　(2)夫妻二人可以基金定投類產品。

　　夫婦二人每月總收入稅后1.8萬左右，除去房貸和和日常生活開支還余五千左右。對于每月現金流入較多，且比較穩定的家庭，基金定投是一個不錯的選擇。建議夫婦二人每人每月定投1000至2000元。目前定投基金的種類可以配置股票型基金和指數類基金。

　　(3)二人也可適當配置股票、基金類產品。

　　這是基于該家庭在積累到一定財富后的選擇。在資金尚不充裕的階段，盡量考慮安全性。積累到一定資金后，可按風險承受能力適當增加風險類產品投資。

　　二、在保險規劃方面

　　目前二人的保障較少，保額較低，建議鄧先生夫婦每年將家庭年收入的百分之十用于購買保險。

　　(1)首先應考慮健康險和意外險。

　　雙方都可為自己購買健康險和意外險，以應對疾病和意外的發生。

　　(2)年金養老保險。

　　主要是為退休以后的生活費做準備。買得早，保費就相對便宜，積累時間越長，保單現金價值越大。

　　(3)二人還要配置壽險。

　　可選擇兩全險，儲蓄性強，受益人和被保險人都能受益。家庭成員一方出險時，另一方的生活水平不會降低。

　　丁克家庭理財方案

　　家庭財務現狀

　　今年36歲的成先生是南京一家外貿公司的部門主管，33歲的妻子在一公司從事營銷工作。結婚已有9年還沒要小孩，屬于現代社會中標準的的“丁克家庭”。

　　由于工作的原因，兩個人聚少離多，但收入卻不錯，成先生月薪5000元，妻子月薪3000元，加上成先生經常出差補貼家庭月收入總額達到8500元。目前沒有孩子，夫婦倆的開銷又不大，每月的生活費在1000元左右就夠了。由于還有20萬元的房屋貸款尚未還清，加上日常生活中的水、電、煤氣等費用需要支出2500元。這樣，他們每月還有5000多元的結余。加上兩人的年終獎金約15000元。這樣一年下來的節余為75000元。

　　家庭財務診斷

　　1.家庭資產配置

　　目前，成先生家有現金和定期存款5萬元，“外匯寶”有2萬美元，20萬元股票目前處于被套階段，近期有再加一點資金到股市的打算。持有開放式基金，約10萬元，除了去年購買了5萬元的貨幣基金外，今年上半年，他又追加了2萬元的博時基金和1萬元招商先鋒基金。

　　2.家庭保障情況

　　除了單位提供一定金額的醫療及養老保險外，成先生和妻子的單位又分別為他們兩個人上了保障額為10萬元和5萬元的意外保險。除此之外，沒有任何的商業保險。這點上可以看出成先生夫婦保險意識還是不夠。針對成先生夫婦的情況，安排家庭的保險計劃時，要考慮增強抵抗意外及重大疾病風險的能力。

　　家庭理財目標

　　1.成先生是偏愛投資的人，股票、基金和外匯統統都涉足，不過這幾年因為股票方面的損失，綜合下來收益不算高。希望投資回報率最好能在10%以上。

　　2.作為“丁克家庭”將來養老的錢是必備的，除了上述通過不斷地投資讓家庭的資產保值與增值外，成先生一直在盤算著如何通過保險保障來抵御未來疾病的風險，希望專家能推薦一些養老和重疾保險方面的品種供他們選擇。

　　專家理財分析

　　從成先生夫婦的收入情況來看，這個家屬于小康之上的幸福家庭，而從成先生夫婦的生活需求來說，也是一種比較時尚的享受型生活。因此，對于這樣一個家庭而言，設計一份合理、較實際的理財計劃很有必要。專家建議，成先生的理財目標應定位于“基于小康，平衡風險，確保晚年舒心”。

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