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丁克家庭如何理財養老
丁克家庭一般指不生孩子的工薪階層的夫妻。夫妻“雙收入、無子女”。那么,丁克家庭如何理財養老呢?下面小編來告訴大家吧!
丁克家庭如何理財養老
理財案例
鄧先生和鄧太太屬于“丁克”族,未打算養兒育女。鄧先生40歲,企業中層管理人員,月收入1萬元多,每年年底獎金3-5萬元(具體根據經營情況);鄧太太39歲,部門負責人,月收入8000元,年底雙薪。
每月房貸6300元,每月消費支出平均6000元左右,家有兩套房,一套自住(市值160萬),一套出租(市值90萬),租金收入2000元。兩人都有社保,除此之外,各購買了10萬元商業保險,每年保費支出7800元。活期存款5萬元,定期存款20萬元,基金7萬元。兩人每年贍養父母支出3萬元。
【養老問題是理財重點】
這個家庭的最大特點是丁克家庭,無子女。所以家庭開支較為單一,無需籌措子女教育金的投資及保險安排。
從該家庭的周期來看,目前正處于家庭成長期,這個時期收支的特點為:
一、收入穩定增加,應考慮準備退休金;
二、家庭支出較為固定,可維持一定的儲蓄率,增加投資金額;
三、保險需求達到頂峰;
四、投資目標是追求利潤與風險的平衡。
鄧先生夫婦收入較高,支出較穩定,資產負債狀況良好,每年的家庭現金流比較充足。由于不考慮子女的教育準備金,家庭理財的重點可放在養老金的積累上。但是,20萬元的定存和5萬元的活存顯示出家庭目前的儲蓄較少,僅有的7萬元的基金顯示出家庭的投資模式單一。
可以考慮適當增加可用于投資的資金,多元穩健的投資組合更適合于丁克家庭。由于家庭處于收入的高峰期,鄧先生夫婦都在四十歲左右,保險需求也應處于高峰。而家庭的保障較少,每人僅10萬元的保額。
由此看來,家庭的理財目的如果是要實現資產的增值保值,通過投資抵御通脹,需要綜合考慮家庭的風險承受能力和目前的資產積累情況,要關注的事有兩點:
一、要通過運用投資工具,合理配置資產,使家庭的經濟生活更加美好。
二、構筑好家庭經濟的“防火墻”。
【建議:大部分資金穩健理財】
根據鄧先生夫婦的家庭現狀,分析該家庭的需求之后,豐匯通理財師給出以下建議。
一、在投資規劃方面
(1)需要穩健收益類的理財產品。
原因在于,鄧先生家庭需要穩步的增加財富,較安全的投資理財產品是首要的選擇。目前中行的理財產品收益穩健,是很好的選擇。建議家庭在留出2至3萬元的緊急備用金之后,其余的錢都可用來投資穩健類理財產品。7萬元的基金保有量可以不動。
(2)夫妻二人可以基金定投類產品。
夫婦二人每月總收入稅后1.8萬左右,除去房貸和和日常生活開支還余五千左右。對于每月現金流入較多,且比較穩定的家庭,基金定投是一個不錯的選擇。建議夫婦二人每人每月定投1000至2000元。目前定投基金的種類可以配置股票型基金和指數類基金。
(3)二人也可適當配置股票、基金類產品。
這是基于該家庭在積累到一定財富后的選擇。在資金尚不充裕的階段,盡量考慮安全性。積累到一定資金后,可按風險承受能力適當增加風險類產品投資。
二、在保險規劃方面
目前二人的保障較少,保額較低,建議鄧先生夫婦每年將家庭年收入的百分之十用于購買保險。
(1)首先應考慮健康險和意外險。
雙方都可為自己購買健康險和意外險,以應對疾病和意外的發生。
(2)年金養老保險。
主要是為退休以后的生活費做準備。買得早,保費就相對便宜,積累時間越長,保單現金價值越大。
(3)二人還要配置壽險。
可選擇兩全險,儲蓄性強,受益人和被保險人都能受益。家庭成員一方出險時,另一方的生活水平不會降低。
丁克家庭理財方案
家庭財務現狀
今年36歲的成先生是南京一家外貿公司的部門主管,33歲的妻子在一公司從事營銷工作。結婚已有9年還沒要小孩,屬于現代社會中標準的的“丁克家庭”。
由于工作的原因,兩個人聚少離多,但收入卻不錯,成先生月薪5000元,妻子月薪3000元,加上成先生經常出差補貼家庭月收入總額達到8500元。目前沒有孩子,夫婦倆的開銷又不大,每月的生活費在1000元左右就夠了。由于還有20萬元的房屋貸款尚未還清,加上日常生活中的水、電、煤氣等費用需要支出2500元。這樣,他們每月還有5000多元的結余。加上兩人的年終獎金約15000元。這樣一年下來的節余為75000元。
家庭財務診斷
1.家庭資產配置
目前,成先生家有現金和定期存款5萬元,“外匯寶”有2萬美元,20萬元股票目前處于被套階段,近期有再加一點資金到股市的打算。持有開放式基金,約10萬元,除了去年購買了5萬元的貨幣基金外,今年上半年,他又追加了2萬元的博時基金和1萬元招商先鋒基金。
2.家庭保障情況
除了單位提供一定金額的醫療及養老保險外,成先生和妻子的單位又分別為他們兩個人上了保障額為10萬元和5萬元的意外保險。除此之外,沒有任何的商業保險。這點上可以看出成先生夫婦保險意識還是不夠。針對成先生夫婦的情況,安排家庭的保險計劃時,要考慮增強抵抗意外及重大疾病風險的能力。
家庭理財目標
1.成先生是偏愛投資的人,股票、基金和外匯統統都涉足,不過這幾年因為股票方面的損失,綜合下來收益不算高。希望投資回報率最好能在10%以上。
2.作為“丁克家庭”將來養老的錢是必備的,除了上述通過不斷地投資讓家庭的資產保值與增值外,成先生一直在盤算著如何通過保險保障來抵御未來疾病的風險,希望專家能推薦一些養老和重疾保險方面的品種供他們選擇。
專家理財分析
從成先生夫婦的收入情況來看,這個家屬于小康之上的幸福家庭,而從成先生夫婦的生活需求來說,也是一種比較時尚的享受型生活。因此,對于這樣一個家庭而言,設計一份合理、較實際的理財計劃很有必要。專家建議,成先生的理財目標應定位于“基于小康,平衡風險,確保晚年舒心”。
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