丁克家庭如何理財(cái)養(yǎng)老

　　丁克家庭一般指不生孩子的工薪階層的夫妻。夫妻“雙收入、無子女”。那么，丁克家庭如何理財(cái)養(yǎng)老呢？下面小編來告訴大家吧!

　　丁克家庭如何理財(cái)養(yǎng)老

　　理財(cái)案例

　　鄧先生和鄧太太屬于“丁克”族，未打算養(yǎng)兒育女。鄧先生40歲，企業(yè)中層管理人員，月收入1萬元多，每年年底獎(jiǎng)金3-5萬元(具體根據(jù)經(jīng)營情況)；鄧太太39歲，部門負(fù)責(zé)人，月收入8000元，年底雙薪。

　　每月房貸6300元，每月消費(fèi)支出平均6000元左右，家有兩套房，一套自住(市值160萬)，一套出租(市值90萬)，租金收入2000元。兩人都有社保，除此之外，各購買了10萬元商業(yè)保險(xiǎn)，每年保費(fèi)支出7800元。活期存款5萬元，定期存款20萬元，基金7萬元。兩人每年贍養(yǎng)父母支出3萬元。

　　【養(yǎng)老問題是理財(cái)重點(diǎn)】

　　這個(gè)家庭的最大特點(diǎn)是丁克家庭，無子女。所以家庭開支較為單一，無需籌措子女教育金的投資及保險(xiǎn)安排。

　　從該家庭的周期來看，目前正處于家庭成長期，這個(gè)時(shí)期收支的特點(diǎn)為：

　　一、收入穩(wěn)定增加，應(yīng)考慮準(zhǔn)備退休金；

　　二、家庭支出較為固定，可維持一定的儲(chǔ)蓄率，增加投資金額；

　　三、保險(xiǎn)需求達(dá)到頂峰；

　　四、投資目標(biāo)是追求利潤與風(fēng)險(xiǎn)的平衡。

　　鄧先生夫婦收入較高，支出較穩(wěn)定，資產(chǎn)負(fù)債狀況良好，每年的家庭現(xiàn)金流比較充足。由于不考慮子女的教育準(zhǔn)備金，家庭理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)可放在養(yǎng)老金的積累上。但是，20萬元的定存和5萬元的活存顯示出家庭目前的儲(chǔ)蓄較少，僅有的7萬元的基金顯示出家庭的投資模式單一。

　　可以考慮適當(dāng)增加可用于投資的資金，多元穩(wěn)健的投資組合更適合于丁克家庭。由于家庭處于收入的高峰期，鄧先生夫婦都在四十歲左右，保險(xiǎn)需求也應(yīng)處于高峰。而家庭的保障較少，每人僅10萬元的保額。

　　由此看來，家庭的理財(cái)目的如果是要實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的增值保值，通過投資抵御通脹，需要綜合考慮家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和目前的資產(chǎn)積累情況，要關(guān)注的事有兩點(diǎn)：

　　一、要通過運(yùn)用投資工具，合理配置資產(chǎn)，使家庭的經(jīng)濟(jì)生活更加美好。

　　二、構(gòu)筑好家庭經(jīng)濟(jì)的“防火墻”。

　　【建議：大部分資金穩(wěn)健理財(cái)】

　　根據(jù)鄧先生夫婦的家庭現(xiàn)狀，分析該家庭的需求之后，豐匯通理財(cái)師給出以下建議。

　　一、在投資規(guī)劃方面

　　(1)需要穩(wěn)健收益類的理財(cái)產(chǎn)品。

　　原因在于，鄧先生家庭需要穩(wěn)步的增加財(cái)富，較安全的投資理財(cái)產(chǎn)品是首要的選擇。目前中行的理財(cái)產(chǎn)品收益穩(wěn)健，是很好的選擇。建議家庭在留出2至3萬元的緊急備用金之后，其余的錢都可用來投資穩(wěn)健類理財(cái)產(chǎn)品。7萬元的基金保有量可以不動(dòng)。

　　(2)夫妻二人可以基金定投類產(chǎn)品。

　　夫婦二人每月總收入稅后1.8萬左右，除去房貸和和日常生活開支還余五千左右。對(duì)于每月現(xiàn)金流入較多，且比較穩(wěn)定的家庭，基金定投是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。建議夫婦二人每人每月定投1000至2000元。目前定投基金的種類可以配置股票型基金和指數(shù)類基金。

　　(3)二人也可適當(dāng)配置股票、基金類產(chǎn)品。

　　這是基于該家庭在積累到一定財(cái)富后的選擇。在資金尚不充裕的階段，盡量考慮安全性。積累到一定資金后，可按風(fēng)險(xiǎn)承受能力適當(dāng)增加風(fēng)險(xiǎn)類產(chǎn)品投資。

　　二、在保險(xiǎn)規(guī)劃方面

　　目前二人的保障較少，保額較低，建議鄧先生夫婦每年將家庭年收入的百分之十用于購買保險(xiǎn)。

　　(1)首先應(yīng)考慮健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。

　　雙方都可為自己購買健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，以應(yīng)對(duì)疾病和意外的發(fā)生。

　　(2)年金養(yǎng)老保險(xiǎn)。

　　主要是為退休以后的生活費(fèi)做準(zhǔn)備。買得早，保費(fèi)就相對(duì)便宜，積累時(shí)間越長，保單現(xiàn)金價(jià)值越大。

　　(3)二人還要配置壽險(xiǎn)。

　　可選擇兩全險(xiǎn)，儲(chǔ)蓄性強(qiáng)，受益人和被保險(xiǎn)人都能受益。家庭成員一方出險(xiǎn)時(shí)，另一方的生活水平不會(huì)降低。

　　丁克家庭理財(cái)方案

　　家庭財(cái)務(wù)現(xiàn)狀

　　今年36歲的成先生是南京一家外貿(mào)公司的部門主管，33歲的妻子在一公司從事營銷工作。結(jié)婚已有9年還沒要小孩，屬于現(xiàn)代社會(huì)中標(biāo)準(zhǔn)的的“丁克家庭”。

　　由于工作的原因，兩個(gè)人聚少離多，但收入?yún)s不錯(cuò)，成先生月薪5000元，妻子月薪3000元，加上成先生經(jīng)常出差補(bǔ)貼家庭月收入總額達(dá)到8500元。目前沒有孩子，夫婦倆的開銷又不大，每月的生活費(fèi)在1000元左右就夠了。由于還有20萬元的房屋貸款尚未還清，加上日常生活中的水、電、煤氣等費(fèi)用需要支出2500元。這樣，他們每月還有5000多元的結(jié)余。加上兩人的年終獎(jiǎng)金約15000元。這樣一年下來的節(jié)余為75000元。

　　家庭財(cái)務(wù)診斷

　　1.家庭資產(chǎn)配置

　　目前，成先生家有現(xiàn)金和定期存款5萬元，“外匯寶”有2萬美元，20萬元股票目前處于被套階段，近期有再加一點(diǎn)資金到股市的打算。持有開放式基金，約10萬元，除了去年購買了5萬元的貨幣基金外，今年上半年，他又追加了2萬元的博時(shí)基金和1萬元招商先鋒基金。

　　2.家庭保障情況

　　除了單位提供一定金額的醫(yī)療及養(yǎng)老保險(xiǎn)外，成先生和妻子的單位又分別為他們兩個(gè)人上了保障額為10萬元和5萬元的意外保險(xiǎn)。除此之外，沒有任何的商業(yè)保險(xiǎn)。這點(diǎn)上可以看出成先生夫婦保險(xiǎn)意識(shí)還是不夠。針對(duì)成先生夫婦的情況，安排家庭的保險(xiǎn)計(jì)劃時(shí)，要考慮增強(qiáng)抵抗意外及重大疾病風(fēng)險(xiǎn)的能力。

　　家庭理財(cái)目標(biāo)

　　1.成先生是偏愛投資的人，股票、基金和外匯統(tǒng)統(tǒng)都涉足，不過這幾年因?yàn)楣善狈矫娴膿p失，綜合下來收益不算高。希望投資回報(bào)率最好能在10%以上。

　　2.作為“丁克家庭”將來養(yǎng)老的錢是必備的，除了上述通過不斷地投資讓家庭的資產(chǎn)保值與增值外，成先生一直在盤算著如何通過保險(xiǎn)保障來抵御未來疾病的風(fēng)險(xiǎn)，希望專家能推薦一些養(yǎng)老和重疾保險(xiǎn)方面的品種供他們選擇。

　　專家理財(cái)分析

　　從成先生夫婦的收入情況來看，這個(gè)家屬于小康之上的幸福家庭，而從成先生夫婦的生活需求來說，也是一種比較時(shí)尚的享受型生活。因此，對(duì)于這樣一個(gè)家庭而言，設(shè)計(jì)一份合理、較實(shí)際的理財(cái)計(jì)劃很有必要。專家建議，成先生的理財(cái)目標(biāo)應(yīng)定位于“基于小康，平衡風(fēng)險(xiǎn)，確保晚年舒心”。

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