年收入60萬的中產家庭如何理財養老

　　年收入60萬上有老下有小的中產家庭如何理財養老？鐘女士今年35歲，家庭年收入60萬元(稅后)，夫妻雙方均有基本的社保。目前有兩套房子，一套價值150萬元(自用)，一套價值80萬元(用于投資，每年租金收入2.4萬元)。鐘女士平常比較注重理財，對股票、基金、債券及貨幣型基金、人壽保險都有關注且有投資，總額(含壽險保單現金價值)約40萬元。公積金及其他資產約10萬元。

　　目前鐘女士家庭每月基本生活開支0.8萬元，住房按揭0.3萬元，孩子教育0.3萬元，娛樂消費0.2萬元，保險費0.3萬元，其他開支0.3萬元。信用卡透支月均額度為2萬元。鐘女士對于未來的養老生活要求較高，同時十分關注自身的健康和孩子的教育。

　　60萬如何理財

　　理財建議

　　一、資產狀況分析及調整建議

　　1、您目前擁有充足的流動性資產，綜合償債能力較強，財務安全性高。

　　2、您目前擁有的投資性資產占較低，影響了資產的整體收益。可以考慮改善資產結構，建議增加投資性資產，使其在家庭凈資產的占比達到50%為宜。

　　具體方法為：

　　1、進一步合理控制消費支出，以增加結余用于投資性資產；

　　2、充分利用現有資源，如釋放全部或部分住房公積金，從而穩步提高投資性資產。

　　3、可適當選擇債券型基金等低風險但收益更高的工具，以改善家庭財務的收益性。

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　　二、理財目標及理財工具建議

　　1、自身養老金及孩子教育金：兩者屬中長期理財目標，對理財工具的安全性、期限性要求較高，建議采用基金定投、年金保險、專項儲蓄、房產投資等；

　　2、健康保障：因自身工作壓力較大、孩子較小，作為主要家庭經濟支柱之一，建議借助專業教練訂制合理的健身計劃，向專業人士咨詢合理的飲食及作息計劃并堅持執行；同時增加大病保險的額度至100萬元。

　　3、在不影響家庭的情況下，未來選擇適當時機增加債務額(信用卡、公積金貸款購買學區房等)，利用財務杠桿使資產結構更為合理。

　　綜合以上建議，客戶最后在咨詢了各行專業人士的建議后，選擇了以購買學區房、基金定投、人壽保險、增加信用卡額度等方式進行家庭綜合理財。

　　鐘女士在中意人壽購買了10萬元/年，5年交的一生真愛年金(分紅型)保單，作為兩代人的養老儲備和孩子的教育儲備，實現了一張保單、兩代受益；另外為自己和先生購買了50萬元保額的大病保險附加2萬元/年的住院醫療保險作為健康保障，在兩位家庭經濟支柱步入中年之前轉移部分大病風險，確保家庭的穩固安康。

　　總的來說，對于鐘女士這種上有老下有小的中產家庭，一定要注意合理分配資產，除了要關注孩子的成長，也要為自身日后養老做好打算。

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