裸婚族如何做好家庭理財規劃

　　隨著《裸婚時代》的熱播，越來越多的年輕人選擇了“裸婚”的生活方式。如何在“裸婚”后，過上幸福的生活呢?管好錢袋子無疑是非常重要的一環。那么裸婚族如何做好家庭理財規劃呢?一起來學習下吧：

　　案例

　　小徐是公務員，今年26歲;妻子25歲，為個體戶經營戶，夫妻倆是典型的“裸婚”族。結婚一年，與父母同住。夫妻倆年收入約12萬元，年主要生活支出5萬元，目前有一年期定存10萬元，即將到期。小徐購有保險，妻子尚未購買。夫妻倆希望三年后購買一套總價約95萬元的房子;兩年內購置私家車;第四年生寶寶，為寶寶準備教育基金和為妻子購買商業險。

　　理財方案

　　一、財務分析

　　徐先生家庭目前年結余7萬元，月均結余5850元，即將到期的一年期定存十萬元，月剩余和儲蓄較高，沒固定資產和成長性資產，也沒有負債，理財規劃空間比較大，屬保守型家庭。

　　該家庭目前沒有負債，財務穩健，可增加成長性資產的投資，適當利用財務杠桿來加速凈資產成長。徐太太尚未購買任何保險，生活保障方面不夠充分，另外，其屬于個體經營戶，在合理理財規劃時，除了要考慮家庭備用金，還要為生意上的資金流動性作準備，以防不時之需。

　　二、理財建議

　　1.現金規劃

　　徐先生家庭目前應先建立一個合理的緊急備用金，建議預留家庭月支出費用的3-6倍，約12500-25000元。徐先生屬于優質單位公務員，收入較穩定，可考慮辦理一張銀行信用卡作為家庭應急備用金的部分來源。

　　2.消費規劃

　　首先是買房，根據徐先生家庭的目標和現在財務的狀況推斷，三年后購買約95萬的房產，所需首付款大概30萬元左右。目前有生息資產10萬元，夫妻倆年剩余7萬元，工作收入穩定，具備按揭償還能力。在房產貸款上，徐先生是公務員，建議充分利用公積金貸款的利率優惠政策來購房，同時注意還款方式和期限的選擇。

　　其次是買車，徐先生家庭目前雖然沒有負債，財務也穩健，考慮到現在還沒有固定資產，如果現在動用生息資產購車，會影響到三年后購房的計劃，若選擇分期供款購車，對于該“裸婚”家庭而言，較高的月供車款是相對不合理的。還會影響未來的子女教育規劃，按照先完成需要的目標，后制訂想要的目標的理財思路，建議推遲該理財目標。

　　第三是教育規劃，子女教育規劃是剛性需求，應盡早規劃，制定合理目標。子女教育最大的支出屬于18歲后讀大學、置業或創業方面。提前準備做規劃，不但可以得到時間長期帶來的復利回報，還可避免市場波動帶來的風險，建議采用定期定額，基金定投的方式去準備教育基金。

　　最后是保險規劃，在每個家庭的理財規劃中，保險是必不可少的一種風險轉移工具，商業保險里的醫療、重大疾病以及養老保險是主要購買品種。建議徐太太根據自己的收入作標準來制定保費和保額的規劃，參考“雙十”原則進行合理配置。

　　三、理財策略

　　購房前，該家庭可以利用生息資產10萬元所生產的收益來為徐太太繳納醫療保險和意外保險。然后，將每月剩余進行零存整取或以基金定投方式儲存買房的首付。因為時間比較短暫，不可過多地配置進取型組合，建議85%投入貨幣或債券型基金，15%投入指數基金。

　　購房和生完寶寶后，除了每月供樓以外，建議用每月結余的一半作長期教育準備準備金(可用50%投入指數型基金，50%投入股票型基金。但要到四年后根據市場實際情況再調整)。當完成上述規劃后，可再作購車的打算。

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