理財規劃基礎知識

　　理財規劃是指運用科學的方法和特定的程序為客戶制定切合實際、具有可操作性的包括現金規劃、消費支出規劃、教育規劃風險管理與保險規劃、稅收籌劃、投資規劃、退休養老規劃、財產分配與傳承規劃等某方面或者綜合性的方案，使客戶不斷提高生活品質，最終達到終生的財務安全、自主和自由的過程。下面就是小編整理的理財規劃基礎知識，一起來看一下吧。

　　一、“理財”一詞，最早見諸于20世紀90年代初期的報端。

隨著我國股票債券市場的擴容，商業銀行、零售業務的日趨豐富和市民總體收入的逐年上升，“理財”概念逐漸走俏。個人理財品種大致可以分為個人資產品種和個人負債品種，共同基金、股票、債券、存款和人壽保險等屬于個人資產品種；而個人住房抵押貸款、個人消費信貸則屬于個人負債品種。

　　二、什么是理財

　　一般人談到理財，想到的不是投資，就是賺錢。實際上理財的范圍很廣，理財是理一生的財，也就是個人一生的現金流量與風險管理。包含以下涵義：

　　①理財是理一生的財，不是解決燃眉之急的金錢問題而已。

　　②理財是現金流量管理，每一個人一出生就需要用錢（現金流出），也需要賺錢來產生現金流入。因此不管現在是否有錢，每一個人都需要理財。

　　③理財也涵蓋了風險管理。因為未來的更多流量具有不確定性，包括人身風險、財產風險與市場風險，都會影響到現金流入（收入中斷風險）或現金流出（費用遞增風險）。

　　理財范圍

　　賺錢——收入

　　一生的收入包含運用個人資源所產生的工作收入，及運用金錢資源所產生的理財收入；工作收入是以人賺錢，理財收入是以錢賺錢，由此可知理財的范圍比賺錢與投資都還要廣。包含：

　　①工作收入：包括薪資、傭金、工作獎金、自營事業所得等。

　　②理財收入：包括利息收入、房租收入、股利、資本利得等。

　　用錢——支出

　　一生的支出包括個人及家庭由出生至終老的生活支出，及因投資與信貸運用所產生的理財支出。有人就有支出，有家就有負擔，賺錢的主要目的是要支應個人及家庭的開銷。包含：生活支出：包括衣食住行育樂醫療等家庭開銷。理財支出：包括貸款利息支出、保障型保險保費支出、投資手續費用支出等。

　　存錢——資產

　　當期的收入超過支出時會有儲蓄產生，而每期累積下來的儲蓄就是資產，也就是可以幫你錢滾錢，產生投資收益的本金。年老時當人的資源無法繼續工作產生收入時，就要靠錢的資源產生理財收入或變現資產來支應晚年所需。包含：

　　①緊急預備金：保有一筆現金以備失業或不時之需。

　　②投資：可用來滋生理財收入的投資工具組合。

　　③置產：購置自用房屋，自用車等提供使用價值的資產。

　　借錢——負債

　　當現金收入無法支應現金支出時就要借錢。借錢的原因可能是暫時性的入不敷出、購置可長期使用的房地產或汽車家電，以及拿來擴充信用的投資。借錢沒有馬上償還會累積成負債要根據負債余額支付利息、因此在貸款還清前，每期的支出除了生活消費外，還有財務上的本金利息攤還支出。包含：

　　①消費負債：如信用卡循環信用、現金卡余額、分期付款等。

　　②投資負債：如融資融券保證金、發揮財務杠桿的借錢投資。

　　③自用資產負債：如購置自用資產所需房屋貸款與汽車貸款。

　　省錢——節約

　　在現代社會中，不是所有的收入都可用來支應支出，有所得要繳所得稅、出售財產要繳財產稅、財產移轉要繳贈與稅或遺產稅，因此在現金流量規劃中如何合法節省所得稅，在財產移轉規劃中如何合法節省贈與稅或遺產稅，也成為理財中重要的一環，對高收入的個人更成為理財首要考慮。包括：

　　①所得稅節稅規劃

　　②財產稅節稅規劃

　　③財產移轉節稅規劃（該項境外較多采用）

　　護錢——保險與信托

　　護錢的重點在風險管理，在指預先做保險或信托安排，使人力資源或已有財產得到保護，或當發生損失時可以獲得理財來彌補損失。保險的功能為當發生事故使家庭現金收入無法支應當時或以后的支出時，仍能有一筆金錢或收益可彌補缺口，降低人生旅程中意料外收支失衡時產生的沖擊。為得到彌補人或物損失的壽險與產險保障，必須支付一定比率的保費，一旦保險事故發生時，理賠金所產生的理財收入可取代中斷的工作收入，來應付家庭或遺族的生活支出，或以理賠金償還負債來降低理財利息支出。個人或家庭可根據自身的實際需求，進行長期或短期投資理財。

　　三、哪里能理財

　　國內能夠為客戶提供理財服務的機構主要有銀行、證券公司、投資公司。

　　1、銀行理財

　　我國商業銀行提供的理財產品分為保本固定收益產品、保本浮動收益產品與非保本浮動收益產品三類。

　　2、證券公司理財

　　證券理財一般包括股票、基金、商品期貨、股指期貨、外匯期貨等，個人或機構投資者可以按照其不同需求及投資偏好選擇不同理財工具。

　　3、投資公司理財

　　投資公司理財一般包括信托基金、黃金投資，玉石，珠寶，鉆石等，需要的起步資金較高，適合高端理財人士。

　　4、電子商務理財

　　21世紀除了能在線下的網點理財，還可以利用互聯網上的金融搜索引擎搜索理財產品進行風險收益的多方對比之后再投資。

　　四、如何理財

　　到銀行、證券公司理財需開立相應理財賬戶。一般而言，通過銀行開立的理財賬戶可以辦理儲蓄類產品和銀行理財產品以及基金類產品，大型銀行還可通過銀行系統購買國債。由于銀行網點分布較廣，通過銀行渠道開立的投資理財賬戶可到銀行柜臺辦理。

　　證券公司開立的理財賬戶可用于股票（包括A股、B股、H股等）、債券（包括國債、企業債、公司債等）、期貨（包括金融期貨如股指期貨、外匯期貨等，商品期貨如黃金期貨、農產品期貨等）等一系列的投資理財工具的投資。證券賬戶的開立可到各證券公司營業部辦理，需要在交易日內辦理。

　　投資公司的手續比較方便，一般只需要提供自己的身份證和銀行卡復印件。投資公司也會為客戶定制專屬理財計劃。

　　五、理財的層次

　　第一層是有效的、合理的處理和運用錢財，讓自己的錢財花費發揮最大的效果，以達到最大限度的滿足日常生活需要的目的。

　　第二層是用余錢投資，使之產生最佳的財務收益，也就是錢生錢的層次。

　　第三層是從財務的角度進行人生規劃，利用現有的經濟財務條件，最大限度地提高自己的人力資源價值，為以后發展做準備。

　　六、理財規劃步驟

　　1、回顧自己的資產狀況

　　包括存量資產和未來收入的預期，知道有多少財可以理，這是最基本的前提。

　　2、設定理財目標

　　需要從具體的時間、金額和對目標的描述等來定性和定量地理清理財目標。

　　3、明確風險類型

　　不要做不考慮任何客觀情況的風險偏好的假設，比如說很多客戶把錢全部都放在股市里，沒有考慮到父母、子女，沒有考慮到家庭責任，這個時候他的風險偏好偏離了他能夠承受的范圍。

　　4、資產分配戰略性

　　在所有的資產里做資產分配，然后是投資品種、投資時機、投放價值的選擇。規劃核心，就是資產和負債相匹配的過程。資產就是以前的存量資產和收入的能力，即未來的資產。負債就是家庭責任，要贍養父母、要撫養小孩，供他上學。第二是目標，目標也變成了負債，要有高品質的生活，讓你的資產和負債進行動態的匹配，這就是個人理財最核心的理念。

　　七、注意內容

　　理財投資也是有一定風險的，新手可以看看以下幾點建議控制風險：

　　第一：投資者不是經紀人，一定不要胡亂進場，否則只會賠多賺少。

　　第二：一定要做到心中有一個目標價位，而不能心中沒有價位。

　　第三：一定要設置止損點，到達止損點，速度止損，離場。

　　第四：不要把杠桿的放大比率放得太大。

　　第五：入市前，多作分析，要看兩面的新聞，看看圖表；入市后，要和市場保持接觸，不要因為自已做好倉，而只看對自已有利的新聞。一有風吹草動，立即平倉為上。

　　第六：不要做頑固份子。炒匯有時要看風使舵，千萬不要做老頑固。萬種行情歸於市，即是說，有時有利好的消息入市，市況不但沒有做好，反而下跌，即是您先前的分析錯了，請即當機立斷，不要做老頑固。如果你本人是理財新手，可以先到環球金匯去申請一個外匯模擬賬戶，體驗一下模擬炒外匯的基本步驟，慢慢你就會得到學習，最后就能了解更多的理財知識。

　　理財風險等級劃分由低到高依次是儲蓄、貨幣型基金、國債、人民幣理財產品、基金、股票。

　　八、理財建議

　　1、建立賬本防止沖動消費

　　新家庭的開支比單身時會大許多，建議小家庭建立家庭賬本，掌握家庭主要財務收支，清楚金錢的流向，才能檢查家庭財務是否健康，同時防止沖動消費。另外，應急準備金是用來保證家庭發生意外時的額外支出，建議預留5個月家庭平均月支出（約2萬元）為準備金，以保障家庭資產適當的流動性。

　　2、開始投資提高家庭收益

　　如果收入過于單一，不進行投資，既無法抵御通貨膨脹又不能使家庭財產增值，因此開始投資對于新婚夫婦來說是刻不容緩的事情。

　　由于沒有投資經驗，不建議投資股票，可以選擇基金及收益穩定的銀行理財產品，資產配置方面可以用50%的可投資資金購買股票型基金，30%購買平衡型及債券型基金，20%購買銀行理財產品。購房后從每年結余的4.9萬元中可每年拿出4萬元來投資，投資方式可以為一次性投入與定投相結合，長期堅持以獲得可觀收益并為將來的育兒、教育、養老等提前做好準備。（舉例來說，如果每年采取定投方式投入股票型基金2萬元，即每月投入1666元，持續投資30年，平均投資收益率以10%/年計算，則30年后可得到376萬的資金，基本可以滿足退休后的養老費用。）

　　3、購買商業保險補充保障

　　只有社會統籌保險是不夠的，需要購買商業保險進行補充，一旦生病或發生意外能夠得到醫療費用及保險的補償，不會拖累家人并減少家庭的風險。建議首先以保障為目的，購買意外傷害保險及適當的醫療保險，購買原則是年交保費不超過收入的10%，保額達到年收入的10倍左右。不建議投入高額費用購買投資型保險，以免增加家庭支出負擔。

　　4、理性購房不當“房奴”

　　如果是計劃完婚并購房，預期支出金額巨大，提倡理性購房，在小家庭能夠承受的范圍內選擇。建議新婚購房選擇購買90平米、價值180萬左右（順義）的房子（兩限房除外），可以選擇市內的二手房或城區外圍的新房。要是已經有車，交通成本不會增加很多。

　　雙方家里贊助的資金可以用來支付購房的首付款，10萬元存款的一部分可用于裝修。要是收入不高，不建議貸款金額過高，以免成為“房奴”，從家庭收入支出的結余比率計算，貸款金額不宜超過50萬元，可選擇50萬，20年的房貸，這樣每年還本付息總額在5萬元左右，占家庭收入總額的35%，符合還款的合理比率，不會給家庭支出造成過重的負擔。

　　九、三大誤區

　　1、沒財可理

　　許多人覺得自己剛步入社會，用錢的地方很多，存錢理財有難度，還不如等將來工作比較穩定時再開始。其實，這種想法是不對的。理財不分多寡。正所謂“你不理財，財不理你”，千萬不要告訴自己“我沒財可理”，要告訴自己“我要從現在開始理財”，盡早學會投資理財。

　　2、不需要理財

　　有些人認為，自己雖然不懂理財，但也不會每月都把錢花光，有時還能剩出些錢，因此不需要理財。這種觀點是不正確的，無論你的收入是否真的很充足，都有必要理財。因為收入越高，理財決策失誤造成的損失也就更大。合理的理財能增強你和你的家庭抵御意外風險的能力，也能使你的生活質量更高。

　　3、會理財不如會掙錢

　　很多人都抱有這種想法。覺得自己收入不錯，不會理財也無所謂。其實不然，要知道理財能力跟掙錢能力往往是相輔相成的，一個有著高收入的人應該有更好的理財方法來打理自己的財產。

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