利用商業保險如何來理財呢

　　隨著保險體系改革的逐步深入，利用商業保險來理財便無法避免地成為都市人關注的一項開支。那么如何根據自己的需求選擇保險方案，以最合適的成本獲得最好的福利，則是都市人理財的一個重要目標。

　　投資未必等于理財

　　“投資未必等于理財”，中央財經大學中國保險市場研究中心主任陶存文教授表示，個人理財的結果是轉移和規避風險，而個人投資卻不規避風險。

　　個人理財包括投資活動，個人投資活動只是理財的一部分；個人理財涉及的專業知識眾多，個人投資涉及的專業知識相對較少。

　　陶存文特別強調，理財有著投資不具有的社會意義——“有效抵御風險；平衡現在或未來的收支，滿足追求高品質、穩定的個人生活需求；保障家庭生活來源和家庭關系和諧；保障子女教育費用來源”。

　　陶存文說，個人理財規劃的概念形成于上個世紀的美國。“理財規劃師職業的產生，源自市場中產品需求向客戶服務需求的轉變。”

　　個人理財就是個人理財規劃，錢多錢少都要理，是通過對個人財務資源的合理管理，滿足個人生活目標的過程。

　　理財應由專業人員承擔

　　陶存文認為，個人理財應由專業理財人員承擔。

　　“專業理財人員在對個人收入、資產和負債等數據進行分析的基礎上，根據個人確定的理財目標，運用儲蓄、保險、證券、外匯和住房投資等多種手段，并考慮個人對風險的偏好和承受能力，來規劃個人資產和負債的管理方案，以實現資產效益最大化的過程。”

　　陶存文介紹，個人理財包括實現個人已實現財產的保值增值、財產安全和保障個人取得未實現財產的能力等內容。

　　其目的是當個人財產遭受意外事故或自然災害、個人所處的競爭環境發生了重大變化，如惡性通貨膨脹、個人生命受到威脅等情況下，保障家庭生活來源。

　　個人理財的面非常廣，并且和客戶生命周期緊密聯合在一起；個人投資涉及面比較狹窄。個人理財不是指處理財富的某一事項，而是指一系列的連續事項；個人投資可能只是某一個獨立的事項。

　　保險是理財規劃中的重要布局之一

　　陶存文表示，人一生面臨很多風險，主要包括殘疾風險、生命風險還有老年風險。

　　一些人覺得自己還處于創業階段，沒有財富積累，所以不需要個人理財規劃，也不需要保險。

　　實際上這個觀點大錯特錯。陶教授表示，通過理財規劃，有些人不需要太多錢也能過得很好，在創業階段的人，可以通過比較廉價的保障型保險來解決風險問題。

　　他表示，任何個人理財規劃里面如果沒有商業保險這一項，這個規劃是不完整的。“商業保險是個人理財規劃中最重要的布局之一”。

　　陶存文介紹，按照不同的理財價值觀，目前可以分為四類人群。

　　“螞蟻族”：善于儲蓄，首先需要儲蓄性保險；“蟋蟀族”：多為年輕人，也是“月光”一族，最需要保障性保險；“蝸牛族”：善于積累固定資產，比如喜愛買房，一生都在負債，非常需要家庭財產保險＋儲蓄性保險；“慈鳥族”：一生都在為子女操勞，很需要投資型保險。

　　陶教授指出，人生的不同時期需要不同的保險。

　　學習成長期需要兒童保險；單身期需要保障性保險；家庭形成期需要保障性保險＋家庭財產保險＋機動車保險等；事業鼎盛期需要保障性保險＋家庭財產保險＋機動車保險＋養老保險；退休期需要家庭財產保險＋終身壽險。

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