如何做好人生各個時期的理財計劃

　　人的一生，從經濟獨立開始，就要有計劃地理財。根據人生各個階段的不同生活狀況，我們如何在有效規避理財風險的同時，做好人生各個時期的理財計劃呢?

　　單身期

　　理財重點：該時期要為未來家庭積累資金，理財重點是要努力工作，打好基礎。也可拿出部分儲蓄進行高風險投資，目的是學習投資經驗。另外，由于此時負擔較輕，年輕人的保費又相對較低，可為自己買點人壽保險，減少因意外導致收入減少或負擔加重。

　　理財優先順序：

　　節財計劃→資產增值計劃→應急基金→購置住房

　　投資建議：

　　可將積蓄的60%用于投資風險大、長期回報高的股票、基金等金融品種;20%選擇定期儲蓄;10%購買保險;10%存為活期儲蓄，以備不時之需。

　　家庭組成期

　　理財重點：這一時期是家庭消費的高峰期。雖然經濟收入有所增加，生活趨于穩定，但家庭的基本生活用品還是比較簡單。為了提高生活質量，往往需要支付較大的家庭建設費用，如購買一些較高檔的生活用品、每月還購房貸款等。此階段的理財重點應放在合理安排家庭建設的費用支出上，稍有積累后，可以選擇一些比較激進的理財工具，如偏股型基金及股票等，以期獲得更高的回報。

　　理財優先順序：

　　購置住房→購置家庭消費硬件→做好節財計劃→應急基金

　　投資建議：

　　可將積累資金的50%投資于股票或成長型基金;35%投資于債券和保險;15%留作活期儲蓄。

　　家庭成熟期

　　理財重點：這期間由于自己的工作能力、經濟狀況都已達最佳，加上子女開始獨立，家庭負擔逐漸減輕，因此適合積累財富，理財重點應側重于擴大投資。在選擇投資工具時，不宜過多選擇風險投資方式。此外，要存儲一筆養老金，并且這筆錢是雷打不動的。保險是較穩健的投資工具之一，雖然回報偏低，但有利于累積養老金和資產保全。

　　理財優先順序：

　　資產增值管理→養老規劃→特殊目標規劃→應急基金

　　投資建議：

　　將可投資資本的50%用于股票或同類基金;40%用于定期存款、債券及保險;10%用于活期儲蓄。隨著退休年齡接近，用于風險投資的比例應逐漸減少。在保險需求上，應逐漸偏重于養老、健康、重大疾病險。

　　子女教育期

　　理財重點：這一階段子女的教育費用和生活費用猛增。對于已積累一定財富的家庭來說，不會感到困難。因此，可繼續發展投資事業，創造更多財富。而那些仍未富裕起來的家庭，通常負擔較重，應把子女教育費用和生活費用作為理財重點，確保子女順利完成學業。

　　理財優先順序：

　　子女教育規劃→債務計劃→資產增值規劃→應急基金投資建議：

　　將積蓄資金的40%用于股票或成長型基金的投資，但要注意嚴格控制風險;40%用于銀行存款或國債，以應付子女的教育費用;10%用于保險;10%作為家庭備用。

　　理財重點：家庭的最大開支是子女教育費用和保健醫療費等，但隨著子女的自理能力增強，父母可以根據經驗在投資方面適當進行創業，如進行風險投資等。購買保險應偏重于教育基金、父母自身保障等。

　　家庭成長期

　　理財優先順序：

　　子女教育規劃→資產增值管理→應急基金→特殊目標規劃

　　投資建議：

　　可將資本的30%投資于房產，以獲得長期穩定的回報;40%投資股票、外匯或期貨;20%投資銀行定期存款或債券及保險;10%是活期儲蓄，以備家庭急用。

　　退休期以后

　　投資建議：

　　將可投資資本的10%用于股票或股票型基金;50%投資于定期儲蓄或債券;40%進行活期儲蓄。對于資產比較豐厚的家庭，可采用合法節稅手段，把財產有效地交給下一代。

　　理財重點：應以安度晚年為目的，投資和花費通常都比較保守，身體和精神健康最重要。在這時期最好不要進行新的投資，尤其不能再進行風險投資。

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