本息保障理財(cái)方式

　　現(xiàn)在大家賺的錢多了，生活水平提高了，理財(cái)意識也日漸增強(qiáng)，如何讓家庭資產(chǎn)的保值增值也成當(dāng)下大家最關(guān)注的熱點(diǎn)之一，各位，看看下面的本息保障理財(cái)方式，一起理財(cái)吧！

　　1、銀行定存

　　中國是儲蓄率最高的國家，銀行定存是老年人很鐘愛的理財(cái)方式。銀行定存的種類較多，這里講的是整存整取方式，存期分為三個(gè)月、半年、一年、二年、 三年、五年，自2014年年底以來，央行已經(jīng)有6次降息，目前銀行定存的年利率分別為1.1%、1.3%、1.5%、2.1%、2.75%（央行不公布5年期的存款利率）。

　　銀行定存風(fēng)險(xiǎn)幾乎為零，但是正如前面說到的，央媽頻頻降息，存款利率一路走低，這時(shí)候偏愛存款的老百姓就要長個(gè)心眼兒了，存款之前最好貨比三家，比如城商行以及中小銀行，利率較高的可能是國有銀行的2-3倍。

　　2、銀行理財(cái)產(chǎn)品

　　銀行保本型的理財(cái)產(chǎn)品有兩種，一種是保證收益類理財(cái)產(chǎn)品，一種是保本浮動(dòng)收益類理財(cái)產(chǎn)品，根據(jù)融360 監(jiān)測的數(shù)據(jù)顯示，目前兩種產(chǎn)品的平均收益率分別為3.55%以及3.59%。

　　要提醒的是，保本浮動(dòng)收益類產(chǎn)品中的結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，普通人最好不要買，因?yàn)槭找娌▌?dòng)性較大。其次，風(fēng)險(xiǎn)等級為R2的非保本浮動(dòng)收益的理財(cái)產(chǎn)品基本都能達(dá)到預(yù)期收益率，并且一般較保本類高出1個(gè)百分點(diǎn)左右，出現(xiàn)本金虧損的情況更是極少。總之大家如果感興趣，沒事兒就多去各大銀行網(wǎng)看看，選擇自己方便購買并且收益較高的銀行。

　　3、儲蓄式國債

　　國債可以是公認(rèn)的安全系數(shù)最高的理財(cái)產(chǎn)品，錢放在銀行，銀行還有倒閉的可能呢。而國債的發(fā)行主體是國家，國家跟你借錢，還怕還不上嗎？

　　國債在銀行柜臺就可以買到，以3年、5年比較常見，電子式國債3年、5年目前收益率分別達(dá)到4%、4.42%。流動(dòng)性尚可，可以提前贖回，一般持有期越短相應(yīng)收益率越低，但是相對銀行定期存款的只要提前贖回就變成活期的條款還是有比較明顯的優(yōu)勢。國債起點(diǎn)很低，100元即可，銀行柜臺認(rèn)購即可。

　　4、貨幣基金

　　貨幣基金由于投資于銀行定期存單、商業(yè)票據(jù)等方面，所以投資風(fēng)險(xiǎn)也較小，投資門檻也較低，比如我們熟知的余額寶、微信理財(cái)通、朝朝盈等互聯(lián)網(wǎng)寶寶，他們的本質(zhì)都是貨幣基金，100元就能起投，流動(dòng)性較強(qiáng)。

　　收益率方面，由于貨幣基金的收益和市場資金的松緊程度有關(guān)，央媽降息、降準(zhǔn)，寶寶們的收益率也會跟著降，余額寶已經(jīng)跌破3%，其他主流的寶寶也在3%-4%之間游走。不過，平時(shí)個(gè)人或家庭的一些備用資金就可購買貨幣基金，需要使用時(shí)又能隨時(shí)取出。此方式也比較適合一些月光族，可進(jìn)行強(qiáng)制儲蓄。

　　5、大額存單

　　今年6月金融機(jī)構(gòu)首次推出大額存單，其單本質(zhì)上是一種存款，所以與普通存款一樣被納入存款保險(xiǎn)范圍之內(nèi)，風(fēng)險(xiǎn)極低。

　　利率方面，目前大部分銀行發(fā)行的利率均為央行基準(zhǔn)定存利率基礎(chǔ)上浮40%，民生銀行、恒豐銀行則定價(jià)為上浮42%，個(gè)別銀行甚至達(dá)到了45%以上；可選期限豐富，分別為1個(gè)月、3個(gè)月、6個(gè)月、9個(gè)月、1年、1年半、2年、3年、5年，每個(gè)銀行大概有六七種期限；流動(dòng)性較強(qiáng)，雖然現(xiàn)在多數(shù)銀行不可轉(zhuǎn)讓，但大部分支持提前贖回，部分計(jì)息。

　　不過大額存單也有缺點(diǎn)，那就是投資門檻過高，個(gè)人投資者需30萬起投，比較適合高凈值的投資人。

　　6、公司債

　　公司債風(fēng)險(xiǎn)和收益水平介于股票和國債、政策性金融債之間。信用評級為AA+級以上的公司債，安全性較高，當(dāng)然他的保本的可靠性肯定不如國債。

　　目前，3A、3年期公司債票面利率在3.6%~4.0%左右，2A、3年期在4.2%~4.5%左右。公司債每年付息一次，缺點(diǎn)是本金存在波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，因此短期持有是沒有保本承諾的，但是通過持有到期的方式可以對沖本金波動(dòng)的缺點(diǎn)。

　　當(dāng)然，如果投資于單一公司債的缺點(diǎn)是可能會面臨個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)，比如公司基本面發(fā)生重大變化導(dǎo)致信用評級下降的風(fēng)險(xiǎn)，因此建議進(jìn)行組合投資，在期限、品種上都可以進(jìn)行組合。 公司債的流動(dòng)性非常好，可以T+0交易，即買了之后馬上可以賣出。公司債最低交易10份，金額約1000元左右，個(gè)人投資者需要開立證券賬戶（平時(shí)俗稱的股票戶）。

　　7、可轉(zhuǎn)債

　　在可轉(zhuǎn)債的保底價(jià)格之下買入評級較高的可轉(zhuǎn)債，可以達(dá)到“保證本金的股票”效果，即收益下有保底上不封頂。 可轉(zhuǎn)債的保底價(jià)格=期末的回售價(jià)格+應(yīng)記利息，一般在106-112較為常見。當(dāng)然，作為債券的一類，可轉(zhuǎn)債也有信用評級，中低評級的債券需要注意違約風(fēng)險(xiǎn)。

　　可轉(zhuǎn)債是在保本前提下少數(shù)存在暴利可能性的投資工具，可以重點(diǎn)關(guān)注。和公司債一樣，可轉(zhuǎn)債也是T+0交易，起點(diǎn)金額和公司債一樣。

　　8、保本基金

　　公募基金公司發(fā)行的保本基金。這里的保本，嚴(yán)格意義上是在剛發(fā)行時(shí)買入才能實(shí)現(xiàn)保本的效果，中途買入不給保本承諾，但實(shí)際上如果中途保本基金的凈值在1元以下，反而是介入的良機(jī)，比如興全保本當(dāng)年跌至0.94元，就是良機(jī)。保本基金一般都是嚴(yán)格按照保本原理運(yùn)作，最終到期時(shí)最差情況也是1元以上。

　　歷史保本基金做的特別好的，一年收益率40%以上也是有過的，但是這種情況可遇不可求。 保本基金的一大缺點(diǎn)是他的手續(xù)費(fèi)很高，申購費(fèi)1.5%（認(rèn)購費(fèi)一般1%左右），一年內(nèi)贖回的手續(xù)費(fèi)為2%。另外，保本基金須持有至到期，中途贖回不提供保本，因此流動(dòng)性不是特別好，適合長期持有（持有到期無贖回費(fèi)）。

　　9、顛覆

　　這里主要指有向下保護(hù)條款的A份額，這一類產(chǎn)品安全性堪比國債，但是缺點(diǎn)和公司債一樣，由于存在交易，因此價(jià)格會波動(dòng)，只有通過長期持有的方式，才能確定性的對沖價(jià)格波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。場外的分級基金A一般每半年可以贖回，場內(nèi)的T+1交易，流動(dòng)性很好，但是賣出的價(jià)格存在不確定性。分級基金的收益率大致區(qū)間為4%-7%，不同的品種，其收益率迥然不同。

　　這里再重點(diǎn)說一下分級基金還可以分為場內(nèi)分級A和場外分級A。場內(nèi)分級基金，簡單理解就是要有股票賬戶才能買，最低100份起，大部分分級A價(jià)格在1元上下，因此100元就可以嘗試了，但在場內(nèi)買的缺點(diǎn)（同時(shí)也是優(yōu)點(diǎn)）是存在價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。而場外的分級基金，其實(shí)和銀行理財(cái)非常相似：固定期限、固定收益，比如國投瑞福優(yōu)先，每半年可以贖回，一般在銀行可以認(rèn)購，起點(diǎn)金額1000元，不存在價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。

　　10、DIY型保本基金

　　其實(shí)我們自己就可以通過組合的方式，自己搞出一個(gè)保本型的投資組合，同時(shí)以保本為前提。比如有104萬資金，買入100萬的3年期國債，買入4萬的股票型基金。由于國債三年累積收益率4萬，因此即使股票型基金全部虧完也能夠?qū)崿F(xiàn)104萬保本的效果。當(dāng)然，如果以審時(shí)度勢動(dòng)態(tài)調(diào)整的方式，其實(shí)自己的DIY保本組合可以借勢實(shí)現(xiàn)很高的收益。

　　11、民營銀行創(chuàng)新存款

　　一年民營銀行創(chuàng)新存款很火，原因在于它的利率高、門檻低，然后又存取靈活，這類產(chǎn)品的年化利率大約3.5%-4%。

　　12、結(jié)構(gòu)性存款

　　大部分結(jié)構(gòu)性存款是保本的，有的產(chǎn)品還有保底預(yù)期收益，有的產(chǎn)品不保證掛鉤衍生品的部分預(yù)期收益，但是至少不會虧，市場上一年期結(jié)構(gòu)性存款的預(yù)期收益率可以達(dá)到5%左右，預(yù)期收益還是不錯(cuò)的。

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