本息保障理財方式

　　現在大家賺的錢多了，生活水平提高了，理財意識也日漸增強，如何讓家庭資產的保值增值也成當下大家最關注的熱點之一，各位，看看下面的本息保障理財方式，一起理財吧！

　　1、銀行定存

　　中國是儲蓄率最高的國家，銀行定存是老年人很鐘愛的理財方式。銀行定存的種類較多，這里講的是整存整取方式，存期分為三個月、半年、一年、二年、 三年、五年，自2014年年底以來，央行已經有6次降息，目前銀行定存的年利率分別為1.1%、1.3%、1.5%、2.1%、2.75%（央行不公布5年期的存款利率）。

　　銀行定存風險幾乎為零，但是正如前面說到的，央媽頻頻降息，存款利率一路走低，這時候偏愛存款的老百姓就要長個心眼兒了，存款之前最好貨比三家，比如城商行以及中小銀行，利率較高的可能是國有銀行的2-3倍。

　　2、銀行理財產品

　　銀行保本型的理財產品有兩種，一種是保證收益類理財產品，一種是保本浮動收益類理財產品，根據融360 監測的數據顯示，目前兩種產品的平均收益率分別為3.55%以及3.59%。

　　要提醒的是，保本浮動收益類產品中的結構性理財產品，普通人最好不要買，因為收益波動性較大。其次，風險等級為R2的非保本浮動收益的理財產品基本都能達到預期收益率，并且一般較保本類高出1個百分點左右，出現本金虧損的情況更是極少。總之大家如果感興趣，沒事兒就多去各大銀行網看看，選擇自己方便購買并且收益較高的銀行。

　　3、儲蓄式國債

　　國債可以是公認的安全系數最高的理財產品，錢放在銀行，銀行還有倒閉的可能呢。而國債的發行主體是國家，國家跟你借錢，還怕還不上嗎？

　　國債在銀行柜臺就可以買到，以3年、5年比較常見，電子式國債3年、5年目前收益率分別達到4%、4.42%。流動性尚可，可以提前贖回，一般持有期越短相應收益率越低，但是相對銀行定期存款的只要提前贖回就變成活期的條款還是有比較明顯的優勢。國債起點很低，100元即可，銀行柜臺認購即可。

　　4、貨幣基金

　　貨幣基金由于投資于銀行定期存單、商業票據等方面，所以投資風險也較小，投資門檻也較低，比如我們熟知的余額寶、微信理財通、朝朝盈等互聯網寶寶，他們的本質都是貨幣基金，100元就能起投，流動性較強。

　　收益率方面，由于貨幣基金的收益和市場資金的松緊程度有關，央媽降息、降準，寶寶們的收益率也會跟著降，余額寶已經跌破3%，其他主流的寶寶也在3%-4%之間游走。不過，平時個人或家庭的一些備用資金就可購買貨幣基金，需要使用時又能隨時取出。此方式也比較適合一些月光族，可進行強制儲蓄。

　　5、大額存單

　　今年6月金融機構首次推出大額存單，其單本質上是一種存款，所以與普通存款一樣被納入存款保險范圍之內，風險極低。

　　利率方面，目前大部分銀行發行的利率均為央行基準定存利率基礎上浮40%，民生銀行、恒豐銀行則定價為上浮42%，個別銀行甚至達到了45%以上；可選期限豐富，分別為1個月、3個月、6個月、9個月、1年、1年半、2年、3年、5年，每個銀行大概有六七種期限；流動性較強，雖然現在多數銀行不可轉讓，但大部分支持提前贖回，部分計息。

　　不過大額存單也有缺點，那就是投資門檻過高，個人投資者需30萬起投，比較適合高凈值的投資人。

　　6、公司債

　　公司債風險和收益水平介于股票和國債、政策性金融債之間。信用評級為AA+級以上的公司債，安全性較高，當然他的保本的可靠性肯定不如國債。

　　目前，3A、3年期公司債票面利率在3.6%~4.0%左右，2A、3年期在4.2%~4.5%左右。公司債每年付息一次，缺點是本金存在波動風險，因此短期持有是沒有保本承諾的，但是通過持有到期的方式可以對沖本金波動的缺點。

　　當然，如果投資于單一公司債的缺點是可能會面臨個體風險，比如公司基本面發生重大變化導致信用評級下降的風險，因此建議進行組合投資，在期限、品種上都可以進行組合。 公司債的流動性非常好，可以T+0交易，即買了之后馬上可以賣出。公司債最低交易10份，金額約1000元左右，個人投資者需要開立證券賬戶（平時俗稱的股票戶）。

　　7、可轉債

　　在可轉債的保底價格之下買入評級較高的可轉債，可以達到“保證本金的股票”效果，即收益下有保底上不封頂。 可轉債的保底價格=期末的回售價格+應記利息，一般在106-112較為常見。當然，作為債券的一類，可轉債也有信用評級，中低評級的債券需要注意違約風險。

　　可轉債是在保本前提下少數存在暴利可能性的投資工具，可以重點關注。和公司債一樣，可轉債也是T+0交易，起點金額和公司債一樣。

　　8、保本基金

　　公募基金公司發行的保本基金。這里的保本，嚴格意義上是在剛發行時買入才能實現保本的效果，中途買入不給保本承諾，但實際上如果中途保本基金的凈值在1元以下，反而是介入的良機，比如興全保本當年跌至0.94元，就是良機。保本基金一般都是嚴格按照保本原理運作，最終到期時最差情況也是1元以上。

　　歷史保本基金做的特別好的，一年收益率40%以上也是有過的，但是這種情況可遇不可求。 保本基金的一大缺點是他的手續費很高，申購費1.5%（認購費一般1%左右），一年內贖回的手續費為2%。另外，保本基金須持有至到期，中途贖回不提供保本，因此流動性不是特別好，適合長期持有（持有到期無贖回費）。

　　9、顛覆

　　這里主要指有向下保護條款的A份額，這一類產品安全性堪比國債，但是缺點和公司債一樣，由于存在交易，因此價格會波動，只有通過長期持有的方式，才能確定性的對沖價格波動的風險。場外的分級基金A一般每半年可以贖回，場內的T+1交易，流動性很好，但是賣出的價格存在不確定性。分級基金的收益率大致區間為4%-7%，不同的品種，其收益率迥然不同。

　　這里再重點說一下分級基金還可以分為場內分級A和場外分級A。場內分級基金，簡單理解就是要有股票賬戶才能買，最低100份起，大部分分級A價格在1元上下，因此100元就可以嘗試了，但在場內買的缺點（同時也是優點）是存在價格波動風險。而場外的分級基金，其實和銀行理財非常相似：固定期限、固定收益，比如國投瑞福優先，每半年可以贖回，一般在銀行可以認購，起點金額1000元，不存在價格波動風險。

　　10、DIY型保本基金

　　其實我們自己就可以通過組合的方式，自己搞出一個保本型的投資組合，同時以保本為前提。比如有104萬資金，買入100萬的3年期國債，買入4萬的股票型基金。由于國債三年累積收益率4萬，因此即使股票型基金全部虧完也能夠實現104萬保本的效果。當然，如果以審時度勢動態調整的方式，其實自己的DIY保本組合可以借勢實現很高的收益。

　　11、民營銀行創新存款

　　一年民營銀行創新存款很火，原因在于它的利率高、門檻低，然后又存取靈活，這類產品的年化利率大約3.5%-4%。

　　12、結構性存款

　　大部分結構性存款是保本的，有的產品還有保底預期收益，有的產品不保證掛鉤衍生品的部分預期收益，但是至少不會虧，市場上一年期結構性存款的預期收益率可以達到5%左右，預期收益還是不錯的。

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