儲蓄等理財的方法大全
一、理財專家推薦了不同的儲蓄方法：
例：劉女士有5萬元現金，“都存活期吧，收益太差，感覺太虧了；存定期吧，萬一以后加息了，又怕吃虧。”
（一）階梯存儲法
劉女士可以將5萬元中的2萬元存為活期，以便隨時支取。余下的3萬元，分別用1萬元開設1年期、2年期、3年期的定期儲蓄存單各一份。1年后，再用到期的1萬元開設一個3年期的存單，以此類推，3年后持有的存單則全部為3年期的，只是到期的年限不同，依次相差1年。這種儲蓄方式可使年度儲蓄到期額保持等量平衡，既能應對儲蓄利率的調整，又可獲取3年期存款的較高利息。這是一種中長期儲蓄，適宜于工薪家庭為子女積累教育基金等。
（二）月月存儲法
也稱12張存單法，就是每月存入一定的錢款，能最大限度地發揮儲蓄的靈活性。一旦急需，可支取到期或近期的存單，減少利息損失。四分存儲法以1萬元為例，可分別存成4張定期存單，每張存額呈梯形狀，以適應急需時不同的數額，即將1萬元分別存成1000元、2000元、3000元、4000元4張1年期定期存單。此種存法，可避免需取小數額存款卻不得不動用“大”存單的弊端，最大限度地減少不必要的利息損失。
（三）組合存儲法
這是一種存本取息與零存整取相組合的儲蓄方法。可以先存入存本取息儲蓄賬戶，1個月后，取出存本取息的利息，再開設一個零存整取儲蓄賬戶，然后將每月的利息存入零存整取儲蓄賬戶。這樣，存本取息儲蓄的利息，在存入零存整取儲蓄賬戶后又獲得了利息。
（四）約定轉存法
即在開戶時事先約定，當賬上錢數達到規定標準時，自動轉存為定期。一些銀行規定，市民在開戶時可以選擇轉存為3個月或者1年。只要賬上金額超過500元，每夠500元銀行就自動將這部分錢轉存為3個月或1年的定期，比存活期有更高的收益。
二、央行為何再度上調外幣存款利率？
中國人民銀行于8月22日宣布，8月23日起將第四次上調境內商業銀行美元、港幣小額外幣存款利率上限。一年期美元、港幣存款利率上限均提高0.375個百分點，調整后利率上限分別為2.000%和1.875％；三個月期美元、港幣存款年利率上限為1.750%和1.625%(8月23日《新京報》)。而現行三個月期人民幣存款年利率為1.71%，三個月期美元存款利率三年來首次超過同期限人民幣存款利率。
不僅如此，此次央行加息的幅度還大于美聯儲(8月9日，美聯儲再度宣布加息25個基點，將聯邦基準利率推高至3.5%)。雖然央行自去年11月起就開始與美聯儲的加息周期同步了，但此次加息是在宣布人民幣匯率調整之后一段時間。因此，此次調整可以看作是中國利率進一步國際化的重要標志，加息有助于緩解人民幣升值壓力。另一方面，從投資者的角度來看，小額外幣存款利率的調整促使老百姓采取繼續持有外幣的投資策略。與此相應，商業銀行也應該在上限內推出一系列金融產品來吸引外幣存款。
所謂小額外幣存款是指低于300萬美元或等值外幣的存款，這部分外幣存款主要來自于一些個人投資者和中小型企業。提高小額外匯存款利率的直接目的在于吸引這部分投資者繼續持有外幣存款，以緩解自7月份人民幣升值以來，外匯存款大幅減少的狀況。央行稍早發布的報告顯示：受人民幣匯率改革的影響，今年7月份，我國外匯存款減少了48億美元，僅北京就減少了1.26億美元，同比下降了13.3%.
央行的政策固然有引導投資者的目的，但對持有外幣的老百姓來說，也未嘗不是一件好事。從中長期的角度來看，中國經濟增長的基本面短期內不會改變，高增長是可持續的。同時，中國政府有能力推動利率和匯率制度的改革，央行等監管機構市場操控的能力也正在不斷加強。在這樣的總體狀況下，廣大個人投資者和中小型企業不妨繼續持有外幣，推遲結匯。而從短期的角度來說，三個月期的美元利率已經超過人民幣利率，短期持有美元的利率受益大于人民幣，加上人民幣對美元匯率在短期內變動的可能性微乎其微，持有美元的收益明顯高于持有人民幣，老百姓又何樂而不為呢。
同樣，對于小額游資來說，選擇在短期持有外幣，獲取利息收入，在中長期再選擇人民幣升值機會也是有利可圖的。
對商業銀行來說，外幣貸款增長率高于外幣存款增長率早已不再是新鮮事了。央行的統計數據表明：截至到2004年底，境內金融機構的各項外匯存款比去年同期增長5.5%；而貸款比去年同期增長13.2%.商業銀行外匯頭寸的緊張迫使商業銀行競相把短期存款利率提高到上限，但是光有存款利率似乎吸引力并不大，各大商業銀行原有的外幣投資工具也局限在大額和專業客戶方面，因此不妨推出適合老百姓投資需求的短期小額外幣投資工具———如外幣投資基金，降低投資門檻，使一般的老百姓都能享受到專業的理財服務。
三、教你一招：小額理財四招數
作者：鄧海平
回鄉探親的Jenny今年收獲真不小，長輩們給的紅包差不多有2000元。這筆錢，說大不大，說小不小，能做什么呢？Jenny想了半天，決定還是請教在銀行做理財顧問的好朋友GIGI。GIGI給她出了四大招。
1.第一招：銀行定期存款
GIGI說，在各種理財方式當中，銀行存款是最保守、收益最低的理財手段之一。一年期存款2.25%(扣稅后1.8%)的利率和市場上各種理財品比起來，沒有絲毫優勢，但它的風險性最低。如果Jenny將2000元存一年定期，到期可以拿到36元利息。這個利息實在太低了。Jenny有些看不上。可如果能夠加上原有的儲蓄湊夠5萬元，你就可以存個通知存款，拿相對較高的利息了。GIGI表示，個人通知存款不論實際存期多長，按存款人提前通知的期限長短分為1天和7天通知存款兩個品種。人民幣通知存款最低起存、最低支取和最低留存金額均為5萬元。1天通知存款的利率為1.08%、7天通知存款的利率為1.62%，比活期的0.72%都高得多，靈活性卻差不多。
2.第二招：人民幣理財
這種理財方式比儲蓄收益高，穩定性又相差不多。GIGI稱，目前已有十多家銀行都推出了人民幣理財品，一年的預期收益率大都在3%左右，即使扣除這樣那樣的費用，仍然高出儲蓄利率許多。投資門檻有的銀行已經降到了1000元，真正成了大眾投資。像紅包這種數額較小的，用來投資人民幣理財可謂正合適。過完年肯定還不斷有銀行推人民幣理財產品，到時候選個合適的買了，小錢“滾雪球”變大錢。
3.第三招：炒黃金
就2000元怎么炒黃金啊？GIGI剛剛說炒金，Jenny就覺得有些不可思議。別急呀，在年前推出炒金業務的農行，門檻可是250元哦。GIGI告訴Jenny，年前農行推出了一種招金進寶金條，最小的2克，最大的200克，按前天每克黃金的報價，只要250元就能開炒了，但農行暫時還不回購。即使不回購，黃金也有保值作用，國際金價漲漲跌跌，總有賺的時候。GI鄄GI還透露，中行上海市分行還有紙黃金業務，炒紙金也非常方便。中行可能會在其他城市也推出紙黃金業務，到時候炒起黃金來就不是一件難事了。
4.第四招：買金銀紀念幣
父母最擔心孩子拿到紅包會去亂花，對此我也有一些小招數哦。GIGI說，對小孩子的紅包，一種方法是選擇一些銀行推出的禮儀存單和生肖借記卡，將每年的紅包存起來，教育孩子從小就學會理財。另外，還可以購買人民銀行發行的金銀紀念幣。這些金銀幣的價格從300元到數千元不等，可供選擇的范圍較大，而且這些金銀幣也是國家法定貨幣，不但有收藏價值，也有流通價值，還可能升值。（曉健／編制）（來源：金羊網）
四、學會增殖你的十萬閑錢
負利率時代一如既往地把錢存在銀行？那樣只能眼睜睜看著它貶值；把錢投在高風險的股市？2004年上半年不少投資者已經損失慘重；購買已處高位的房產？房地產行業已經是調控主要對象，房市未來走向不明，風險收益比已經難以接受。有沒有一種既安全又保值增值的投資渠道，為你的閑錢找尋出路呢？
周末老同學小聚，畢業幾年來幾個哥們工作雷厲風行、有所建樹，事業均小有所成。觥籌交錯間，大家又談起了人生規劃、聊起了所見所得，談資中自然離不開怎么賺錢。
（一）生財有道
濤放下夾菜的筷子，以一種期盼的眼神，對從事金融工作的華說道：“你說這股市也不見好，存款還要交利息稅，房產得仔細考察后才能買，你說，現在有沒有其它一種比較好的投資方式呢？”
華笑道：“還真讓你問到了，現在有種交易方式叫債券回購。以前僅對機構投資者開放，最近越來越多的券商向個人投資者推出了此項業務，但是很多人還不知道，甚至是多年從事炒股投資的股民。”
“真的？”“怎么回事，講來聽聽。”大家馬上來了興致，七嘴八舌地問道。
“債券回購是債券持有人把手中持有的債券作為抵押，進行短期借貸。到了雙方約定的時間，融出的資金和利息會自動回到自有賬戶。當然，前提有二：一是你必須在開辦此項業務的證券營業部申請上海或深圳股東賬戶卡；二是最少投資10萬元，因為每筆交易的申報數額不得少于100手，1手＝10張＝1000元。”華從容不迫地答道。
“那看來沒有10萬元閑錢，是無法投資的呀。”
“對，而且交易金額是10萬元的整數倍，比如說20萬元、30萬元。”華解釋道。
（二）選擇靈活
說到專業的問題，華的話匣子打開了：“債券回購還分為很多品種，主要是根據融出資金時間長短的不同。比如上海證券交易所吧，推出的品種有1天、 2天、 3天、 4天、 7天、 14天、 28天、91天、182天，總共9種國債回購，還有1天、 3天、 7天3種企債回購。”
“這1天、2天是什么意思呀？”一個哥們冷不丁地插了一句。
“呵呵，哥們你還挺會問。這的確是個專業概念。1天期的國債回購就是T日，也就是交易當日，放出資金；在T+1日，也就是第2個交易日，資金和利息自動回賬。2天期的國債回購就是T日放出資金、在T+2日資金和利息自動回賬。”
在華的介紹下，大家知道了原來債券回購是很方便的，“靈活也是債券回購的一大優勢，主要體現在回購品種種類豐富。比如國債吧，從1天期到182天期共9種期限種類。你可以根據自己資金閑置期限的長短自由選擇。如果只有1個月的閑錢，就選擇28天的回購……”
“若有較長時間的閑錢，就可選擇操作91天或182天期的回購嘍。”沒等華說完，濤便接過話茬。
（三）收益率高
“華，債券回購是什么，我基本明白了。可是怎么知道它的收益到底怎樣呢？”濤仍然不解。
華微笑了一下，“銀行存款是要交利息稅的，不用說咱們都知道。債券回購最大的優勢就是投資所得不用交利息稅。我來給你們算一筆賬。”
華從包內掏出紙筆，現場演算：“我們就以182天回購——也就是R182為例，比較債券回購與銀行存款的收益吧。比如我現在有10萬元的閑置資金，分別存銀行活期存款或者1年期定期存款，或者投資R182交易。
先看活期存款。目前,銀行活期存款年利率為0.72%，扣除20%的利息稅率，實際利率為0.72%×80%=0.576%，投資1年，10萬元的活期存款利息所得為……”
“576元。”結果已經由大家公認的“鐵算盤”報了出來。
“好的，再看存1年的定期存款。1年期定期存款利率為1.98%，考慮利息稅因素，實際利率為1.98%×80%=1.584%，存10萬元的1年期定期存款，利息所得是100000×1.584%=1584元。”
“最后，再看看R182操作的收益。”華接著說，“以2004年7月30日這天的回購價格為例。182天期的國債回購價格是2.795，也就是說R182的年利率水平是2.795%。1年可以操作2次182天期的國債回購，每次的標準手續費是0.075%，一年的最終收益將是100000×（2.795%-0.075%×2）=2645元。比活期存款的576元多2069元，比1年期定期存款的1584元多1061元。怎么樣？”望著大家聚精會神思索的表情，華覺得自己果真能幫老朋友們致富的話，該是多么大的成就感。
“那么回購價格一般都是這么高嗎？”有著兩年炒股經歷的鋼果然經驗豐富。
“嗬嗬，這可真是讓你問著了。前兩天我們剛做了一個關于債券回購的分析，結果我還記憶猶新。從上證市場R182的走勢看，從2002年2月21日開始執行0.72%的活期存款利率以來，R182的市場價格一直徘徊在2.055至4.000之間，遠高于0.72的同期活期存款利率和1.89的半年期定期存款利率。也就是說，如果在此期間我們利用閑置資金操作R182，收益率將遠高于銀行同期活期存款利率和半年期的定期存款利率。”
（四）參考指標
華接著說，“其實這涉及收益參考指標的問題。債券回購的參考指標就一個，叫做成本利率。當回購價格高于成本利率時，投資債券回購的收益就會比存銀行同期活期存款多。”
“那么什么是成本利率，又怎樣計算呢？”一個聲音迫不及待地問道。
“有公式可以算出來。只是公式比較復雜，回去給哥幾個發個郵件吧。還有沒有別的需要解釋的？”華呷了口茶。
“華，你剛才說債券回購到了雙方約定的時間，融出的資金和利息會自動回到自有賬戶，是肯定能回來嗎？安全嗎？”濤看來是聽得最聚精會神的。
“其實可以說債券回購的風險遠低于股票市場，這和債券回購的交易方式有關。在交易所操作國債回購時，采取一次成交、兩次清算的交易模式。也就是說某天操作國債回購后，等到回購交易到期時，投資者不需再一次委托，到時本金和利息會自動到賬，根本不用擔心資金拆出后不能按時回收的問題。”華講得很慢，用詞也在力求準確，周遭的人恍然大悟。
“華，太棒了，聽了你的這席話，看來今天是錦上添花了，以后兄弟我再遇到什么經濟難題時，就找你做咨詢了。”濤呵呵笑道。
幾天后，大伙的郵箱里都收到了華的E-mail：一個公式加一張表。
成本利率的計算公式如下：
成本利率=同期活期實際存款利率×（實際拆出天數/名義拆出天數）+（標準手續費率/名義拆出天數）×360。
其中，同期活期實際存款利率為同期活期存款利率扣除利息稅因素后的利率；
實際拆出天數為因節假日因素造成資金實際的占用天數；
名義拆出天數為債券回購品種全稱中的天數；
標準手續費率為交易所規定的券商收取的交易手續費費率，品種不同，手續費不同。
五、如何閱讀炒股書籍
如今，到各大小書店逛一圈，琳瑯滿目的證券類炒股書籍可謂是達到令人眼花繚亂之地步。對于投資者而言，一定要看書。因為股票投資是一種高風險的投資活動，如果連最基本的知識、術語都不清楚，如何談的上贏利，更不要說不虧損。然而看書也要通過自己的學習，看出自己的觀點。
現在新的分析方法層出不窮，每種分析方法都有自己的理論模型或者說有可支撐其觀點的大量數據和事實。也就是說，每種方法都是在一定的前提條件下研究出來的，這就決定了每種分析方法都有自己獨特的優點及相應的缺點，沒有哪一種是絕對優于另一種的說法。投資者在學習這些分析方法時，一定要知道哪些情況下適用哪種分析方法，這樣才不會出現囫圇吞棗、眉毛胡子一把抓的現象。
當然還要選擇適用于自己的分析方法，形成自己的理論思維。投資者看了大量的有關證券投資分析的書籍后，往往不知道到底該用哪種好，或者將所有的分析方法都拿出來用，結果得出前后不相一致的判斷結論，整個人仿佛置身于迷霧之中，不知去向。其實，這是投資者在學習與總結經驗的過程中陷入了一種誤區。即我們只是機械地照搬別人所提供的技巧和理論，而沒有深入理解及體會形成這種技巧和理論的思維。技術與理論是思維的載體，他們可以反復被使用，但是思維卻是不可復制的東西。我們可以發現無論是在國內、還是國外，有名的投資家，都具有自己的獨特投資之道，方法各不相同，但卻殊途同歸。因而投資者在閱讀證券書籍的時候，一定要在實踐中找到屬于自己的東西，提煉自己的投資法，培養出自己的一套炒股思維。因為只有是自己的才是最能夠運用自如的，才是最能夠在風云變幻的市場中經受考驗的。
六、銀行存款 貨比三家時代將來臨
銀行活期存款明起按季結息，是利率市場化的重要動向。
央行近日發布《中國人民銀行關于人民幣存貸款計結息問題的通知》，通知規定：從9月21日起，國內各銀行將執行新的人民幣存貸款計結息方式--活期由按年計結息改為按季度計結息；通知存款、協定存款、定活兩便、存本取息、零存整取、整存零取這6種存款的計結息方式將由銀行自主選擇。只要不超過央行同期限檔次存款利率上限，計、結息規則由各銀行自己把握。這樣，實際上是變相抵提高了存貸款利率水平，也是老百姓存款的收益水平相對提高的積極信號。央行此舉目的在于繼放開存款利率下限和貸款利率上限后，進一步為推進利率市場化做準備。其背后的深層意義不可小視：一是，利率市場化進程不可逆轉，二是，市場發展和競爭的需要，央行開始給商業銀行越來越多的市場定價權利，為利率市場化鋪平了道路。
昨天，建行，工行決定從21日起，個人活期存款將按季結息，而其他6種存款：定期存款、通知存款、定活兩便、存本取息、零存整取和整存整取等將維持現行計結息做法不變，這也是國有銀行首次自行調整計結息的方式。據測算，按照新的規則結息，相當于活期存款利息每年多了3次“利滾利”的機會，扣除利息稅，10000元活期存款年本息由原來的10057.60元增加到10057.72元，增長0.12元。
商業銀行計息方式的進一步市場化給我們老百姓理財帶來什么？如果是相同數額、相同期限的存款，在不同銀行實際產生的利息收益將有差別。這將進一步提高和刺激我們的理財意識，我們選擇銀行理財的標準會發生很多變化，比如，不僅僅關注銀行的信譽，便利性，更重要的是，在不久的將來某一天，我們還可以與銀行討價還價了，當然，前提是銀行有更多的市場定價權，
結息調整意義深遠，存款“貨比三家”時代有可能盡快來臨。
目前大陸銀行理財市場熱鬧非凡，但理財產品幾乎千篇一律，"千店一面"，同質化非常嚴重，最根本的原因是金融理財產品創新和研發的基礎條件--利率的市場化水平還不夠充分，利率差空間極小，缺少創新和理財操作空間，銀行理財中心要進行金融創新，給客戶，尤其是大客戶提供差異化、多樣化服務，必須在利率差異化方面做一些文章。雖然一些比較激進的金融機構在價格市場化上做了不少的變通做法，比如說,為了規避存款利率管制,各商業銀行便通過"有獎儲蓄"等手段變相地提高存款的實際利率來爭取更多的存款。或與一些大客戶私下簽訂協議存款利率，或通過其他途徑給大客戶讓利，還有一些銀行如果不能在利率上給大客戶優惠，就在信貸方面做出支持等。
實際上，銀行理財服務的競爭也必將經歷價格競爭階段，然后逐步轉向更深層次的服務質量和品牌競爭。如果利率市場化達到一定水平之后，利率不再像以前那樣單純由央行來統一制定了，各家商業銀行可以根據市場情況和自身的資金狀況，采用差別化經營策略，自主決定存貸款利率。這樣一來，銀行金融產品的花色品種多了，，客戶可以像購買其它商品那樣，通過"貨比三家"來挑選自己滿意的銀行和理財產品和服務。
另外一個方面，銀行理財服務很重要的一個手段和服務內容就是現金賬戶管理服務，就是在西方私人銀行里面的Cash Account Management服務，目前國內一些股份制商業銀行，例如招商銀行也推出了類似的理財服務--財富賬戶，但是，如果這種現金管理服務不能給一些大客戶提供優惠利率差異化服務，就很難將一個客戶的綜合現金資源整合在一個銀行或一個理財服務平臺上，更談不上后續的綜合理財服務內容，可見，理財服務差異化的實現前提是產品和服務差異化的定價策略，而利率市場化則是產品和服務差異化根本條件。
我們期待理財服務差異化時代即將來臨。
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