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買房理財(cái)要哪些注意事項(xiàng)

時(shí)間:2022-04-28 14:11:25 理財(cái) 我要投稿
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買房理財(cái)要哪些注意事項(xiàng)

  買房,從寫名字開始,首付、貸款、還貸、出售、傳承,都有一本理財(cái)經(jīng)。本文為你說明,房產(chǎn)證寫子女名,未必好。

  第一:孩子獨(dú)立買房時(shí)可能多付首付。

  如果孩子和父母沒有共有房產(chǎn),即父母房產(chǎn)證上沒有孩子的名字,那么孩子成年后購買首套房時(shí),按照政策首付三成,并可享受首套優(yōu)惠房貸利率。

  如果孩子在限購政策出臺前、在未成年時(shí)和父母共有房產(chǎn)不超過2套,根據(jù)政策,成年后可獨(dú)立購買1套住房。有些銀行規(guī)定,這套房貸款利率可以享受首套房優(yōu)惠,但首付卻可能要按照二套房標(biāo)準(zhǔn),付七成。

  第二:孩子婚后買家庭第二套房時(shí)可能交房產(chǎn)稅。

  比如孩子在未成年時(shí)和父母共有2套房產(chǎn),每套面積在90平方米,如果房產(chǎn)份額事先不做約定的話,默認(rèn)每人三分之一份額,即孩子名下已經(jīng)有60平方米房產(chǎn)。

  成年后孩子以自己名義購買首套房建筑面積100平方米,按照政策,首套房無論面積多大,都不計(jì)征房產(chǎn)稅。

  及至孩子婚后想購買家庭第二套房,假設(shè)建筑面積是120平方米,則孩子名下的房產(chǎn)總建筑面積達(dá)280平方米,扣除小家庭一家三口180平方米的免稅面積,還有100平方米需要征收房產(chǎn)稅,其中60平方米就是未成年時(shí)父母出于愛心在房產(chǎn)證上添加孩子名字的結(jié)果。

  第三:孩子如婚后發(fā)生意外,配偶有權(quán)繼承婚前財(cái)產(chǎn)。

  如果孩子在婚后不幸去世,其配偶、孩子和父母同為第一順序繼承人,有權(quán)繼承逝者的所有財(cái)產(chǎn),包括婚前財(cái)產(chǎn)。

  這意味著,如果孩子在未成年時(shí)和父母共有房產(chǎn),孩子名下的房產(chǎn)也將作為遺產(chǎn)分割和繼承。作為父母,白發(fā)人送黑發(fā)人已經(jīng)痛徹肺腑,現(xiàn)在連自己的房子都住不安穩(wěn),晚年生活情何以堪?

  有沒有化解之招?

  房產(chǎn)和法律專家支招,一是可以作公證,約定子女未成年時(shí)和父母共有的房產(chǎn),在父母生前,權(quán)益屬于父母所有。二是直接到房產(chǎn)交易中心做房產(chǎn)份額變更,減少子女名下的房產(chǎn)份額,最少可變更為1%。

  這樣,即使子女成年后以自己名義所購房產(chǎn)超標(biāo),需要征收房產(chǎn)稅時(shí),至少和父母共有的房產(chǎn)部分,計(jì)稅量將極其有限。

  越有錢,越貸款

  大多數(shù)人的買房思路是:房貸越少越好,有錢就提前還貸,給銀行賺利息太不合算了。

  事實(shí)上,在目前市場態(tài)勢下,這樣的思路恰恰是不合算的。會(huì)理財(cái)者擬采取這樣的策略:越有錢越貸款,貸款越多越好,期限越長越好。自己的錢呢,去做投資理財(cái)。

  咱就給買房算筆賬吧,350萬元房款,首付三成是105萬元,貸款245萬元,貸款期限為30年。

  為方便計(jì)算,假設(shè)小兩口全部做商業(yè)貸款,采取等額還貸法,按5年以上基準(zhǔn)貸款利率6.55%計(jì)算,每月還貸15566元,30年利息總額315萬元。

  一次性付款,確實(shí)省了這筆巨額利息。但如果他們首付105萬元,將其余245萬元另做投資。事實(shí)上,夫妻倆還可以申請公積金貸款,5年期以上貸款利率是4.5%,每月實(shí)際支付的貸款本息將低于1.55萬元。

  曾經(jīng)有人算過,30年后的1萬元只相當(dāng)于現(xiàn)在573元,即便通脹這樣吞噬財(cái)富,30年后的2200萬元也相當(dāng)于現(xiàn)在的126萬元了,對小夫妻度過滋潤的退休生活應(yīng)該是很有助益的。但假如全額付款買房,這筆錢就無從談起了。

  也許有人認(rèn)為這個(gè)如意算盤打得呱呱叫,但30年漫長的歲月里,萬一投資收益沒有理想的那么高怎么辦?很簡單,只要投資收益超過房貸利率,就是賺的。哪天投資收益低于房貸利率了,再提前還貸也不遲。

  普通百姓要能借到銀行的大筆錢,利率還給打折,也就是房貸了,因此要善用這個(gè)機(jī)會(huì)理財(cái)。

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