上班族如何制定理財規劃

　　上班族如何做好理財規劃?要做好理財，關鍵是合理計劃、使用資金，使有限的資金發揮最大的效用。既然理財是一輩子的事，何不及早認清人生各階段的責任及需求，制定符合自己職業生涯的理財規劃呢?下面jy135小編為大家整理了上班族制定理財規劃的方法，希望能為大家提供幫助!

　　上班族如何制定理財規劃

　　對工薪族們來說，一生理財規劃應趁早進行，以免年輕時任由“錢財放水流”，蹉跎歲月之后老來嗟嘆空悲切。同時，在制訂理財計劃時，要從自己的實際出發，確定理財目標，選擇適合自己的理財產品。要圓一個美滿的人生，除了要有一個好的人生目標規劃外，也要懂得如何應對人生不同階段的生活所需，而將財務做適當計劃及管理就更顯必要。

　　在人生的不同階段，財務需求是不同的，這便形成了極受世人關注的生命周期理財規劃理論。而上班族的理財計劃，也隨著人生的各個階段有所不同。

　　初入社會

　　初入社會的第一份薪水是追求經濟獨立的基礎，可開始實務理財操作，因此時年輕，較有事業沖勁，是儲備資金的好時機。從開源節流、資金有效運用上雙管齊下，切勿冒進急躁。

　　成家立業

　　結婚十年當中是人生轉型調適期，此時的理財目標因條件及需求不同而各異，若是雙薪無小孩的“新婚族”，較有投資能力，可試著從事高獲利性及低風險的組合投資，或購屋或買車，或自行創業爭取貸款，而一般有小孩的家庭就得兼顧子女養育支出，理財也宜采取穩健及尋求高獲利性的投資策略。

　　子女成長

　　此階段的理財重點在于子女的教育儲備金，因家庭成員增加，生活開銷亦漸增，若有贍養父母的責任，則醫療費、保險費的負擔亦須衡量，此時因工作經驗豐富，收入相對增加，理財投資宜采取組合方式，貸款亦可在還款方式上彈性調節運用。

　　空巢中老年期

　　這個階段因子女多半各自離巢成家，教育費、生活費已然減少，此時的理財目標是包括醫療、保險項目的退休基金。因面臨退休階段，資金亦已累積一定數目，投資可朝安全性高的保守路線逐漸靠攏，有固定收益的投資尚可考慮為退休后的第二事業做準備。

　　退休老年期

　　指退出工作，安享晚年，處于這個階段的老年家庭，其財務問題主要是如何妥善運用手中的退休金和前期積蓄。因此，合理家庭理財的全盤規劃，必須將生命周期中的不同階段凸顯出來，以滿足家庭不同生活階段的具體需要和整體要求。

　　此時應是財務最為寬裕的時期，但休閑、保健費的負擔仍大，享受退休生活的同時，若有“收入第二春”，則理財更應采取“守勢”，以“保本”為目的，不從事高風險的投資，以免影響健康及生活。退休期有不可規避的“善后”特性，因此財產轉移的計劃應及早擬定，評估究竟采取贈與還是遺產繼承方式符合需要。

　　上述幾個人生階段的理財目標并非人人可實踐，但人生理財計劃也絕不能流于“紙上作業”，畢竟有目標才有動力。若是毫無計劃，只是憑一時之間的決定主宰理財生涯，則可能有“大起大落”的極端結果。

　　需要注意的是，當理財計劃制訂之后，除了要實施計劃外，還要定期對計劃進行修正，特別是當你的經濟情況發生變動時，比如結婚、生子、工作變動等。

　　總之，財富是靠“積少成多”、“錢滾錢”地逐漸累積，平穩妥當的生涯理財規劃應及早擬定，才有助于逐步實現“聚財”的目標，為人生奠下安定、有保障、高品質的基礎。

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　　1、“4321定律”

　　這個定律是針對收入較高的家庭，這些家庭比較合理的支出比例是：40%用于買房及股票、基金等方面的投資;30%用于家庭的生活開支;20%用于銀行存款，以備不時之需;10%用于保險。按照這個定律來安排資產，既可以滿足家庭生活的日常需要，又可以通過投資保值增值，還能夠為家庭提供基本的保險保障。

　　2、“72定律”

　　如果您存一筆款，利率是x%，每年的利息不取出來，利滾利，也就是復利計算，那么經過“72/x”年后，本金和利息之和就會翻一番。舉個例子，如果現在存入銀行10萬元，利率是每年6%，每年利滾利，12(=72/6)年后，銀行存款總額會變成20萬元。

　　3、“80定律”

　　一般而言，隨著年齡的增長，進行風險投資的比例應該逐步降低。“80定律”就是隨著年齡的增長，應該把總資產的多少比例投資于股票等風險較高的投資品種。這個比例等于80減去您的年齡再乘以1%。比如，如果您現在30歲，那么您應該把總資產的50%[50%=(80-30)x1%]投資于股票;當您50歲時，這個比例應該是30%。

　　4、家庭保險“雙十定律”

　　家庭保險“雙十定律”告訴我們，家庭保險設定的合理額度應該是家庭年收入的10倍，年保費支出應該是年家庭收入的10%。例如，您的家庭收入有12萬元，那么總保險額應該為120萬元，年保費支出應該為12000元。

　　5、房貸“三一定律”

　　房貸“三一定律”是指，每月的房貸金額以不超過家庭當月總收入的三分之一為宜，否則您會覺得手頭很緊，一旦碰到意外支出，就會捉襟見肘。

　　需要說明的是，這些小定律都是生活經驗的總結，并非放之四海而皆準的真理，還是要根據個人的實際情況靈活運用。

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