五類互聯網理財產品

　　“低門檻高收益”的特質，不得不說是極富吸引力的。曾經習慣去銀行進行儲蓄存款的客戶，開始越來越多地把資金挪到“類余額寶們”的互聯網理財產品中去。然而，一味推高收益而模糊風險概念，對投資人來說并不是件好事。通過對比不同種類的互聯網理財產品，不難發現，合理認清其各自的區別、風險才是投資選擇的前提。

　　1. 集支付、收益、資金周轉于一身：

　　典型代表：阿里巴巴(余額寶)、蘇寧(零錢寶)

　　迄今，“余額寶模式”已被廣泛復制。該類產品的最大特征莫過于投資人以該產品為載體，進行消費、支付和轉出的操作，且無需任何手續費。由于這類產品承諾T+0贖回，實時提現的優點直接滿足了投資人對產品流動性的需求。

　　然而，不得不指出的是，因類余額寶產品的本質是貨幣型基金(“貨基”)產品，收益取決于貨幣市場間資金利率水平，年化收益大約應在4%~6%之間，而此前近7%的高收益則很難持久。

　　2. P2P平臺理財

　　典型代表：人人貸(優先理財計劃)、陸金所(穩盈-安e貸)、仟邦資都(智盈寶)

　　該類產品是互聯網直接理財的產物，即資金通過互聯網平臺直接流向資金需求方，出資人享受資金出讓的收益。一部分P2P平臺與小貸、保險或擔保公司合作以保障投資人的本息安全;另一部分平臺本身就有銀行等金融機構背書，由其承擔全額本息擔保責任;最后一部分則通過投資人向借款人提供的實物抵押權(車、房產等)來獲取保障。其中，同樣是房產抵押物，住宅的變現能力要遠高于辦公樓或廠房。

　　收益上，P2P產品的收益一般在8%~15%之間，有抵押類產品收益最高則在12%左右。綜合考量其安全性，后者或許更受保守型投資人的偏愛。

　　3. 合作知名互聯網公司：

　　典型代表：騰訊(微信理財通)、百度(百度理財計劃B)

　　合作知名互聯網公司進行理財產品推廣及銷售如今也十分火熱。以騰訊理財通為例，直接接入以華夏基金為代表的一線品牌基金公司，首發宣傳7日年化收益率為7.394%。

　　但事實上，所謂的“7日年化收益率”是根據最近7天的收益情況，折算成年化收益率的。如果貨基在某一天集中兌現，當天的萬份收益就會畸高，指標虛高現象不容忽視。對于投資人來說，考察和區分這類產品,日常看貨基收益的同時，重點關注日每萬份收益及長期的業績穩定性。

　　4. 基金公司直銷：

　　典型代表：匯添富基金(現金寶、全額寶)

　　投資者需要首先認清的是，這類披著互聯網金融外衣、與基金公司直銷推廣的互聯網產品，其本質還是貨幣基金。由于所掛鉤的基金產品不變，因而其原始收益率上并無差異。唯一不同的是，一般的貨基雖也承諾T+0贖回，但必須等到當天收市清算后資金方能到賬。

　　銀河證券數據顯示，截至2月18日，貨基A類、貨基B類今年以來的平均凈值增長率分別為0.7057%，0.7425%，不到兩月的收益便超活期儲蓄2倍。

　　5.銀行直接發行

　　典型代表：平安銀行(平安盈)、廣發銀行(智能金)

　　在互聯網金融如火如荼的當下，平安盈的誕生不僅開啟銀行變革之風，亦與余額寶形成分庭抗禮之勢。首先是其金融機構所具備的強大信譽背景，其次，與余額寶只對應一款貨基不同，平安盈除支持南方現金增利A之外，還支持購買其他理財產品。它在功能上更像一個網絡的虛擬基本賬戶。

　　據國元證券發布的研報，多家銀行已開始全面升級旗下開放式理財產品，其中開放式T+0產品的年化收益提升至4.5%左右，除了在銀行網點銷售外，還能通過網上銀行和手機銀行等方式購買。

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