購買銀行理財產品的三大錦囊妙計

　　購買銀行理財產品三大錦囊妙計

　　在通貨膨脹凸顯的2010年，跑贏CPI無疑成為了民眾理財規(guī)劃的首要目標。而作為家庭資產配置中的穩(wěn)健品種，銀行理財產品在現如今的通脹大環(huán)境下廣為受寵，繼而成為了去年理財市場上當之無愧的"香餑餑".據筆者了解，盡管央行年末歲初兩度加息，但"負利率"仍很明顯，用銀行理財產品替代定期儲蓄的百姓越來越多。與此同時，"不求過高收益，只求保本穩(wěn)健"也已成為大眾對理財產品的真實訴求。

　　從2011年起，中國將實施積極的財政政策與穩(wěn)健的貨幣政策，與此同時，控制價格總水平也被置于相當重要的位置。于是，關于加息通道或將開啟的猜想始終縈繞于投資者的腦海，進而影響著他們的投資決策與節(jié)奏。那么，在此宏觀大環(huán)境下，普通家庭在新的一年該如何管好錢袋子并做好產品的配置呢？

　　投資錦囊之一：購買產品期限最好不超過3個月

　　由于今年的通脹壓力依然不減，且預期還會加息。因此，筆者建議投資者應更加重視所配置資產的流動性與盈利能力。應該講，在一個合理的資產配置組合中，良好的流動性是一大前提，因為只有在保持較好流動性的基礎上投資者才可根據市場變化將持有資產進行自由配置與轉換，進而提高組合收益率，規(guī)避通脹及央行加息的雙重影響。

　　基于此，投資者在今年購買銀行理財產品時還應以中短期為主，建議最好不要超過3個月。此外，在選擇品種時，筆者提醒投資者，雖說一些超短期理財產品收益看上去很高，但對于資金量較小的投資者來說，到期的利息收益并不多。與此同時，還要注意閱讀理財產品合同中所標明的預期收益率是否包含了銀行要扣除的手續(xù)費用，否則實際拿到手的收益率是打了折的。此外。銀行人士還給出了短期理財產品收益率的大致估算方法，譬如三個月期理財產品的收益率大致是合同中預期年化收益率的1/4,而半年期理財產品的收益率大致是合同中預期年化收益率的1/2,以此類推。

　　投資錦囊之二：適當配置掛鉤物價的結構性產品

　　據統計，在2010年到期的3500多款銀行理財產品中，僅有44款產品到期年化收益率超過5%,而超過4.4%的也不到70個。倘若以去年前11個月CPI同比上漲3.2%作為參考值的話，只有三成左右的理財產品到期年化收益率超過了3.2%.事實上，之所以多數產品跑輸CPI,其原因在于投資方向相對保守，正所謂"低風險"與"高收益"二者永遠不會并存。對此，專家建議，投資者在今年的銀行理財產品配置上，除要一如既往地選擇保本類產品外，還可根據自身的風險承受力搭配購買一些間接掛鉤物價的結構性理財產品，譬如掛鉤消費類股票、掛鉤醫(yī)藥類股票、掛鉤石油價格等的結構性理財產品。一般說來，這類掛鉤標的在通貨膨脹背景下都會有不俗表現。未來一旦進入加息周期，利率可能會在今年內出現若干次上調，然而已存入銀行的定期儲蓄卻不會分段計息，這樣一來，選擇合適的銀行理財產品既能均衡風險，同時又有望跑贏通脹。

　　投資錦囊之三：購買需趁早，以防遭遇售罄

　　而事實上，銀行理財產品一日售罄的現象如今早已不是什么稀罕事。據筆者了解，去年以來多數中短期，尤其是超短期產品上市當天便已告售罄，甚至更有產品在開始發(fā)售后的幾個小時內便達到了募集上限。對于廣大普通投資者來說，這類產品不僅能夠滿足他們"快進快出"的心理，而且更能通過減少資金流動的周期加強安全性。為此，理財專家捷醒投資者，今年在購買理財產品時，一旦認準某一產品就要盡快"下手",否則很容易錯過。

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