購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品的三大錦囊妙計(jì)

　　購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品三大錦囊妙計(jì)

　　在通貨膨脹凸顯的2010年，跑贏CPI無(wú)疑成為了民眾理財(cái)規(guī)劃的首要目標(biāo)。而作為家庭資產(chǎn)配置中的穩(wěn)健品種，銀行理財(cái)產(chǎn)品在現(xiàn)如今的通脹大環(huán)境下廣為受寵，繼而成為了去年理財(cái)市場(chǎng)上當(dāng)之無(wú)愧的"香餑餑".據(jù)筆者了解，盡管央行年末歲初兩度加息，但"負(fù)利率"仍很明顯，用銀行理財(cái)產(chǎn)品替代定期儲(chǔ)蓄的百姓越來(lái)越多。與此同時(shí)，"不求過(guò)高收益，只求保本穩(wěn)健"也已成為大眾對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的真實(shí)訴求。

　　從2011年起，中國(guó)將實(shí)施積極的財(cái)政政策與穩(wěn)健的貨幣政策，與此同時(shí)，控制價(jià)格總水平也被置于相當(dāng)重要的位置。于是，關(guān)于加息通道或?qū)㈤_(kāi)啟的猜想始終縈繞于投資者的腦海，進(jìn)而影響著他們的投資決策與節(jié)奏。那么，在此宏觀大環(huán)境下，普通家庭在新的一年該如何管好錢袋子并做好產(chǎn)品的配置呢？

　　投資錦囊之一：購(gòu)買產(chǎn)品期限最好不超過(guò)3個(gè)月

　　由于今年的通脹壓力依然不減，且預(yù)期還會(huì)加息。因此，筆者建議投資者應(yīng)更加重視所配置資產(chǎn)的流動(dòng)性與盈利能力。應(yīng)該講，在一個(gè)合理的資產(chǎn)配置組合中，良好的流動(dòng)性是一大前提，因?yàn)橹挥性诒３州^好流動(dòng)性的基礎(chǔ)上投資者才可根據(jù)市場(chǎng)變化將持有資產(chǎn)進(jìn)行自由配置與轉(zhuǎn)換，進(jìn)而提高組合收益率，規(guī)避通脹及央行加息的雙重影響。

　　基于此，投資者在今年購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)還應(yīng)以中短期為主，建議最好不要超過(guò)3個(gè)月。此外，在選擇品種時(shí)，筆者提醒投資者，雖說(shuō)一些超短期理財(cái)產(chǎn)品收益看上去很高，但對(duì)于資金量較小的投資者來(lái)說(shuō)，到期的利息收益并不多。與此同時(shí)，還要注意閱讀理財(cái)產(chǎn)品合同中所標(biāo)明的預(yù)期收益率是否包含了銀行要扣除的手續(xù)費(fèi)用，否則實(shí)際拿到手的收益率是打了折的。此外。銀行人士還給出了短期理財(cái)產(chǎn)品收益率的大致估算方法，譬如三個(gè)月期理財(cái)產(chǎn)品的收益率大致是合同中預(yù)期年化收益率的1/4,而半年期理財(cái)產(chǎn)品的收益率大致是合同中預(yù)期年化收益率的1/2,以此類推。

　　投資錦囊之二：適當(dāng)配置掛鉤物價(jià)的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品

　　據(jù)統(tǒng)計(jì)，在2010年到期的3500多款銀行理財(cái)產(chǎn)品中，僅有44款產(chǎn)品到期年化收益率超過(guò)5%,而超過(guò)4.4%的也不到70個(gè)。倘若以去年前11個(gè)月CPI同比上漲3.2%作為參考值的話，只有三成左右的理財(cái)產(chǎn)品到期年化收益率超過(guò)了3.2%.事實(shí)上，之所以多數(shù)產(chǎn)品跑輸CPI,其原因在于投資方向相對(duì)保守，正所謂"低風(fēng)險(xiǎn)"與"高收益"二者永遠(yuǎn)不會(huì)并存。對(duì)此，專家建議，投資者在今年的銀行理財(cái)產(chǎn)品配置上，除要一如既往地選擇保本類產(chǎn)品外，還可根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)承受力搭配購(gòu)買一些間接掛鉤物價(jià)的結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，譬如掛鉤消費(fèi)類股票、掛鉤醫(yī)藥類股票、掛鉤石油價(jià)格等的結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品。一般說(shuō)來(lái)，這類掛鉤標(biāo)的在通貨膨脹背景下都會(huì)有不俗表現(xiàn)。未來(lái)一旦進(jìn)入加息周期，利率可能會(huì)在今年內(nèi)出現(xiàn)若干次上調(diào)，然而已存入銀行的定期儲(chǔ)蓄卻不會(huì)分段計(jì)息，這樣一來(lái)，選擇合適的銀行理財(cái)產(chǎn)品既能均衡風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)又有望跑贏通脹。

　　投資錦囊之三：購(gòu)買需趁早，以防遭遇售罄

　　而事實(shí)上，銀行理財(cái)產(chǎn)品一日售罄的現(xiàn)象如今早已不是什么稀罕事。據(jù)筆者了解，去年以來(lái)多數(shù)中短期，尤其是超短期產(chǎn)品上市當(dāng)天便已告售罄，甚至更有產(chǎn)品在開(kāi)始發(fā)售后的幾個(gè)小時(shí)內(nèi)便達(dá)到了募集上限。對(duì)于廣大普通投資者來(lái)說(shuō)，這類產(chǎn)品不僅能夠滿足他們"快進(jìn)快出"的心理，而且更能通過(guò)減少資金流動(dòng)的周期加強(qiáng)安全性。為此，理財(cái)專家捷醒投資者，今年在購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，一旦認(rèn)準(zhǔn)某一產(chǎn)品就要盡快"下手",否則很容易錯(cuò)過(guò)。

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