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購買銀行理財產(chǎn)品的三大錦囊妙計
購買銀行理財產(chǎn)品三大錦囊妙計
在通貨膨脹凸顯的2010年，跑贏CPI無疑成為了民眾理財規(guī)劃的首要目標(biāo)。而作為家庭資產(chǎn)配置中的穩(wěn)健品種，銀行理財產(chǎn)品在現(xiàn)如今的通脹大環(huán)境下廣為受寵，繼而成為了去年理財市場上當(dāng)之無愧的"香餑餑".據(jù)筆者了解，盡管央行年末歲初兩度加息，但"負利率"仍很明顯，用銀行理財產(chǎn)品替代定期儲蓄的百姓越來越多。與此同時，"不求過高收益，只求保本穩(wěn)健"也已成為大眾對理財產(chǎn)品的真實訴求。
從2011年起，中國將實施積極的財政政策與穩(wěn)健的貨幣政策，與此同時，控制價格總水平也被置于相當(dāng)重要的位置。于是，關(guān)于加息通道或?qū)㈤_啟的猜想始終縈繞于投資者的腦海，進而影響著他們的投資決策與節(jié)奏。那么，在此宏觀大環(huán)境下，普通家庭在新的一年該如何管好錢袋子并做好產(chǎn)品的配置呢？
投資錦囊之一：購買產(chǎn)品期限最好不超過3個月
由于今年的通脹壓力依然不減，且預(yù)期還會加息。因此，筆者建議投資者應(yīng)更加重視所配置資產(chǎn)的流動性與盈利能力。應(yīng)該講，在一個合理的資產(chǎn)配置組合中，良好的流動性是一大前提，因為只有在保持較好流動性的基礎(chǔ)上投資者才可根據(jù)市場變化將持有資產(chǎn)進行自由配置與轉(zhuǎn)換，進而提高組合收益率，規(guī)避通脹及央行加息的雙重影響。
基于此，投資者在今年購買銀行理財產(chǎn)品時還應(yīng)以中短期為主，建議最好不要超過3個月。此外，在選擇品種時，筆者提醒投資者，雖說一些超短期理財產(chǎn)品收益看上去很高，但對于資金量較小的投資者來說，到期的利息收益并不多。與此同時，還要注意閱讀理財產(chǎn)品合同中所標(biāo)明的預(yù)期收益率是否包含了銀行要扣除的手續(xù)費用，否則實際拿到手的收益率是打了折的。此外。銀行人士還給出了短期理財產(chǎn)品收益率的大致估算方法，譬如三個月期理財產(chǎn)品的收益率大致是合同中預(yù)期年化收益率的1/4,而半年期理財產(chǎn)品的收益率大致是合同中預(yù)期年化收益率的1/2,以此類推。
投資錦囊之二：適當(dāng)配置掛鉤物價的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品
據(jù)統(tǒng)計，在2010年到期的3500多款銀行理財產(chǎn)品中，僅有44款產(chǎn)品到期年化收益率超過5%,而超過4.4%的也不到70個。倘若以去年前11個月CPI同比上漲3.2%作為參考值的話，只有三成左右的理財產(chǎn)品到期年化收益率超過了3.2%.事實上，之所以多數(shù)產(chǎn)品跑輸CPI,其原因在于投資方向相對保守，正所謂"低風(fēng)險"與"高收益"二者永遠不會并存。對此，專家建議，投資者在今年的銀行理財產(chǎn)品配置上，除要一如既往地選擇保本類產(chǎn)品外，還可根據(jù)自身的風(fēng)險承受力搭配購買一些間接掛鉤物價的結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品，譬如掛鉤消費類股票、掛鉤醫(yī)藥類股票、掛鉤石油價格等的結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品。一般說來，這類掛鉤標(biāo)的在通貨膨脹背景下都會有不俗表現(xiàn)。未來一旦進入加息周期，利率可能會在今年內(nèi)出現(xiàn)若干次上調(diào)，然而已存入銀行的定期儲蓄卻不會分段計息，這樣一來，選擇合適的銀行理財產(chǎn)品既能均衡風(fēng)險，同時又有望跑贏通脹。
投資錦囊之三：購買需趁早，以防遭遇售罄
而事實上，銀行理財產(chǎn)品一日售罄的現(xiàn)象如今早已不是什么稀罕事。據(jù)筆者了解，去年以來多數(shù)中短期，尤其是超短期產(chǎn)品上市當(dāng)天便已告售罄，甚至更有產(chǎn)品在開始發(fā)售后的幾個小時內(nèi)便達到了募集上限。對于廣大普通投資者來說，這類產(chǎn)品不僅能夠滿足他們"快進快出"的心理，而且更能通過減少資金流動的周期加強安全性。為此，理財專家捷醒投資者，今年在購買理財產(chǎn)品時，一旦認準(zhǔn)某一產(chǎn)品就要盡快"下手",否則很容易錯過。
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