理財建議：月入七千元先買房還是買車

　　近段時間，有人在網上對比貨幣的購買力，分別比較了100元錢在30年前、20年前、10年前以及當今分別能買到的大米、豬肉以及雞蛋的數量。不少網友紛紛感嘆：物價增速太快，自己的收入怎么也趕不上物價增長的步伐。股市和樓市低迷，存銀行的利息又非常低，一般的家庭往往會發覺缺乏很好的投資渠道，不知道如何讓自己的財產保值或者升值。本期報名;你不理財，財不理你;欄目的兩個家庭，其實也有類似的困惑，且看銀行理財經理是如何為他們量身打造理財計劃的。

　　陳女士，年齡29歲，已婚，在南寧一家事業單位上班，月收入3000元左右，丈夫在南寧一家企業上班，月收入4000元左右，夫妻倆年終獎加起來2萬元左右。家中現有存款12萬元，有三房二廳住房一套，在百色老家的縣城，閑置。市值約25萬元，無貸款。

　　兩個人有一個5歲的小孩，正在上幼兒園，夫妻倆有基本的社保，但沒有任何商業保險及保障措施，平時上班在外租房，1200元/月，生活費月支出約3200元。

　　理財目標：

　　夫妻倆想買車，又想在南寧買房，不知道怎樣理財才能實現目標?

　　理財分析和建議:

　　1、根據陳女士家庭經濟收入和支出情況，目前家庭每月節余2600元，加上年終獎一年約5萬元。但考慮每年春節、清明、中秋節等重大日子回百色過節的因素，每年可以用于投資或積攢的資金約為4萬元。

　　2、家里5歲孩子明年開始上小學，因此孩子的教育費用將會加大，須做好提前安排。建議這部分支出可以通過出租百色的空置房來解決。

　　3、針對陳女士欲購買房的目標，分兩種情況。

　　一是百色三房二廳的房子屬于夫妻任何一方的名下或兩人共有。

　　按照目前我國房產政策和個人稅收政策，在購買第二套房時，銀行貸款只能發放房款的四成，利率將在基準利率基礎上上浮10%～20%(具體上浮比例各家銀行有所不同)，依據目前南寧市郊區的房價分析，100平方米的房子價格約為65萬元，個人購買二套房至少需要準備42萬元(含各種稅費)，同時明年在全國范圍內全面征收個人房產稅將成為趨勢，因此目前陳女士不適宜再購房，除非有出售百色房子的安排。

　　二是百色的房子不屬于夫妻任何一方的名下或兩人共有。

　　在購買房子時，銀行貸款能發放房價的八成，利率將在基準利率基礎上下浮10%～15%(具體下浮比例各家銀行有所不同)，按100平方米的房子價格約65萬元來計算，個人購買二套房需要準備首付金15萬元。按目前陳女士家的經濟情況，購房計劃預計要在明年才能勉強實現，但購房后則家庭所剩現金寥寥無幾，一旦有緊急情況發生時，必然會出現嚴重的經濟危機。因此建議在購買房時可考慮以下方面：出售百色房產;購買面積較小的房子;將購房計劃延后3～5年。

　　4、對于購車計劃，如果家庭已將購房計劃延后，則家庭真有迫切需要購車的，以下購車建議可以考慮：購買5～6萬元的微型國產汽車;購買6萬元左右的質量、性能尚好的品牌二車手;選擇車貸利率低的融資機構和方式購車。

　　5、投資理財建議：按當前市場情況，如果延期購房可將12萬元存款進行股票型基金投資或購買比較優質的股票，每月結余中拿出2000元(如果將百色房出租，則有3000元)，通過基金定投的方式投資債券或股票型基金，一年半左右全部贖回使用。

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