小夫妻家庭理財方案制定

　　小夫妻如何理財?怎么制定理財方案?下面jy135小編為大家整理了小夫妻家庭的理財案例分析，希望能為大家提供幫助!

　　案例分析|小夫妻如何理財?

　　李先生，今年33歲，在上海一家外企工作，是單位的生產主管。李先生和太太年收入25萬，家庭年支出約11萬，其中有商業貸款還的房貸5萬多。夫妻雙方均有社保。家庭現有定期存款20萬，活期存款15萬，銀行貨幣理財產品5萬。李先生想通過國內知名財富管理機構了解相關的家庭理財方案，爭取更好的利用好財富做好保值增值。

　　【財務分析】

　　根據上述情況，理財師指出，目前李先生在單位工作已經有一些年，夫妻的收入也算不錯，家庭目前正在進入一個穩定期，今后收入也會緩步增長。在支出上，李先生在付房子的首付后，剩余資金已不算很多，但好在也能有一定的儲蓄積累，正好用于投資，讓財富增值。目前夫妻倆人共擔的商業房貸是一年5萬，不算吃力，還貸違約的可能性比較小。家庭整體的收入支付也在一個較合理的范圍內。

　　【理財方案】

　　投360理財師建議李先生，首先在家庭財產的規劃上，先分出一部分的生活支出，比如是3-6個月家庭支出等，大約3-5萬左右，以備不時之需或風險應急等用。

　　另外對于投資部分，盡管目前的股市比較的紅火，不是不可以投資，而是需要注意不要太多的投入，以免股市出現風險，對家庭財富產生大的影響，注意分配資金的投入比例。

　　投資于風險性的資金的比重，包括股票基金，最好不要超過可投資金的30%-40%。像李先生，可投資金大概在20萬+15萬=35萬，現階段投資于股市以不超過15萬為宜。股市投資，還應注意投資的風險分散，例如不要冒然買入一些前期漲幅過高的高價股等。股市投資，在心態上，應把其當做一種高風險的投資渠道即可，切莫過于貪婪，全部介入其中。

　　投資較為穩定增值的一部分。這部分資金可配置一些銀行理財產品、固定收益類理財產品等。銀行理財產品，各大銀行比較穩健的人民幣理財產品收益率差不多，收益率在4.5%左右;另外一種投資方式，固定收益類理財，收益比銀行理財要稍高。銀行理財和固定收益類理財，這些都可用來做基礎的家庭資產配置。這部分穩健的投資，建議配置的資金安排在可投資資金的30%-60%左右。

　　在理財投資上，還建議李先生平時也不妨多學習相關的理財知識，跟這方面的專業人士多交流，以了解最新的資訊，投資機會等，并可根據最新的情況，適當的調整投資的戰術戰略，以獲取中短期較高的投資收益，使家庭財富更好的保值和增值。

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　　田欣是一家連鎖藥店的中藥抓藥師，月收入 2000元，丈夫在一家事業單位上班，月收入約3000元。夫妻二人共有7萬元存款，是結婚時的禮錢。

　　每月支出4500元

　　兩人相愛7年后于2013年正式步入小兩口的生活，他們住在一個高檔小區，兩室一廳，房貸和水電網費加起來每月就得2500元，兩人有一輛小型代步車，多為丈夫使用，油費每月500元左右，早晚飯在家里，午飯在單位食堂，生活支出和房貸約4000余元，占用了小兩口工資的90%。

　　對于此次央行降息，小兩口頗為關注，同時感到疑惑，錢是該繼續放在銀行還是找其他理財辦法。

　　【理財建議】

　　定期存款可以挪窩，買穩健類理財

　　此次降息對一年期定存影響不大，但3年期、5年期定存的利率普遍下降。田欣家自有7萬元的定期存款，田欣自稱是給未來的孩子留的不動產，但是俗話說“你不理財，財不理你”，田欣屬于風險承受力低、缺乏理財技巧和渠道的人士，理財師建議在降息預期下應注意鎖定中長期收益。

　　馬上到年底 ，銀行業內人士建議田欣應該先存3個月的定期，到第二年1月份看看銀行的存款利率情況，再做決定。銀行定期存款的部分建議目前先不要做長期投資，可以做一些短線的定期存款，觀望。

　　另外，就田欣的個人儲蓄來看，只要夠5萬元，就已經滿足了銀行理財的基本要求。理財師張鑫提醒，在降息預期之下不妨選擇一些期限較長、收益又高于銀行存款的理財工具，田欣就可以拿出5萬元購買一些理財產品，例如買3個月到6個月收益較高的保本理財產品，或者憑證式國債。與此同時，田欣一家應該避免被利息過高的擔保公司誘惑，急功近利反而得不償失。

　　拓展閱讀—教師家庭理財規劃制定

　　1、職業發展規劃

　　對于教師家庭而言，職業規劃首先要對個人的教學能力、教學適應程度等多方面現狀進行分析，然后也需在此基礎上確定今后的發展目標，雖然說教師職業是最無私的，但是也需適當為自己的發展前途考慮，確立更高的發展目標，比如說評優、評職稱等等。

　　2、儲蓄消費規劃

　　儲蓄是維持家庭正常生活的經濟保障，消費是家庭資金流失的主要方式，兩者都是家庭理財規劃中不可或缺的。對于教師家庭而言，收入穩定卻不高，因此，除了要及時進行儲蓄，以保障家庭生活的正常運轉，還需根據家庭收入制定合理的支出計劃。比如說，每月支出預算是多少，每年支出預算是多少等等。但是，為了防范通貨膨脹和人民幣貶值等風險，不建議將太多的資金投入到銀行儲蓄當中去。

　　3、孩子教育規劃

　　對于每個家庭而言，在不同的成長階段需要有不同的家庭理財規劃。有了孩子之后，孩子的教育問題將會成為一個家庭理財規劃中的重要部分。孩子是一個家庭的未來，然而，很多的教師在培育了無數“別人家的孩子”，成全了千萬家庭時，卻疏于照顧自己的家庭和孩子。

　　對于這樣的現象，雖然感動于教師們的無私奉獻，但是站在理財師的角度來講，理財師提醒廣大的教師們，在肩負教學重任的同時，也需要兼顧家庭，為孩子的成長教育早做規劃。

　　4、投資理財規劃

　　做好家庭投資理財規劃，首先要對自己家庭的財務狀況有一個清晰的了解，其次要選擇適合的投資理財方式，最后要有一個量化具體的理財目標。

　　教師家庭收入不高，儲蓄不多，相對來說，穩健的投資理財策略是比較合適的，比如說可以選擇銀行、國債和穩利精選基金這樣的固定收益類理財產品來獲得穩定收益，增加更多的額外收入。

　　5、退休養老規劃

　　退休養老規劃指的是，在你退休之后，沒有了工資收入，你需要依靠什么來支持你的生活、消費需求的規劃。對于教師家庭而言，除了要及早為自己和家人配置養老保險和健康醫療保險，還要合理利用好退休金收入進行投資理財來獲得收益。

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