買房如何理財為好方法

　　姜為，34歲，證券公司工作，月薪6000元；妻子30歲，公司職員，月薪3000元左右，再加上一些加班費等收入，夫妻兩人每月收入約1萬元。年收入稅后12萬元。兩人都交有三險一金，住房公積金每月合計3000元。

　　每月日常開銷：1000元交給父母、1000元養車、500元保險、500元水電煤物業費、2000元家庭開支、1000元機動開支，合計6000元。

　　姜為夫婦目前有40萬元左右的金融資產：10萬元國債，1萬多美元的3年期外匯理財產品(預期收益3%)，20萬元買了2年期信托產品(預期收益4%)。此外，兩人還買了大病保險(保額每人10萬元/年)，意外保險(保額每人50萬元/年)。

　　理財目標

　　1、夫婦兩人目前與父母合住，每月1000元既是房租又是飯費，手頭還能積攢一些資金。

　　2、他倆準備在妻子35歲前，要一個孩子，如是這樣，就必須考慮買房。該如何籌措這筆資金，生活水平又不發生大的變化。

　　姜為夫婦的財務狀況保守有余，靈活不足。國債、信托、外匯理財都屬于中長期的低風險產品，收益率也比較低，均沒有超過5%。以姜為夫婦的年紀和收入情況而言，投資過于穩健。建議考慮投資股票基金。如果有好的項目，也不妨投資試試看。

　　夫婦倆每年的收入為12萬元，由于從未購房，每年可積累公積金3.6萬元，年支出為7.2萬元，所以每年可以有8.4萬元的結余，且金融資產大都屬于中期的投資產品。

　　購房時間定在兩年后

　　首先，兩年后，夫婦倆又可以結余16.8萬元的資產。其次，樓市目前正處在非常微妙的調整階段，后市房價將穩中有降。兩年后，樓市的走向也基本明朗。購房對家庭是一筆大額的開支，裝修也是勞神費力的事情。所以無論是精力和財力上，都需要休養生息一個階段，為接下來的添丁計劃做好準備。

　　確定了購房時間后，需要確定購房資金。像姜為夫婦這樣的小家庭，既能滿足需要，又比較經濟的是120平方米左右的三房二廳物業。假定購買單價為6000元，購房總額約在72萬元。如果購房時的利率水平和現在相差無幾，建議姜為把所有到期的金融資產本息約43萬元加上16.8萬元，留出6個月的日常支出所需現金3.6萬元(作活期存款或購買貨幣基金)，再留出裝修費用10萬，剩余的46萬元左右，全部用作支付首期(因為很少有投資產品可以獲得6.12%的年收益)，其余部分做26萬元的按揭貸款。假定貸款期限為10年，采用等額本息還款法，每月還款額約為2900元，不到家庭收入的三分之一，對家庭生活水平不會造成很大影響。

　　用質押解決首付

　　姜為夫婦的主要理財目標是近期買房的問題，考慮在兩年內會有子女撫養費用的開支。預計子女費用開支增加2000元/月，購房目標為72萬元。

　　姜為夫婦的現有財務收支情況良好，即使增加2000元/月的子女費用開支，也不會對其財務狀況帶來很大影響。

　　購房款72萬元，需要約22萬元首付，其余部分50萬元貸款，其中商業貸款30萬元，公積金貸款20萬元。根據現有銀行、公積金管理規定，每月約等額還款2800元。現有公積金繳納的3000元就可以用于還貸了。

　　籌集短期資金用于首付款是一個關鍵。有兩個方案可供選擇。

　　方案一用現有的國債、美元理財產品或信托產品進行質押，支付6.12%的利息，籌滿房屋的首付款。22萬元貸款每月支付利息約為1300元，辦理簡便，且能短期內購房，獲得房產增值。

　　方案二姜為夫婦短期租房居住，等相應產品到期后提現用于購房。這需要增加租房開支，約1000元/月，但時間較長，需兩年后購房，房屋增值的投資機會將延后。

　　根據目前房產市場行情，房屋短期內的變動幅度不會太大，但仍有一定的上升空間，故建議采用方案一執行，有利于抓住房屋的投資機會，增加個人家庭資產。同時公積金貸款也能盡早使用，調節個人家庭開支的合理性。

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