工薪階層如何把握好理財與保障規劃

　　理財不是有錢人的特權，而是每個人都需要。那么工薪階層如何把握好理財與保障規劃呢?下面由小編為大家精心收集的工薪階層如何把握好理財與保障規劃，希望可以幫到大家!

　　保險與理財密不可分

　　專家指出，個人理財規劃是通過對自己財務資源的適當管理實現人生目標的過程，對賺回來的錢和未來賺回來的錢做合理安排，科學客觀制定一整套互相協調的計劃。所以，從這點來說，有錢與沒錢根本不是個人理財規劃的標準。

　　據悉，保險作為一種保障計劃以及在子女教育規劃、養老規劃的不可替代性與其他理財工具具備攻守平衡的互補性，因此在個人理財占據重要位置。我們為什么需要保險?很多人抱著避免意外事故的發生而去買意外險，防止疾病侵襲而去買重大疾病險。其實，這個買保險舉動并沒有錯，但他們卻弄錯了買保險的真正原因。

　　專家認為，風險事故、疾病是通過買保險避免不了的，但買保險是為了防止生活中發生各種不確定性的波動而給自己以及家庭帶來的財務危機，所以買保險其實就是一種理財，一種對生活的財務規劃。工薪家族不僅要買保險，更要會買。

　　工薪家族更需購買保險

　　重病住院，動輒就是幾萬元乃至十幾萬元。一場大病，就可以讓家庭傾家蕩產甚至負債累累。因此，對于工薪家族在理財時更需要考慮是否以購買保險來提高家庭風險防范能力，轉移風險，從而達到擺脫困境的目的。

　　因此，專家建議：選擇純保障或偏保障型產品，以“健康醫療類”保險為主，以意外險為輔助。特別是對于那些社會醫療保障不高的家庭，比較理想的保險計劃是購買重大疾病健康險、意外傷害醫療險和住院費用醫療險套餐。如果實在不打算花錢買保險，建議無論如何也要買份意外險，萬一發生不幸，賠付也可以為家庭緩解一些困難。考慮到低收入家庭收入的很大部分都用于日常生活開支和孩子的教育支出方面，保險支出以不超過家庭總收入10%為宜，而保險的側重點也應該是扮演家庭經濟支柱角色的大人，而不是孩子。

　　工薪家族投資需謹慎

　　對于工薪家族來說，薪水往往不高，經不住“大出血”，因此，在投資之前首先要了解投資與回報的評估，也就是投資回報率，要基本了解不同投資方式的運作，對于低收入家庭來說，安全性應該是最重要的。喜歡投資什么，或者認為投資什么好，除了看投資對象有無投資價值外，還要看自己的知識和專長。只有結合自己的知識專長投資，風險才能得到有效控制。

　　因此，工薪家族每月要做好支出計劃，除了正常開支之外，將剩余部分分成若干份作為家庭基礎基金，進行必要的投資理財。目前股票、期貨市場風險較大，工薪家庭的風險承受能力較低，可投資人民幣理財產品、貨幣市場基金和國債，這樣既能享受相應的利率，又可積少成多。

　　工薪階層如何理財

　　一、月收入2000元左右的投資理財方法

　　月入在2000元左右的上班族，大多是剛剛走上工作崗位，他們正處于人生的成長期，也為收入起步階段，在這一階段，理財的關鍵是平衡收入與個人支出，節流重于開源，抑制消費承受風險；此外，投資自己，多學習長見識也是必要的理財。

　　1、學會節流

　　工資是有限的，不必要花的錢要節約，只要節約，一年還是可以省下一筆可觀的收入，這是理財的第一步。

　　2、做好開源

　　有了余錢，就要合理運用，使之保值增值，使其產生較大的收益。

　　3、善于計劃

　　理財的目的，不在于要賺很多很多的錢，而是在于使將來的生活有保障或生活得更好，善于計劃自己的未來需求對于理財很重要。

　　4、合理安排資金結構

　　在現實消費和未來的收益之間尋求平衡點，這部分工作可以委托專業人士給自己設計，以做參考。

　　5、根據自己的需求和風險承受能力考慮收益率

　　高收益的理財方案不一定是好方案，適合自己的方案才是好方案，因為收益率越高，其風險就越大。適合自己的方案是既能達到預期目的，風險又最小的方案，不要盲目選擇收益率最高的方案。

　　二、月收入4000元左右的投資理財方法

　　月收入在4000元左右的人群大多數都有三四年的工作經驗，且個人收入也還會有所提高，但工作和生活的壓力也會隨之提高，如職位升遷、組建家庭、撫育孩子等。因此，在這一階段的人群，一定要好好規劃自己的資產分配。

　　1、必要資產流動性

　　這主要是為了解決基本生活消費和預防突然性失業。你可以在銀行設立兩個賬戶，一個用于日常消費(活期)或者定活兩用的理財渠道，每月存入2000元；另一個用于存放三個月的基本生活費用(短期理財產品)，7000元左右。

　　2、合理的消費支出

　　賺的錢不是錢，省下來的錢才是錢。日常生活中很多的消費支出是不必要的。因此第一步是學會記賬。記賬不是僅僅記下每一天的生活支出，而是科學地計劃和執行。首先，月初的時候應該制定好消費計劃，比如，這個月一共花多少錢，這些錢要分配在什么項目上？要是這個月少花了，那么多出來的錢要怎么用？計劃做好了，最重要的是執行，所以最好每天記一下生活賬，可以選擇用本子記賬，也可以使用記賬軟件。

　　3、完備的風險保障

　　要是沒有一些風險意識，那么一場意想不到的大災很容易讓人陷入困境，所以，要為自己購買一定金額的人身險，要是有貴重的實物，也可以給它上個保險。對于保險的額度應該根據自身的情況而定。

　　4、規劃教育投資

　　生育小孩的人群，要提前考慮孩子的養育和教育問題。最好在想要孩子前一年開始攢；而且現在有很多保險公司都有關于孩子的教育業務，選擇教育保險也是一項不錯的投資。同時，也要為自己充電，有利于自己的職業發展。

　　5、積累財富

　　積累財富有很多的途徑：炒股、炒基金、炒國債、炒房等各種投資工具，基金定投被稱為"懶人理財法"，比較適合工薪族。而股票投資的風險高，對于不敢冒險且受壓能力不強的人，最好遠離股市。

　　三、月入6000元左右的投資理財方法

　　月入6000元的收入水平對一般人來說是非常不錯的了，但由于工作原因其開銷也會增加。因此，對于這一收入水平的人來說，不適合選擇某些高風險的投資理財方式，相對而言，中庸的理財風格，比較適合這一類人群。

　　1、減少開支

　　在保證生活質量的前提下，縮減不必要的開支，將每月消費控制在3000元以內，從而提高財富積累速度。減少在奢侈品以及吃喝玩樂上的開支，每月可以暫時拿出500元購買基金，強制性地養成理財習慣。

　　2、定期定投買基金

　　在減少信用卡透支額度的同時，可以選擇一些"強制性"投資，比如定期定額買基金，如低風險的貨幣基金。

　　3、購買保險

　　一般單位所提供的社會保險和基本公費醫療的保障功能比較單薄，保險額度也有限。所以，必須得重新補充全面的保障方案。如拿出15%～30%的收入購買個人意外傷害保險或養老保險等，用于加強保障。

　　4、購房規劃

　　成家之前的首要目標是購房，月入6000元的收入水平對于購房者來說可能會有些資金不足，但可以通過申請公積金及商業住房的按揭組合貸款的方式來解決。

　　5、投資規則

　　除了日常支出和按揭還貸外還有一些結余，所購置的房產可以用于出租，至少每個月有1000元左右的收入，而這些收入可以將其投資于每月定期定額的基金產品。

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