合理的理財方案

　　對于很多步入不惑之年的人來說，一方面要為孩子的教育等費用做足準備，另一方面在自己有了一些積蓄之后，又想要換房換車，那么怎樣搭配才能實現自己的愿望呢?今天我們就一起來看一下，對于有這樣愿望的人來說，如何打好理財的組合拳?看過下面的案例，相信會對你有所幫助。

　　李先生今年40歲，已邁入不惑之年，與太太結婚多年，15歲的兒子剛上高中，是典型的三口之家。李先生是公務員，月收入3300元，李太太是中學教師，月收入2500元。兩人目前工作穩定，單位福利也不錯，獎金福利一年約8000元。經過多年累積，現擁有一套80平方米的住房(價值約20萬元)和一輛家用轎車(價值約10萬元)，家庭活期存款約1萬元，定期存款5萬元，投資于股票型基金2萬元和銀行理財產品3萬元，無負債。家庭日常支出每月約為2000元，另外兒子上高中的費用一年為3000元。李先生希望改善目前的生活環境，近期買一套稍大的房子，方便照顧年事已高的父母。目前二線城市的房價也在逐漸上漲，買房需要一筆巨大的花費，同時也考慮到兒子3年后上大學需要準備一筆教育費用，如何利用現有資源合理規劃達成理財目標呢?

　　理財建議

　　由于目前收入來源比較單一，可以嘗試其他途徑，如做一些投資或租金收入等;目前日常開支費用控制較好，但對于未來贍養老人可能會增加一定的花費，這一部分支出應盡早作打算，如通過購買醫療保險等減少意外的財務困境。

　　楷體特殊版式理財診斷總結：可看出，李先生夫婦的收入在當地屬于中上水平，但家庭的收入來源單一，且存在失業風險。平時消費安排比較合理，多年的財富積累為投資買房提供了堅實基礎。但同時也要注意，夫妻雙方已處于中年，日后的收入應該不會有更大的增長空間，贍養老人以及孩子讀書花費將會是未來數年內的重要開支項目，應提早做好理財規劃，以免出現財務困境。

　　理財規劃

　　在做好換房安排的基礎上，李先生應從應急準備、長期保障、子女教育、養老規劃等方面入手，進行相應的規劃。

　　換房規劃

　　如果李先生執行買房計劃，那么加上買房的貸款月供，則支出每月增加1448元。新房入住后，可把目前所住的房屋出租，每月可獲得一定的租金收入來減輕還貸負擔，例如每月房租700元。這樣相當于每月只需增加748元的支出。貸款月供支付后每月結余資金為3052元(41624元/年)，這一部分資金可通過合理的投資來為孩子未來的大學學費做儲備以及達成其他家庭財務目標。

　　應急準備規劃

　　現金保障可規避短期風險，防止在收入中斷時影響家庭正常生活及資產和投資(比如房產、汽車等)。一般來講，需儲備月支出總額的3～6倍作為現金保障，即需6000～1.2萬元(按李先生家庭平均月支出2000元計算)。如果算上房貸增加的748元，則需保留約8200～16500元。

　　長期保障規劃

　　李先生夫婦都有五險一金，基本保障已足夠。但如果增加了房貸，這種基本保障無法覆蓋家庭全部財務風險，需購買商業保險，至少覆蓋還房貸的20年。商業險應先給家庭經濟支柱買，再給第二經濟支柱買(保險的主要目的是保障家庭其他成員，并非保障自己)。從整個家庭的收入情況來說，可拿出10%左右的收入購買商業險，重點考慮重疾險、意外險、壽險。通過一定的組合配置，可在保費較低的情況下實現較高的保障。李先生家庭年收入約5萬元，可拿出約5000元購買商業險，平均每月417元。

　　子女教育規劃

　　李先生的兒子目前在讀高中。買房首付需花費大部分現有資金，為了準備3年后兒子上大學的學費，則需在每月還貸之余再另做儲蓄計劃。教育金儲備可采用定投基金的方式。應首先認識到，定投基金同樣具有風險，不同類型基金風險也有不同，如股票型基金收益較高，但風險也相應較大。一般來看，投資指基的費用較低，長期年均收益率約為8%。李先生兒子15歲，如果從現在開始，每月定投指基1233元，孩子18歲時可獲得5萬元的教育金。

　　養老金規劃

　　社保對未來退休后的基本生活有保障，但如果希望維持較高生活水平，可提早做規劃。按保持目前月開支2000元來計算，假設通脹率3%，那么20年后即60歲退休時的生活費用將達到每月3600元。60～85歲的生活費用至少需3600×12×25=108萬元(假設通脹率與資金收益率相同，都為3%)。假設50%通過社保滿足，50%自己籌備。為籌備54萬元，需每月定投基金917元(可選擇指基)，按年均收益8%計算，定投20年即可實現。

　　其他投資

　　按以上規劃計算，李先生家庭每月的結余資金為3800748(房貸月供增加差額)417(月均保險支出)1233(教育定投基金)917(養老基金定投)=485元。另外，每年資金年終結余有5000元(年終獎金收入孩子學費支出)，那么總剩余資金約為1萬元/年。這些剩余資金應首先補足應急準備金，因為買房的首付資金占用了家庭的大部分流動資產(存款及理財產品等)。做好了相應的保障后，可將剩余的資金進行投資，鑒于其風險承受能力和年齡情況，可考慮中等風險投資，如藍籌股、平衡型基金、債基和股票基金組合等。

　　楷體特殊版式理財方案操作：保持目前投資方式不變，如果最近一年考慮買房，可將基金等理財產品變現作為首付準備，以活期存款等流動性好的方式持有。

　　購買保險年支出約5000元，可向保險公司詢問保險產品，也可向專業第三方理財機構咨詢產品組合，以保證家庭獲得足夠的保障。

　　開通基金定投賬戶，從現在開始堅持做為期20年的指基定投，一部分每月約定投900元作為夫妻二人的養老基金，另一部分每月約定投1200元作為孩子的大學教育儲備。

　　二線房價依然趨漲，如果李先生夫婦決定買房，則需密切關注樓市調控政策，如房貸政策等。遇到合適機會則可買入，以達到改善居住環境的目標，具體操作按上述方案執行。

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