不善理財家庭案例分析

　　如今，居高不下的房價和工資總是漲不贏物價，當下能讓家庭財富長期實現保值增值增尤為重要。而這對于一些家庭來說，不會理財怎么辦?該如何做好資產配置?

　　家庭理財指南

　　陳先生，是一家公司中層管理者，月收入15000元，年終獎金約8萬元。妻子是一名會計，妻子月收入8000元。兩人有一個6歲的兒子，即將上小學。夫妻倆收入比較穩定，兒子平時學習英語和吉他，每月大概2500元學費。家庭每月基本生活開支約4000元，外出就餐和購物約2000元，一年旅游及其他娛樂消費約2萬元。

　　為了方便兒子上小學，陳先生已經賣掉了市郊的住房，在市中心買入了一套小戶型房，而且選擇的是公積金貸款方式換房，因為目前公積金貸款利率僅為3.25%，按首付40%，貸款期限20年，夫妻倆人每月的住房公積金總額用于還房貸綽綽有余。

　　而且陳先生家交完房產首付后，賣房錢還能剩60萬元。加上原有的活期存款10萬元、定期存款50萬元，目前就有120萬元的閑置資金。平時，陳先生夫婦一直都忙于上班，又不善理財，目前除了銀行定期存款，一直未做其他投資。因此，陳先生希望將120萬元閑置資金進行一定的規劃來實現保值增值。

　　【理財目標】

　　1、提前儲備兒子出國上大學費用。

　　2、陳先生計劃新換一輛家用汽車。

　　3、陳先生夫婦需補充一定的商業保險，提高家庭保障。

　　家庭理財指南

　　【理財建議】

　　1、注意生活細節，開源節流

　　陳先生家庭首先要控制非理性消費，提前制定好購物計劃，列好物品清單。其次，每月結余工資不妨購買貨幣基金，或者選擇存入寶寶類理財產品中，積少成多。另外，每個家庭都需要預留一筆應急資金，通常為3-6個月的家庭支出，儲備金如果過多，則可能不利于投資增值，建議陳先生家保留5萬元的家庭儲備金為宜。

　　2、積極投資

　　陳先生夫婦都有穩定的工作及收入，兩人也都比較年輕，有一定的風險承受能力，嘉豐瑞德理財師建議40%的資金做保守投資，60%的資金可做激進投資。

　　目前，陳先生家的銀行存款較多，影響了家庭資產增值，可考慮的穩健的理財產品有：國債、銀行信貸類理財產品、債券類理財產品以及p2p產品等。其中，產品不錯，持續服務期為1-36個月不等，參考年回報率在7%-12.6%之間，收益在業內屬于中等水平�，F在新注冊用戶即送518元投資紅包和2888元體驗金，優惠多多。

　　3、選擇基金定投儲備孩子教育金

　　根據陳先生家目前的財務狀況，孩子在上大學以前的教育金可在日常開支中預留，無需刻意準備。

　　而出國上大學的費用，如果按3年計算，同時考慮通貨膨脹因素，總計費用按80萬元規劃。嘉豐瑞德理財師建議選擇基金定投方式，10年儲備時間，假設年收益率為10%，則每月定投3873.12元。若準備金不足，再提高每月定投的資金。

　　4、盡量選擇經濟型家用車

　　汽車是消耗品，每年基本以7%的折舊率折損，而且汽車日常的保養與油耗也會越來越多，另外考慮到未來贍養老人，以及孩子上學接送等因素，平時車載人數較多，因此建議陳先生家最好選擇舒適，且空間較大的家庭經濟型汽車。

　　5、為家人補充商業保險

　　在退休前，大多數身體都比較健康，不過也有可能因患重大疾病，慢性疾病以及失業等因素不得不選擇提前退休。建議陳先生夫婦為自己補充商業保險，以重大疾病險和意外傷害險為主。保費與保額比例，可以從參考“雙十原則”，即保額為家庭收入的10倍，保費不超過家庭收入的10%。

　　總而言之，不善理財的家庭，除了自己去花時間和精力學習家庭財富規劃并學會投資外，也可以尋求專業財富管理機構的幫助，不僅能免去家庭不善理財的煩惱，還能幫助財富長期實現保值增值。

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