年收入百萬家庭應該如何做理財規劃

　　理財案例

　　張先生今年46歲，在一家國企任高管，月收入7.5萬元；妻子37歲，為國企中層管理人員，月收入2.5萬元。張先生家庭為重組家庭，有2個孩子：兒子今年20歲，為在校大學生；女兒今年4歲，讀幼兒園。張先生家庭的現有資金約50萬元，以銀行理財產品為主，另持有股票資產50萬元。張先生妻子名下有2套房產，一套為自住房，另外一套用于出租，月租金2500元；張先生名下自有房產4套，2套自住2套閑置；夫婦二人共有一套別墅，市值約800萬元。張先生家庭現階段暫無負債需償還，家庭年總支出約48萬元，占總收入40%。

　　財務分析

　　根據張先生的家庭收支情況判斷，張先生家庭資產積累能力較好，無負債，且家庭成員身體健康。但流動資產及固定資產比例過小，資產總體流動性較差，且夫妻、父親與孩子、兄妹之間都有一定年齡差距。張先生家庭月總收入10萬元，其中男方月收入占比75%，女方月收入占比25%，可見家庭創富能力集中在張先生身上。張先生家庭屬于再婚家庭，有2個孩子，家庭成員間存在一定的關系隱憂。

　　總體看來，張先生家庭具有一定的健康風險管理意識，但現有保障尚不足以覆蓋家庭成員在家庭中所承擔的責任。家庭開支相對合理有序，但生活賬戶管理應該更明確和清晰。目前選擇的理財工具為銀行理財產品，對于家庭的風險承受能力來說，投資過于保守，僅能跑贏通脹。且股票投資閑置太久，存在較高風險。家庭投資組合單一，增長性較慢，建議更多關注資產的安全性與流動性，減少風險較高的投資。

　　理財建議

　　1、建立增值賬戶

　　后中年家庭要留有足夠的現金資本以應對不時之需，建議將貨幣基金賬戶和固定收益類理財產品做有效搭配。目前銀行流動資金約50萬元，開設以下賬戶進行管理：生活賬戶5萬元，以應對日常生活開銷；準備金賬戶20萬元，以貨幣基金賬戶進行有效管理，有效增長之余保持其流動性；短期增值賬戶25萬元，以固定收益類理財工具，做3～6個月期限的短期增值。目前股票賬戶約50萬的資金，因考慮到未來市場的不確定性，以及后中年家庭應該選擇更穩健的理財工具管理財富，所以建議及早撤出；建議保留家庭現有的學位房，處理掉市值約200萬元的閑置房產一套，加上股票撤出資本合共250萬，以固定年化收益的工具進行有效增值。利用現年收入的20%，約24萬元每年，滾存到現金增值賬戶，做更好的家庭財富積累，幫助提前實現財富自由。讓妻子有更多的時間，更好地提升自己，教育孩子，且享受生活。

　　2、健康管理賬戶

　　目前張先生家庭年支出約為40萬元，合理保額應為年支出的5～10倍，即為200萬～400萬元，保障支出占家庭收入的10%，即每年12萬元。考慮到張先生的收入占家庭經濟收入的70%以上，且比妻子年長11歲，女兒目前僅4歲，為了更有效地保障家庭生活品質，所以至少要以12萬的70%，約8.4萬元，為丈夫補充以下保障：100萬保額的重疾險、壽險、意外險，另外以12萬的30%，約3.6萬元，為妻子和兒女做補充保障：妻子的重疾保障附加意外保障、兒子和女兒的重疾保障。

　　3、兒女教育金

　　建議以家庭年收入的10%，為女兒做教育基金，即每年12萬元，做基金定投10年。以做好充足的教育金儲備，并實現財富的有效分配與傳承。

　　同樣以家庭年收入的10%，即每年12萬元，為兒子做綜合生活支持賬戶，即每年12萬元，定投10年，以實現婚姻、創業、財富的有效分配與傳承。通過提前的有效分配與管理，一方面實現女兒的教育及生活目標，同時減輕夫妻雙方的壓力，更提前以公平合理的方式，做好了財富的分配與傳承，減少家庭矛盾的觸發點。

　　4、退休賬戶

　　利用家庭年收入的10%，約12萬元，每年定期存入夫婦專項的退休賬戶，以保證夫婦兩人退休后的生活品質。

　　通過以上理財建議能夠有效解決張先生家庭成員的健康保障、子女教育、退休規劃等顯性需求。還挖掘了規避日后家庭因財富沒有及時有效分配，影響整個家庭和諧的財富分配等隱性需求。通過簡單清晰的5個財富賬戶的建立，讓該家庭現在和未來的財富生活，有了更有效及合理的規劃。

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