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購買商業(yè)養(yǎng)老保險的小技巧

時間:2022-06-03 21:16:44 理財 我要投稿
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購買商業(yè)養(yǎng)老保險的小技巧

  商業(yè)養(yǎng)老保險是商業(yè)保險的一種,它以人的生命或身體為保險對象,在被保險人年老退休或保期屆滿時,由保險公司按合同規(guī)定支付養(yǎng)老金。那么,購買商業(yè)養(yǎng)老保險的技巧有哪些呢?下面jy135小編為大家整理了購買商業(yè)養(yǎng)老保險的技巧,希望能為大家提供幫助!

  購買商業(yè)養(yǎng)老保險的小技巧

  從大的方面,你需要考慮幾點:

  確定自己大概需要投保多少商業(yè)養(yǎng)老保險。考慮到通貨膨脹因素,還應選擇有增值、分紅功能的養(yǎng)老險。一般來說,保額可以大約是個人年收入的5到10倍,即不考慮通貨膨脹因素,如果發(fā)生風險,家庭生活在未來5年至10年之內(nèi)不受影響。

  確定養(yǎng)老險的類型。目前市場上的傳統(tǒng)型和有保底利率的分紅型養(yǎng)老險回報額度較為明確,適合一般工薪階層;而投連型和萬能型由于投入較高,適合投資意識較強及高收入人群。

  要確定領取年齡、領取方式以及領取年限。領取年齡在投保時可與保險公司約定,一般限定50歲、55歲、60歲、65歲幾個年齡段;領取方式分一次性領、年領和月領;領取年限,有的規(guī)定20年,有的規(guī)定領到100歲,有的規(guī)定領至身故。

  預定利率:越高越好

  商業(yè)養(yǎng)老保險是一個需要長期投入的產(chǎn)品,因此,受利率波動的影響會非常大。這是因為,商業(yè)養(yǎng)老保險的利率都是根據(jù)當時的銀行利率為基準推算的,而且它的保險期一般都比較長,短則十年,長的會達到幾十年。

  在壽險產(chǎn)品中,有一個繞不開的詞是“預定利率”,這是保險精算師在設計產(chǎn)品時為保單設定的每年收益率,主要是參照銀行存款利率設置的。預定利率越高,保險產(chǎn)品的競爭力越強,但保險公司為此也要承擔更多的經(jīng)營風險。

  上世紀90年代,我國的銀行存款利率高達10%,當時的養(yǎng)老保險產(chǎn)品預定利率平均達8.8%,回報率非常之高。

  隨著央行連續(xù)次降息,傳統(tǒng)的高預定利率壽險產(chǎn)品產(chǎn)生了大量利差損。1999年,國家保險監(jiān)管機構規(guī)定:保險公司在厘定保費時,預定利率不得超過年復利2.5%。參照目前一年期定期存款稅后利率3.93%,可以得出結論是,目前已更適合購買分紅型養(yǎng)老險,因為分紅型養(yǎng)老險將固定利率轉變?yōu)楦永剩鋵嶋H分紅和結算利率視壽險公司的經(jīng)營水平而定,不受保監(jiān)會規(guī)定的年預定利率不超過2.5%的限制。這類產(chǎn)品適合對長期利率看漲、對通貨膨脹因素特別敏感的人群。

  繳費方式:把握時間價值

  目前,保險公司都會提供一次性的躉繳和每年支付的期繳兩種方式供選擇。期繳有3年繳、5年繳等短期繳費方式,也有10年繳、30年繳的長期繳費方式。

  幾乎所有的保險經(jīng)紀人都會告訴你,一次性付款比分期付款更劃算。舉例來說,今年30歲的男士投保某壽險,選擇保額20萬元,如果選擇一次繳清(躉繳)的方式,總共需要繳納保費22.06萬元;但同樣投保該險種,在保額不變的情況下,選擇10年期繳費則每年需繳納2.62萬元,總共繳納26.2萬元;20年期繳費每年需繳納1.42萬元,總共繳納28.4萬元。看起來是頗為劃算的事情,理當選擇躉繳。

  實際上,這樣簡單的.算法,并無太大參考價值。對于商業(yè)養(yǎng)老保險來說,時間價值是一個非常重要的概念。考慮到通貨膨脹的因素,同樣1萬元,今年的1萬元和一年后的1萬元價值并不相同,今年的1萬元與10年后的1萬元更不可等量齊觀。

  還有一個竅門是,一般壽險類產(chǎn)品,往往具有保費豁免的條款,在繳費期間一旦出現(xiàn)保單約定的事項(比如身患重疾或者身故),那么以后各期期繳的保費就會獲得豁免,但是保單卻繼續(xù)有效。以送連買入的養(yǎng)老保險為例,如果在繳納了剛剛第一年保費后就不幸罹患重疾,那么按照那款險種的條款,送連還是可以立即獲得10萬元的賠償,而且接下來9年的期繳保費全部豁免,待身故后,還能再獲得10萬元的賠償,也就是說不過繳納了12000元保費,就獲得了高達20萬元的賠償。

  購買時機:越年輕保費越低

  如果有購買商業(yè)養(yǎng)老保險的計劃,一定要趁早,因為越早購買越劃算。保費與投保年齡是成正比的,越年輕保費越低,而且在紅利的積累上也更劃算。

  目前國內(nèi)的壽險主要針對0至50歲的人群,針對50歲以上人群的壽險非常少,特別是重疾病險,基本上無法辦理。對于養(yǎng)老保險,雖然65歲以下的老年人還可以辦理,但過了50歲購買就需要繳納很高的費率,而且保險公司會設置很多的限制條件,如超過50歲的人投保需接受嚴格的體檢等。

  即使是相差一歲,保費也會大有不同。“千萬不要小看年齡的差別。一般相差1歲,每年保費就要少繳2%左右,因此即使投保人選擇生日前幾天投保,與過了生日再投保,保費差別也可能會上萬元。”某保險公司負責人分析,由于保險公司最終給付被保險人的養(yǎng)老金是保費復利計算產(chǎn)生的儲蓄金額,所以保費與投保年齡相關。投保人年齡越小,儲蓄的時間越長,相同保額不管期繳還是躉繳,繳納的保費額都相對較少。

  另外,在購買商業(yè)養(yǎng)老保險時,還有一個猶豫期需要留意。所謂猶豫期就是指,拿到合同后一定期限內(nèi),可以選擇退保。目前猶豫期大多在10天之內(nèi),在猶豫期內(nèi)退保,可以全額退還,有個別公司收取10元工本費。

 
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