個人理財基本原理和方法

　　理財的本質是規劃人們現在及未來的財務資源，使其能夠滿足人生不同階段的需求，并達到預定的目標，使人們能夠實現財務上的獨立自主。那么，個人理財基本原理和方法有哪些呢?下面jy135小編為大家整理了個人理財基本原理和方法，希望能為大家提供幫助!

　　個人理財基本原理和方法

　　在個人理財中，以下的是最核心的理財原理：

　　現金為王：不超額消費，不使用信用卡，不負債(房貸除外)

　　信貸消費已經成為主流的今天，強調使用現金似乎與時代格格不入。而對于信貸消費的依賴，常常來自于下面幾個看起來十分有力的觀點：

　　1、信貸消費可以積累個人信用

　　2、手上的現錢可以用來投資，比當下就花掉要合算

　　3、消費積分可以換禮物

　　但是實際上，以上觀點都并非那么站的住腳：

　　1、信貸消費可以積累個人信用

　　我們不妨進一步來問，積累個人信用為了什么?為了可以提高信貸額度，為了更容易的申請住房貸款。總結起來就是我們現在負債，是為了以后可以負更多的債。除非人們能從負債中得到快感，否則無論如何這也不是一個合理的理由。

　　在當下銀行濫發住房貸款，甚至需要連環政策加以遏止的情況下，對于能否申請到住房貸款的擔憂缺乏根據。即使長遠來看，具有購房能力的家庭或個人，所面對的問題也不是能否申請到貸款，而是能夠申請到多少的問題。一個好的信用記錄可以幫助你申請到更多的貸款，但是否因此你也背上更多的債務，住上超出家庭財務承受能力的房子，把自己的收入完全暴露在房產價格下跌的風險當中?

　　2、手上的現錢可以用來投資，比當下就花掉要合算

　　且不說這樣的想法只是把現金流出向后推遲了最多一到兩個月，就投資本身來講，收益和損失的機會從來都是相等的。當我們想著用信用消費空出的現錢投資時，往往只看到了收益的可能性，卻忽略投資的下行風險。一到兩個月的投資(更確切地說是投機)收益，能否抵消所承受的這種風險?是一個很大的問號。

　　3、消費積分可以換禮物，換里程

　　一個被許多實驗證明，也符合我們常識理解的事實是，在消費積分的刺激下，人們傾向于花更多的錢，而其中很多的消費是原本不必要的。結果是，為了換來很多我們并不十分需要的禮物或機票，我們在不知不覺中心甘情愿的花了很多冤枉錢。這種心態，實際上跟網絡游戲里的打怪積分升級一脈相承，是不折不扣的落入了設計者一套系統的商家的陷阱。

　　制定月度預算：保證每一分錢都有妥當安排，每月收支平衡

　　緊急資金：在活期儲蓄賬戶中長期儲備相當于3-6個月生活費用的緊急資金，以應對短期內不確定風險

　　房子：房貸期限不超過15年，利率選擇固定利率，月供不超過家庭稅后收入的四分之一

　　車子：買車只購買車況有保證的二手車，規避新車短期內的大幅貶值

　　投資：以5-10年內表現良好的基金為投資對象，采用基金定投的方式長期投資。

　　人壽保險

　　人壽保險的三個原則是：1、 要定期人壽不要終生人壽 2、 保額至少是個人年收入的10倍 3、 定期人壽期限應為15-20年

　　1、 要定期人壽不要終身人壽:

　　終身人壽的保費比定期要高，雖說保險公司聲稱會償還本金并附加一定類似儲蓄的利息，但年均收益率大致都在5%一下。而且隱藏成本比較多，一旦退保，之前保費會被保險公司吃掉很多甚至全部。選擇消費型的定期人壽，自己對省下來的保費進行投資。受益要遠遠高于保險公司的儲蓄率。

　　2、 保額至少是個人年收入的10倍：這是一個經驗值，用于保障受益人10-20年的基本生活。

　　3、 定期人壽期限應為15-20年：合理投資15-20年后，個人凈資產的水平已經可以為家人提供天然的財務保障，人壽保險自然失去意義，因此不再需要額外的保障。

　　養老金

　　降低對政府養老金的期望，建立自己的養老金計劃，盡早為自己設立一個定期投資計劃以替代并無100%保障的社會保險制度。具體操作方式為：

　　1、預計退休后每年生活費用(以當下幣值表示)，假設每月5,000元，即每年60,000元

　　2、這筆生活費用將由投資基金獲得，因而退休時的基金本金金額應為60,000元 / 8% = 750,000元，這里的8%按照預期基金年均收益率12%減去預期通脹率4%。基金年均收益率要放在10-20年的水平上去計算，只看近一兩年的表現不是基金投資應有的態度。

　　3、預計自己的退休年齡，以確定投資期限，從25歲開始每月投資至60歲退休，投資期限為35年，420個月。

　　4、利用年金現值公式計算，仍取8%為年平均投資收益率，得到每月投資額327元;計算過程為：750,000 x (8%/12) / ((1+8%/12)^420 - 1)。

　　其他：盡量不與親友發生財務關系，不向親友借錢，也不借錢給親友;夫妻使用同一銀行賬戶;盡早設立遺囑

　　最后還想補充一點，個人理財當中80%是行為，只有20%是各種知識和算計。上面的內容，百分比也好，復利計算也好，都不是絕對的，也并不高深。理財當中最難的不是掌握這些算法，而是付諸行動并能長期堅持簡單、正確的原則。

　　積累財富跟保持體型在很多情況下很相像：所有人都知道健康飲食加合理運動可以減掉贅肉，但為何不是每個人都能有個好身材，不是道理大家不懂，而是能夠認真實踐的少。解決這種人所共有的惰性，有兩個方面可以考慮：

　　第一是制訂計劃的時候不要太激進，慢慢來，不要讓身心在潛意識里產生抵抗感。決定減肥的.時候，多少人是上來就跑1萬米，最初幾天斗志滿滿堅信自己能夠堅持，雖然嘴上這么說，但其實心里已經意識到身體受到了“傷害”而無法承受，退堂鼓隨時會敲起來。這是因為人的生活習慣被打破后，本能的會產生抗拒心理，最終導致放棄。

　　這種時候，倒不如循序漸進，就理財來說，一開始每月的存款或定投都不必太多，不影響已有的生活方式，慢慢養成新的儲蓄、投資習慣后,再根據自己的情況增加份額。

　　第二是計劃中要有目的讓自己不時感到有成就感。比如上面提到的不用信用卡這一條，如果你現在正在用信用卡，而且還好幾張，但是決定說好我不用了，把這些卡換清就銷戶。那我建議你把卡按照欠款多少從少到多排序，從最少的那張開始還，省出不必要的花銷來集中火力還清，還完一張再還下一張。這樣的好處是，不用多久你就能感覺的少一張卡，少一份累贅的愉悅感，這對你實行計劃就會有激勵的效果，從而更加活力全開的清除剩余的債務。

　　總之，人不是完全理性的動物，所以在個人理財上我們不應該苛求自己一定按照理性思維來，非要求一套怎樣的公式規矩自己。把個人的生活習慣，脾氣秉性考慮到自己的計劃中，行動起來，才是個人理財的真諦，畢竟，“個人”是排在“理財”前面的。

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