P2P平臺如何做好投資人權益保護

　　P2P理財指個人與個人之間的借貸，而P2P理財是指以公司為中介機構，把借貸雙方對接起來實現各自的借貸需求。那么，P2P平臺如何做好投資人權益保護？下面小編為大家收集整理了P2P平臺做好投資人權益保護的方法，希望能為大家提供幫助!

　　P2P平臺如何做好投資人權益保護：

　　信息披露透明

　　P2P的初衷是通過減少信息不對稱，直接撮合投融資雙方交易，從而降低交易成本。然而行業目前普遍存在資金去向不透明、資產端信息不透明、平臺運營情況不透明。就像種子剛剛發芽，看起來和雜草沒有太大的區別，不少目的不純的企業也能混水摸魚。信息披露不透明已成為制約行業發展的嚴重障礙。對原本風險識別能力就不足的投資人來說，面對如此信息不對稱的情況，利益根本無法保證。

　　《意見稿》嚴格禁止線下P2P理財。線下理財團隊的操作風險、道德風險很大，很多時候業務員會夸大真實公司背景情況、運營情況，對債權信息、資金去向卻語焉不詳。線下理財的投資人成為了信息弱勢群體。這一系列問題導致不良公司利用線下的模式，更容易騙到錢，更隱蔽。相對來說，線上理財平臺透明度高，借款人信息披露較為充分，投資人利用互聯網可以掌握多方信息并擁有較強真偽辨別能力，還有多家第三方平臺諸如評級機構等為投資人提供進一步決策的依據。在監管落地之前，這需要線上理財平臺嚴格的自律，行業整體做的還不夠好。

　　充分、合理的信息披露是投資人保護的核心手段。從英美的實踐經驗來看，通過充分、合理的信息披露，最大程度減少國內行業整體信息不對稱性，從而引導形成公平、公開的市場環境，是行業監管的重要手段。實際上，《意見稿》對信息披露也提出了嚴格的要求，網貸機構不僅需將自身撮合的所有項目的相關情況進行充分披露，還需經過第三方會計事務所的審計，全面披露平臺的運營數據。

　　無論監管是否要求，平臺主動改進信息披露、增加透明度都是應盡的義務。

　　業內好公司們通過自身不懈努力推動行業信息透明仍然不夠，約束整個行業的信息披露規范甚至強制披露制度已經在醞釀。3月10日，中國互聯網金融協會召開會議，主要討論信息披露標準，或要求P2P平臺每天更新至少21項平臺運營信息。強制性標準如果得到有效執行，可以讓投資人對平臺、產品、投資標的有更清晰的認識，強化用戶風險意識和自我保護意識，以更好保護投資人投資安全。

　　選擇小額分散的資產端模式

　　經常關注業內各種評級的投資人可能會發現，排名前十的多為小額借款的平臺。鼓勵小額分散一直是政策層面釋放出的信號。小額分散有一項優勢，那就是讓風險更可控。

　　大額借款逾期對于平臺的沖擊非常大。小額，保證了平臺對于各種“黑天鵝事件”的抵御能力更強。另外，如果是個人借款的話，與企業借款最大的不同在于，企業一旦破產，債權關系就會消失，形成壞賬;而個人的債權關系則不會結束，還可以通過法律追討債務。分散，避免了大面積風險的擴散。采取小額分散模式的平臺，借款人分散在不同地域、不同行業、不同學歷階層、不同年齡段，可以保證借款人還款行為的獨立性，避免由于某個地域、某個行業出現波動而產生大面積逾期的可能性。

　　另外，讓投資人意識到分散投資的好處也非常重要。互聯網金融在國外的實踐已經證明了分散投資對投資人利益保障是非常有效的。美國Lending Club數據顯示，如果一個投資人在投超過100個債權，而且每個債權占比不超過1%，投資出現虧損概率將低至千分之一。

　　做好全流程的投資人保障措施

　　互聯網金融行業競爭已經棋到中局，競爭是全方位的，從用戶體驗、產品設計到資產質量等多方面。目前各平臺的保障措施更多側重于事后，實踐證明這樣給投資人的體驗并不夠好，平臺有必要做好覆蓋投資人整個投資流程的保障措施。

　　P2P債權有抵押、保理、融資租賃、消費信貸等不同業務類型，風險也不同。平臺對投資人需要進行區分，投資前應引入風險偏好評估，讓投資的風險是投資人可承受的。比如，在用戶注冊時，就做一份風險測試，平臺可知曉用戶的投資能力、風險偏好與承受能力。

　　在投資人投資的過程中，如果一個平臺的信息披露做的非常透明、合同規范合規，優勢就顯現出來了。投資人會對債權情況有非常清楚的認知，有助于正確地自主投資判斷。同時在投資流程中做好風險揭示也非常重要。

　　對投資后的保障，國內領先的P2P平臺早就開始多種探索，如引入擔保公司、保險公司、律師事務所、會計師事務所等第三方進行保障。這里可以看出，互聯網金融需要銀行、保險公司等傳統金融的支持。然而互聯網金融與傳統金融的合作還處于比較淺的階段，合作的機構也相對較少。投資人保障這方面，與傳統金融方面合作的潛力非常大，尤其是與保險公司的合作，有望發展成非常有效的投資人保障措施。相信在目前規范發展互聯網金融的政策大環境下，鼓勵傳統金融與互聯網金融合作的政策也是值得期待的。

　　互聯網金融平臺做好了投前、投中、投后的這些保障措施，則可以給投資人更多的有價值服務，就是為社會創造價值。

　　以上三個方面，都是目前行業對投資人利益保障做的最不到位的地方。整個行業在發展的初期，都以做大業務量的為第一目標，金融有一個特點就是風險會滯后爆發，行業中的好公司，應該以“監管”元年為契機，共同承擔教育投資人的責任和義務，更重要的是，從根源上保證公司的穩健經營，才能讓投資人和行業一起成長。

　　拓展：

　　投資人可從以下幾點維護自身權益：

　　1、向平臺

　　這是最快捷，也是最容易拿到錢的地方，但前提是你發現的早，而且善于與平臺做交涉。不管實際借款走向，也不管你跟誰簽的合同，平臺為了維護經營秩序，也會想方設法給你愁錢的。

　　2、向機構監管平臺

　　如果與平臺交涉存在困難，風聲鶴唳的大環境下，向監管機構投訴不失為一個好的選擇。但由于p2p平臺的法律地位尚不明晰，也可能出現踢皮球的現象。

　　3、向公安機關

　　如果平臺已經跑路或者已經在跑路的邊緣（如物管費有拖欠、辦公室人員散漫、燈光灰暗、1-2個月不見法人等等），目前這個方法較為穩妥，畢竟公安機關掌握的資源、信息較普通人而言，多了很多，他們可以利用偵查權力，向相關機構調取平臺或者實際借款人的資產信息（股權、房產、黃金、保險，力度大一點也可能有海外資產等等），以便及早凍結資產。但有個缺陷，就是你得與所有申報的受害投資人，共享凍結的資產，通常按投資比例分取。

　　4、向實際借款人

　　如果與投資人簽訂借款合同的，不是平臺，資金也不是流向平臺的。那么，投資人可以暫且松一口氣，直接找實際借款人。現行我國政策對老賴的打擊力度還是挺大的，老賴如今不還，往后不見得都賴得住 。

　　5、訴訟

　　這個方法最大的局限性，就是周期太長，而且一旦平臺被界定為刑事犯罪，司法的民事審判就會暫停。所以，這個方案，需要專業人士制定合適的訴訟策略才行。

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