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保險理財的基本知識
保險理財是用保險特有的功能，保全資產安全和增值，延續個人的經濟生命。那么，保險理財的基本知識有哪些呢？以下是小編為大家整理的保險理財的基本知識相關內容，僅供參考，希望能夠幫助大家。
保險理財的功能：
保險理財功能之一是籌措資金，保險法中明確規定了“現金價值不喪失條款”。在某些保險合同中也規定了當客戶資金緊缺時可申請現金價值的70%---90%作為短期貸款。同時，一些新型的人壽保險產品不僅具有保障功能，而且具有一定的投資功能，就是說如果在保險期間獲得保障的同時還有本金的其他收益。
保險理財的優勢：
1、稅務優勢
(1)免交利息稅
(2 ) 規避遺產稅
我國的《中華人民共和國保險法》規定：指定受益人的保險金不作為被保險人的遺產;《民法通則》中規定：不作為遺產的財富，不能交稅;我國的《遺產稅草案》第五條第四款也規定：被繼承人投保人壽保險所取得的保險金不計入應征稅遺產總額。可見，保險是一個非常理想的節稅工具，受到了法律的保護。
2、債務優勢。
我國的《繼承法》33條規定：遺產繼承應當清償被繼承人依法應當繳納的稅款和債務。但同時《保險法》46條規定：指定受益人的保險金不作為被保險人的遺產。所以保險具有銀行存款、股票、基金等金融工具所不具備的免于債務追償功能。
3、抵抗通貨膨脹優勢。
現在將10萬元存在銀行，期限是20年，如果目前的通貨膨脹率3%，則10萬元在滿期后已經縮水為55370元，3%的通貨膨脹率將這44630元慢慢的吃掉了。大部分具用投資理財功能的保險提供雙收益，這在提供的同時會承諾一個保底收益，它類似于銀行的固定利息率，在上基礎之上還會有一個浮動的收益，這個收益是隨著經濟的變動而水漲船高，因此很好地避免了通貨膨脹的風險。
保險理財的原則：
1、遵循保障第一的原則：保險本身的功能是保險保障(規避風險和經濟補償)，所以運用保險理財時應把保障放在首位，其次才是投資。重投資輕保障的行為不是理財，而是冒險。
2、遵循本金安全的原則：1和0哪個更重要?如果你只注重1后面有多少個0，當某一天1消失的時候，那若干個0也失去了意義，所以應該先保住“1”，那個“1”就是我們理財的本金。
3、遵循保值增值的原則：不要讓你的資金隨著時間的流逝而變得逐漸縮水，而最少應該讓你的資金在將來的購買力水平和現在一樣。
保險理財產品的分類：
1、保障型保險險種
(1)人壽保險
(2)健康保險
(3)意外傷害保險
(4)養老保險
(5)少兒保險
2、投資型保險險種
(1)分紅保險
(2)投資連結保險
(3)萬能保險
讓保險喚醒您“稅”著的權利
保險避稅的四大優勢：
第一優勢：合法
不合法的避稅渠道可能會造成高倍額的罰款，得不償失。很多有錢人誤走一些不法節稅渠道，最終可能導致家人被迫放棄遺產。
例：拋棄60億的繼承權
臺北大地主王某某身價60億以上，但被查獲用不法的手段逃稅，罰金超過100億，家人忍痛拋棄遺產繼承權。
保險是全世界公認合法的節稅渠道，最讓人安心。
第二優勢：安全
有人將外匯放在國外親友身上，但身后對方不承認;
有人買了古董、字畫放在保險箱，數年后古董、字畫裂開或損毀;
只有保險完全安全，而且破產時不被查封。
第三優勢：迅速
當天辦妥，無憂無慮，其他方式可能數年后才能安心。
第四大優勢：收益
第一重收益：保險投資的資金不作為遺產，這部分資金不用繳納遺產稅;
第二重收益：保險理賠一般遠遠高于保費的投入;
第三重收益：保險理賠為現金支付，可用于繳納遺產稅，以免借貸煩惱和高額貸款利息。
中國是富人增長最快的國家之一，已具備了開征遺產稅和贈與稅的條件
目前我國已具備了開征遺產稅和贈與稅的條件。“衡量一個國家是否有必要與有可能開征遺產稅、贈與稅，主要應看人均GDP，居民儲蓄水平和高收入階層人數等經濟總量指標，以及基尼系數等反映收入財富占有差距的結構指標。”
我國已經有相當一批人進入了高收入階層，占儲蓄賬戶總數20%的高收入層，其存款占總儲蓄額的60% 以上。全國資產總量在100萬元以上的高收入家庭，至少在1000萬以上。因此，遺產稅的開征有了雄厚的現實經濟基礎。截止2005年4月底，我國本、外幣個人儲蓄余額接近14萬億元，為13.79萬億無。
此外，我國目前的基尼系數實際上已超過0.4的國際警戒線(注:基尼系數是判斷分配平等程度的指標。收入分配越是趨向平等，基尼系數也越小;反之，則基尼系數也越大。)社會現實表明社會的貧富差距確實在漸漸加大，這也對遺產稅與贈與稅的開征提出了迫切要求。
提前為寶貝解決遺產稅困擾
著名的本杰明.弗蘭克林曾說過一段很幽默的話:“世界上只有兩件事情是不可避免的，一是死亡，二是稅收，還有一件事比死亡和稅收之類的不幸更甚，那就是死亡與稅收結合的產物----遺產稅。”
保險是世界公認第一名節稅工具
如果您擁有300萬財富，假設遺產稅起征點是80萬，稅率40%，那麼我們來看看發生什麼事呢?
A，未轉投資壽險前(資產凈額300萬，起征點80萬，)X40%等于應繳稅88萬，(300減88萬等于212萬)
B，轉投資壽險50萬元后，可獲取100萬保障資產凈額(250萬起征點80萬)X稅率40%等于應繳稅款68萬(250萬-68萬)+免稅款100萬=282萬.
運用保單做節稅的工具：
1.同樣300萬的財產，有規劃和無規劃相差70萬.
2.保險有合法轉移財產的免稅優惠.
3.保險有降你稅金的功能.
4.保險有用小錢來預留免稅巨額現金的功能。
各階段家庭保險理財知識：
單身期
這一時期，一方面家庭負擔比較小，另一方面身體狀況良好，再加上收入處于起步階段，因此在保險的設計上以自身保障為主，受益人可設計為父母。這時期可選擇的保險有人生意外險、重大疾病險等。
鑒于這時期的經濟狀況，保險費用不宜超過收入的1/10，如果經濟不允許，可降低到1/15。總保額以年收入的10至20倍最佳，嘉豐瑞德理財提醒，保額不能太低，否則就失去了保險的意義。
壯年期
這一時期家庭收入增加的同時，支出也與日俱增。家庭主要成員生活壓力很大，尤其不能出現各種意外，以免家庭受到打擊。因此家庭保險的重要性遠超單身期，所以在保險支出和保額上都要超過單身期，以筑起家庭財富“防火墻”。在險種的選擇上，除了人生意外險、重大疾病險之外，還可以選擇萬能險、壽險等等，為退休后生活準備。需要注意的是，購買保險原則以大人優先，小孩其次，側重給家庭主要收入來源者優先購買保險。
老年期
社保的特點是低保障，覆蓋范圍廣，而老年時期是疾病高發期，社保遠遠無法滿足目前高昂的醫療費用。為了避免有病不得醫，因病降低晚年生活質量，老年期保險首推重疾險和醫療險。此外，如果老年人有余力，亦可選擇分紅險、壽險之類的險種。尤其注意在保險的支出上不能低于上述兩個時期。
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