分紅型保險的紅利從哪里來

　　分紅型保險作為重要的保險種類，一定有其存在的價值，不能簡單說好或者不好，但切不可盲目追求，找一個專業的保險顧問，根據你的具體情況進行合理規劃與產品推薦，才是正確之道。那么，大家知道分紅型保險的紅利從哪里來嗎?下面就和jy135小編一起看看吧!

　　分紅型保險的紅利從哪里來

　　簡單講，紅利來自保險公司的三個“差”。注意，這里的差是指實際與預定的差異，而不是說保險公司太差了!

　　第一個差是“死差”。當保險公司設計一款產品時，會預先假定一個死亡率來定價。比如，一萬人的群體，保險公司假定死亡率為1%，即每年會死亡100個人。如果今年只死亡90人，那么保險公司會少賠10人的錢，今年的紅利就會變得更多。但如果今年死亡了110人，今年的紅利就會變少一些。如果死了150人，那這一塊的紅利就很有可能沒有了。

　　現代保險業，精算師考慮的都是一個社會群體，因此從較長的時間維度看，死亡率可以看成一個定值，如果以20年、30年來分析，死亡率對分紅是沒有太大影響的。

　　第二個差是“利差”。保險公司收上來的保費，一部分放銀行，一部分作為準備金，一部分拿去投資，綜合起來會有一個投資利潤率，在計算價格時以預定利率為基準。如果今年的投資收益大于預定，那么紅利就會變多，相反投資收益小于預定，紅利就會變少。這個預定利率有不少人與銀行利率混為一談，這是錯誤的，但與銀行利率有很大關系，因為銀行利率反映的是社會經濟狀況。利差是決定紅利的最主要原因。

　　第三個差是“費差”。費是指保險公司的經營費用，比如按照預定成本，某保險公司在分紅保險這一塊上的經營成本是50億，如果今年公司上下響應勒緊褲帶干革命的精神，省吃儉用，經營成本降為40億，那么恭喜買分紅保險的朋友們，你們可以至少可以多分7個億。

　　雖然是非嚴瑾方式，最后還是強調一下，上面講的這些差都是限定于分紅型保險。并不包括保險公司所有的經營利潤和所有經營費用。

　　因為三個“差”帶來的利潤有一個專有名詞叫“可分配盈余”，它并不等于紅利，具體怎么分呢?

　　一、分多少是有規定的，不是看保險公司心情的。根據《分紅保險精算規定》，每年保險公司要將可分配盈余的70%作為紅利給大家發紅包。至于是發80%還是90%就看保險公司的心情了。一般來講，保險公司在年份好的時候，也不會心情大好隨便發，而是會留著等年份不太好的時候能補一些，這樣不會造成紅利的大起大落。

　　二、每個客戶分多少?這個問題才是大家最關心的對吧。紅利蛋糕做出來了，保險公司開始拿著刀分成小塊，然后論功行賞。“功勞”大小要看你交的保費多少，還與你購買的保險險種有關系。在保險公司內部，這里有一個專有名詞叫《保費貢獻度》，這里不多解釋，大家自我消化。

　　保險公司每年會公布分紅率，比如某保險公司2015年分紅率5.02%，這個東西可以作為參考，千萬不要太當真，與你銀行的存款率是完全不一樣的概念。比如有一款分紅型產品，每年交費20萬，按照中檔分紅當年紅利大約是3000元，收益率只有1.5%，但實際上這時的分紅率是4.5%。也就是說，分紅率是5.02%，并不代表你的紅利是拿交的保費乘以分紅率。

　　分紅型保險到底有什么特點?

　　主要有兩點：

　　1.一般而言，保費要比固定利率的保險高一些。

　　2.由于利差這一項是決定紅利的'主要因素，所以分紅保險對抵御通貨膨脹有一定的作用。

　　3. 想靠分紅保險賺錢?你就拉倒吧。

　　如何選購分紅型保險?

　　1.由于保險公司的經營投資水平決定了利差的大小，所以購買分紅型保險時，保險公司的實力非常重要。一方面，實力強的保險公司能夠有較高的投資回報率;另一方面，實力強的保險公司有更大的平衡能力，在年份不好的時候仍然能通過運作給予一定的補償，不至于太難看。實力是否強，由公司的規模和歷史分紅率綜合決定。

　　2.分紅型保險以理財險為主，人身險盡量選擇固定利率的。雖然分紅險在未來可能會帶來保額的增長，但是固定利率的人身保險從一開始就能在同等保費情況下給予更高的保額，這在我看來更加重要。

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