分紅保險的分配方式

　　分紅型保險是指保險公司將保險費中的一部分作為投資收益，再按照一定的比例分配給保單持有人的一種保險產品。下面是小編精心整理的分紅保險的分配方式，歡迎閱讀與收藏。

　　分紅保險的分配方式

　　分紅保險的紅利來源于壽險公司的“三差收益”即死差異、利差異和費差異。紅利的分配方法主要有現金紅利法和增額紅利法，兩種盈余分配方法代表了不同的分配政策和紅利理念，所反映的透明度以及內涵的公平性各不相同，對保單資產份額、責任準備金以及壽險公司現金流量的影響也不同，因此從維護保單持有人的利益出發，壽險公司內部應當對紅利分配方法的制定及改變持十分審慎的態度，既要重視保單持有人的合理預期，貫徹誠信經營和紅利分配的公平原則，又要充分考慮紅利分配對公司未來紅利水平、投資策略以及償付能力的影響。

　　1.現金紅利法

　　采用現金紅利法，每個會計年度結束后，壽險公司首先根據當年度的業務盈余，由公司董事會考慮指定精算師的意見后決定當年度的可分配盈余，各保單之間按它們對總盈余的貢獻大小決定保單紅利。保單之間的紅利分配隨產品、投保年齡、性別和保單年限的不同而不同，反映了保單持有人對分紅賬戶的貢獻比率。

　　一般情況下，壽險公司不會把分紅賬戶每年產生的盈余全部作為可分配盈余，而是會根據經營狀況，在保證未來紅利基本平穩的條件下進行分配。未被分配的盈余留存公司，用以平滑未來紅利、支付末期紅利或作為股東的權益。現金紅利法下盈余分配的貢獻原則體現了紅利分配在不同保單持有人之間的公平性原則。

　　在現金紅利法下，保單持有人一般可以選擇將紅利留存公司累計生息、以現金支取紅利、抵扣下一期保費等方法支配現金紅利，對保單持有人來說，現金紅利的選擇比較靈活，滿足了客戶對紅利的多種需求。對保險公司來說，現金紅利在增加公司的現金流支出的同時減少了負債，減輕了壽險公司償付能力的壓力。

　　但是，現金紅利法這種分配政策較為透明，公司在市場壓力下不得不將大部分盈余分配出去以保持較高的紅利率來吸引保單持有人，這部分資產不能被有效地利用，使壽險公司可投資資產減少。

　　此外每年支付的紅利會對壽險公司的現金流量產生較大壓力，為保證資產的流動性，壽險公司會相應降低投資于長期資產的比例，這從一定程度上影響了總投資收益，保單持有人最終獲得的紅利也較低。現金紅利法是北美地區壽險公司通常采用的一種紅利分配方法。

　　2.增額紅利法

　　增額紅利法以增加保單現有保額的形式分配紅利，保單持有人只有在發生保險事故、期滿或退保時才能真正拿到所分配的紅利。增額紅利由定期增額紅利、特殊增額紅利和末期紅利三部分組成。定期增額紅利每年采用單利法、復利法或雙利率法將紅利以一定的比例增加保險金額;特殊增額紅利只在一些特殊情況下如政府稅收政策的變動時將紅利一次性地增加保險金額;末期紅利一般為已分配紅利或總保險金額的一定比例，將部分保單期間內產生的盈余遞延至保單期末進行分配，減少了保單期間內紅利來源的不確定性，使每年的紅利水平趨于平穩。

　　增額紅利法賦予壽險公司足夠的靈活性對紅利分配進行平滑，保持每年紅利水平的平穩，并以末期紅利進行最終調節。由于沒有現金紅利流出以及對紅利分配的遞延增加了壽險公司的可投資資產，同時不存在紅利現金流出壓力，壽險公司可以增加長期資產的投資比例，這從很大程度上增加了分紅基金的投資收益，提升了保單持有人的紅利收入。

　　但是在增額紅利法下，保單持有人處理紅利的唯一選擇就是增加保單的保險余額，并且只有在保單期滿或終止時才能獲得紅利收入，保單持有人選擇紅利的靈活性較低，喪失了對紅利的支配權。

　　此外在增額紅利分配政策下，紅利分配基本上由壽險公司決定，很難向投保人解釋現行分配政策的合理性以及對保單持有人利益產生的影響，尤其在壽險公司利用末期紅利對紅利進行平滑后，缺乏基本的透明度。增額紅利法是英國壽險公司采用的一種紅利分配方法，這種分配方法必須在保險市場比較成熟的環境下運行。

　　紅利計算

　　1、保費分紅(現金價值分紅)

　　以客戶已經交付的保費(或現有的現金價值)為計算基礎，對應分紅利率為客戶分紅。實質是以客戶交付保費的多少為權重，在全部客戶間分配全部的可分配紅利。因為對全體客戶用統一標準，無論采用保費還是現金價值為計算基礎，實際差異不大。

　　示例，在這種模式下，投保某款產品，相同保額不同的繳費方式：

　　躉交客戶，自保單開始年度可得到較高分紅，假設各年度分紅利率不變，則各年度分紅數額相同;

　　期交客戶，保單開始年度得到分紅較少，隨交費次數增加每年分紅遞增，假設各年度分紅利率不變，則各年度分紅數額等差遞增;

　　因為期交客戶交費總額大于躉交客戶，在交完全部保費后，期交客戶的分紅可能高于躉交客戶。

　　這種模式是大多數保險公司的選擇。

　　2、保額分紅

　　保額分紅是相對于保費分紅而言的，以客戶投保的保額為計算基礎，對應分紅利率為客戶分紅。實質是以客戶投保保額的多少為權重，在全部客戶間分配全部的可分配紅利。

　　示例，在這種模式下，投保某款產品，相同保額不同的繳費方式：

　　無論交費方式如何，年分紅相同，假設年度分紅利率不變，則年度分紅數額也相同。

　　只要保額相同，期交的客戶與躉交的客戶分紅相同，即不管交了多少分紅一樣，這是在經濟學上難以成立的，只是對保費交清后長期分紅的平均計算，是否對客戶有利難以計算，不過肯定有利于長期繳費的期交客戶(相對于同一公司的躉交客戶)。

　　國內，新華人壽是第一家采用這一模式的壽險公司，發展到2012年，也有多家公司推出了以保額分紅的產品。

　　美式分紅

　　綜上，一般說的美式分紅為：以現金價值為計算基礎的現金分紅。

　　英式分紅

　　英式分紅為：以現金價值為計算基礎的增額分紅。

　　分紅保險的分紅形式？

　　分紅險的分紅形式大致能分為兩種：

　　1、通過現金來進行分紅，保險公司會根據年度盈余，給每份保單分配不同額度的現金作為分紅；

　　2、通過增額保額來分紅，也就是所謂的增額紅利，它是以增加保單保額的形式分配紅利，比如說老王買了某分紅險，保額是10萬，在保險公司分紅的時候，給老王的保額增加了1萬，總保額變成了11萬，這就是增額保額分紅。

　　一、分紅險靠譜嗎

　　分紅險本身是一款理財險，它靠不靠譜主要取決于產品的內部收益率高不高，至于保單分紅，大家不要抱太大的期望，為什么這么說呢？

　　保險公司分配的保單紅利主要來源3方面：死利差、利益差和費益，這幾項所產生的收益本身就不會很高。

　　雖然說分紅險的紅利與保險公司的實際經營額是相匹配的，上不封頂，但是也可能沒有紅利，很多產品都會在條款說明“保單分紅不確定”。

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　　二、分紅險到期后能退回本金嗎

　　如果是年金險（分紅型），在保障到期后，都會退回本金并獲得一定的收益，但一款分紅險值不值得買，還是取決于產品的收益率有多高。

　　像一些有現金分紅的產品，每個客戶一年能拿到幾百塊就非常不錯了，如果一年能到上千塊的現金分紅，那這款產品絕對是數一數二的存在，但實際情況卻是：很多產品的現金分紅就幾十塊。

　　什么是分紅型保險？分紅型保險的特點及分配方法

　　分紅型保險屬于長期收益型保險，是指保險公司將其實際經營成果優于定價假設的盈余，其特點為能夠讓保單持有人享受經營成果，讓客戶承擔一定的投資風險，能夠獲得一定的收益，而且風險性并不高。該產品的保單持有人可以分享保險公司的經營成果，每年都有權獲得紅利分配，其保險費用比較高，具有確定的利益保證，但分紅是不固定的。

　　分紅型的保險主要有以下幾個主要特征。保單持有人享受經營成果。客戶承擔一定的投資風險。定價的精算假設比較保守。保險給付，退保金中含有紅利分紅保險的紅利來源于壽險公司的“三差收益”即死差異、利差異和費差異。

　　紅利的分配方法主要有現金紅利法和增額紅利法，兩種盈余分配方法代表了不同的分配政策和紅利理念，所反映的透明度以及內涵的公平性各不相同，對保單資產份額、責任準備金以及壽險公司現金流量的影響也不同，因此從維護保單持有人的利益出發，壽險公司內部應當對紅利分配方法的制定及改變持十分審慎的態度，既要重視保單持有人的合理預期，貫徹誠信經營和紅利分配的公平原則，又要充分考慮紅利分配對公司未來紅利水平、投資策略以及償付能力的影響。

　　保險費用比較高，具有確定的利益保證和獲取紅利的機會。分紅是不固定的，分紅水平和保險公司的經營狀況有著直接關系，保險公司與客戶共同承擔投資風險、分享經營成果。有分紅為零的理論可能。分紅保險的紅利是保單所有人從保險公司可分配盈余中分享到的金額。分紅保險的紅利來源于保險公司死差益、利差益和費差益所產生的可分配盈余。

　　由于保險公司在厘定費率時要考慮三個因素：預定死亡率、預定投資回報率和預定營運管理費用，而費 率一經厘定，不能隨意改動，但壽險保單的保障期限往往長達幾十年， 在這樣漫長的時間內，實際發生的情況可能同預期的情況有所差別。一旦實際情況好于預期情況，就會出現以上差益，保險公司將這部分差益產生的利潤按一定的比例分配給客戶，這就是紅利的來源。

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