等額本金和等額本息的區(qū)別

　　等額本息和等額本金，兩種還款方式一字之差，但是卻有著很大不同。那么，等額本息和等額本金有哪些區(qū)別呢?下面就和jy135小編一起看看吧!

　　等額本息和等額本金的區(qū)別

　　對于購房者來說，兩種方式的不同會(huì)產(chǎn)生非常不一樣的結(jié)果。等額本金還款，可以迅速降低還款壓力，減少購房者花在利息上的錢，但是前期的還款非常痛苦。而更多人選擇等額本息。

　　如果貸款一百萬買房，然后計(jì)劃20年還清，兩者還款上有什么區(qū)別呢?我們先來看一張圖：

　　這張圖上紅色的部分是還款的利息，藍(lán)色的部分是還款的本金。在等額本息還款的方式下，隨著貸款剩余的本金的逐漸減少，利息的比例逐漸減少。而等額本金還款的方式里面，每月還款的本金數(shù)目一直不變，但是利息逐漸變少，每月還款的數(shù)額就越來越少。

　　在前面8年時(shí)間里，等額本金的'還款數(shù)額都更多一些。所以，雖然等額本金的利息會(huì)少一些，但是在前面8年里，等額本金的還款壓力更大，完全感受不到利息少 的好處。從這個(gè)角度來看，等額本息還款，其實(shí)就是用更多的利息來換取更小的還款壓力。同時(shí)對于首付資金較少的購房者，等額本息的還款模式還能支持規(guī)模更大 的貸款。

　　那等額本金應(yīng)該用在什么地方呢?對于投資性購房者和購房首付比例較高的購房者來說等額本金其實(shí)更加合算一些。一方面投資性購房者都希望迅速還完貸款，避 免房子對現(xiàn)金流的依賴。那么在貸款時(shí)間較短的情況下，迅速還完貸款，選擇等額本金就更好一些。一方面可以節(jié)省一部分利息，一方面可以迅速減少剩余的本金， 在有需要的時(shí)候?qū)⑹Ｓ噘J款迅速還完，然后利用房子進(jìn)行再融資。

　　等額本息法

　　等額本息法最重要的一個(gè)特點(diǎn)是每月的還款額相同，從本質(zhì)上來說是本金所占比例逐月遞增，利息所占比例逐月遞減，月還款數(shù)不變，即在月供“本金與利息”的分配比例中，前半段時(shí)期所還的利息比例大、本金比例小，還款期限過半后逐步轉(zhuǎn)為本金比例大、利息比例小，其計(jì)算公式為：

　　每月還本付息金額 =[ 本金 x 月利率 x(1+月利率)貸款月數(shù) ] / [(1+月利率)還款月數(shù) - 1]

　　每月利息 = 剩余本金x貸款月利率

　　還款總利息=貸款額*貸款月數(shù)*月利率*(1+月利率)貸款月數(shù)/【(1+月利率)還款月數(shù) - 1】-貸款額

　　還款總額=還款月數(shù)*貸款額*月利率*(1+月利率)貸款月數(shù)/【(1+月利率)還款月數(shù) - 1】

　　注意：在等額本息法中，銀行一般先收剩余本金利息，后收本金，所以利息在月供款中的比例會(huì)隨本金的減少而降低，本金在月供款中的比例因而升高，但月供總額保持不變。

　　等額本金法

　　等額本金法最大的特點(diǎn)是每月的還款額不同，呈現(xiàn)逐月遞減的狀態(tài);它是將貸款本金按還款的總月數(shù)均分，再加上上期剩余本金的利息，這樣就形成月還款額，所以等額本金法第一個(gè)月的還款額最多 ，然后逐月減少，越還越少，計(jì)算公式為：

　　每月還本付息金額=(本金/還款月數(shù))+(本金-累計(jì)已還本金)×月利率

　　每月本金=總本金/還款月數(shù)

　　每月利息=(本金-累計(jì)已還本金)×月利率

　　還款總利息=(還款月數(shù)+1)*貸款額*月利率/2

　　還款總額=(還款月數(shù)+1)*貸款額*月利率/2+貸款額

　　注意：在等額本金法中，人們每月歸還的本金額始終不變，利息隨剩余本金的減少而減少，因而其每月還款額逐漸減少。

　　從上面我們可以看出，在一般的情況下，等額本息所支出的總利息比等額本金要多，而且貸款期限越長，利息相差越大。

　　等額本息適合的人群

　　等額本息每月的還款額度相同，所以比較適宜有正常開支計(jì)劃的家庭，特別是年青人，而且隨著年齡增大或職位升遷，收入會(huì)增加，生活水平自然會(huì)上升;如果這類人選擇本金法的話，前期壓力會(huì)非常大。

　　等額本金適合的人群

　　等額本金法因?yàn)樵谇捌诘倪�款額度較大，而后逐月遞減，所以比較適合在前段時(shí)間還款能力強(qiáng)的貸款人，當(dāng)然一些年紀(jì)稍微大一點(diǎn)的人也比較適合這種方式，因?yàn)殡S著年齡增大或退休，收入可能會(huì)減少。

　　說了這么多，可能許多讀者看的也是云里霧里的，下面筆者通過一個(gè)實(shí)例來說明等額本金和等額本息的區(qū)別和優(yōu)劣。

　　例：李先生買了一套商品房，面積120平米，他向銀行貸款60萬，還款期限為20年，年利率為6%(月利率為5‰)現(xiàn)在我們分別用等額本金和等額本息法進(jìn)行分析：

　　等額本息：每月還款金額=【600000*5‰*(1+5‰)240】/【(1+5‰)*240-1】=3012.5元

　　等額本金：第一個(gè)月=(600000/240) + (600000-0)×5‰=5500

　　第二個(gè)月=(600000/240) + (600000-2500)×5‰=5487.5

　　......

　　實(shí)質(zhì)上，等額本金法與等額本息法并沒有很大的優(yōu)劣之分，大部分是根據(jù)每個(gè)人的現(xiàn)狀和需求而定的。等額本息利于記憶、規(guī)劃、方便還款。事實(shí)上絕大多數(shù)人都寧愿選擇“等額還款方式”，因?yàn)檫@種方式月還款額固定還款壓力均衡，與等額本金法差別也不是非常的大，況且隨著時(shí)間的增長，會(huì)使資金的使用價(jià)值產(chǎn)生了不同。

　　當(dāng)然，也有許多人經(jīng)濟(jì)相對寬裕，想使自己以后的生活更加輕松及節(jié)約成本，會(huì)選擇等額本金法。簡單來說選擇哪種還款方式，需根據(jù)每個(gè)人的現(xiàn)狀和對未來的規(guī)劃而定，不要一味的相信別人的話。

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