工人的買房夢如何通過理財實現

　　案例：

　　我和太太都是企業工人，月收入合計5500元，現有存款7.5萬元，各類基金合計2.5萬元，仍租房住。孩子兩歲。我們保險齊全，年支付合計2500元，為兒子購買了意外險，年支付150元，日常生活開支每月平均2500元，計劃為孩子再買一份教育險，還想買房子，現階段我該怎樣理財方能實現買房夢想？

　　理財分析：

　　1.資產結構。目前家庭資產中尚無固定資產，主要是銀行存款7.5萬元、基金投資2.5萬元，顯示其收入來源相對單一、經濟基礎較薄弱、投資結構過于簡單。現時固定收支比例為50％，表明繼續提高消費空間不大，資金積淀能力一般。

　　2.風險分析。主要有三個方面風險：一是固定資產缺乏、經濟基礎較弱、抗風險能力不足；二是收入來源較為單一，資金積累進度緩慢；三是家庭成員結構決定其必要消費支出仍將繼續增加。

　　3.目標定位。調整投資結構，適當增加收入來源、提高收入水平；精確制定買房計劃，在減輕支付壓力和實現安居理想之間保持適當平衡；完善家庭成員保險結構。

　　理財建議：

　　1.調整投資結構。鑒于目前的資金基礎和抗風險能力，不適宜涉足高風險投資，但投資結構過于簡單，可進行適當調整：保留5萬元以上的銀行存款作為基本儲備；其余資金可購買國債、轉存短期通知存款、投入國債回購業務；現有2.5萬元基金繼續保持，如果屬于回報較好的品種和有前景的投資組合，可考慮適當追加。

　　2.制定買房計劃。按照現在的收入水平和買房設想，5年后資金積累應足以支付20萬元購房款。假如現在是租房住，一家三口按平均水平每月房租應在800元到1000元左右，則可以考慮提前買房，建議利用雙方的公積金組合貸款16萬元，期限20年，供款額約1000元／月，目前的房租支出基本上可支付按揭貸款。家庭日常支出將增加至3500元／月，占月收入的70％，屬于可以承受的較高負債水平。

　　3.優化保險組合。功能上要兼顧人身意外及重大疾病、手術和住院費等補助險種。同時，現有的保險額度有待進一步提高。夫妻兩人保費可以提高到合計3500元／年，小孩的疾病、手術保費1000元／年即可。

　　4.至于小孩教育險，雖然越早購買保費越低，但該類險種的保費相對較高，按目前的經濟基礎不宜購買。

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