如何理財實現買房養兒計劃

　　[理財師分析]

　　購房計劃

　　因為是首套購房，假設三年后東莞房價不變，需支付30%的首付款，即24萬元。假定收入支出水平不變，四年后手中資金儲備完全可以按計劃實現目標。

　　理財師建議買房之前除了要準備好首付款外，還要準備一部分資金，即購房的其他費用和3-6個月的應急準備金，這樣能應付未來發生的財務變化。雖然購房后有一定積蓄但還需要留足裝修和家具電器等相關費用，因此抗擊風險能力偏弱，建議做好開源節流工作，或是量入為出調整購房計劃，減少購房總價或延后購房計劃。

　　保險規劃

　　小張夫婦非常年輕，正處于事業的起步階段，家庭雖已購買保險，但是保險額度不能覆蓋房貸等風險缺口，一旦出現意外將會給家庭帶來重大影響。因此，栗蕾建議家庭按順序補充意外險和定期壽險的保額，建議保額為每人年收入的10倍，家庭總保額超過房貸金額。

　　此外夫妻雙方互為收益人，以降低因突發事件給家庭收入帶來的潛在風險。若可支配資金有限，可優先增加比較便宜的意外險的保額，或選擇未來隨收入提高逐年追加保額的方式。考慮到家庭可支配收入偏低的情況，重大疾病險推薦非返還型保險，保費相對低廉，家庭財務壓力較小。

　　夫妻理財案例

　　投資規劃

　　每月除去必要生活開支和保險支出之后的現金可以通過購買貨幣基金的方式積累緊急備用金，目前七日年化收益率在4%左右浮動，贖回T+1到賬，流動性高。通過貨幣基金的積累，達到5萬元后可以選擇購買銀行理財產品，回報率5%左右。目前的定期存款到期后轉存利率上浮三年期定期存款。

　　教育金儲備

　　孩子出生會增加較大的支出，因此需要提前考慮家庭生育金和未來孩子教育金。由于教育金儲備周期較長，建議保持每月定期定投購買基金的方式，可選擇兩到三支波動較大的指數型或股票型基金，通過長期投資降低風險，提高收益。

　　除此之外，等孩子出生后可以選擇購買專為兒童設計的保險，在孩子特定年齡返還保險金做為教育金、婚嫁金、創業金等用途，安全穩健。

　　總的來說，85后夫妻還是比較年輕，因此存款也不多，所以一定要做好家庭規劃，計劃好未來，這樣才能防范于未然。

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