三級理財規(guī)劃師實操知識消費貸款

　　一、個人綜合消費貸款

　　個人綜合消費貸款是銀行向借款人發(fā)放的用于指定消費用途的人民幣擔(dān)保貸款，用途主要有個人住房、汽車、一般助學(xué)貸款等消費性個人貸款。具有消費用途(廣泛)、貸款額度較高、貸款期限(較長)等特點。

　　住房抵押，不超70%;商用房抵押不超60%。期限不超5年，醫(yī)療或留學(xué)最長可8年，不展期。期限1年(含)內(nèi)，按月、季、半年或一次還本;超1年，按月還本付息。

　　借款申請人向銀行提出申請，書面填寫申請表，需要提交的資料有：(1)有效身份證件(4)收入證明或個人資產(chǎn)狀況證明(6)貸款用途使用計劃或聲明等。

　　二、個人耐用消費品貸款

　　單價2000以上，壽命2年以上。

　　中國建行此類業(yè)務(wù)：

　　1、貸款對象：18-60周歲，有完全民事行為能力。

　　2、貸款額度：3000-50000。抵押擔(dān)保不超70%，質(zhì)押擔(dān)保不超90%。

　　3、貸款期限：半年-3年。

　　4、貸款利率：隨央行同期利率浮動。

　　5、擔(dān)保方式及要求

　　(1)抵押：抵押物須評估;(2)質(zhì)押：政府債券、定期儲蓄存單及其他;(3)保證：A級以上客戶;(4)未經(jīng)銀行同意，抵押期間，不得將抵押物轉(zhuǎn)讓、出租、出售、饋贈或再抵押。

　　6、需要提供的申請材料：有效身份證等。

　　三、個人汽車消費貸款

　　是擔(dān)保貸款。實行“部分自籌、有效擔(dān)保、專款專用、按期償還”的原則。貸款不得異地發(fā)放。

　　1、貸款對象和條件

　　2、貸款期限、利率和金額

　　(1)貸款期限：一般3年，最長不超過5年。

　　(2)貸款利率：1年(含)一下，合同利率;以上，下年初執(zhí)行新的。在貸款期間如遇利率調(diào)整時，貸款期限在1年以上的，實行分段計算，于(利率調(diào)整之日的次年1月1日起)開始，按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的利率。銀行的汽車消費貸款利率按照中國人民銀行的同期貸款利率計算，在貸款期間如遇利率調(diào)整時，貸款期限在(1年(含)以下)的，按合同利率計算。

　　(3)貸款金額：工行的規(guī)定，質(zhì)押或銀行、保險公司連帶保證，不超過80%;所購車抵押擔(dān)保不超70%;銀行、保險公司外的第三方保證方式擔(dān)保的，不超60%。中行的規(guī)定，最高額為所購車80%以內(nèi)。

　　3、貸款擔(dān)保

　　4、貸款保險

　　5、還款方式及案例分析：1年(含)以內(nèi)，按月(季)償還本息或到期一次;1年上按月(季)償還。

　　(1)等額本息和等額本金

　　(2)按月還款和按季還款

　　(3)遞增法和遞減法

　　(4)智慧型還款

　　6、銀行與汽車金融公司貸款比較

　　(1)貸款比例及年限：銀行首付款40%，豐田金融20%。年限均3、5年。

　　(2)申請汽車貸款資格：汽車金融外省戶口可申請。

　　(3)車貸利率和其他費用。汽車金融公司利率比銀行利率高。

　　(四)個人車庫車位貸款：

　　1-3年，最長不超過5年。

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