工商銀行理財產品的發展與分析

　　1。我國商業銀行理財產品的發展歷程

　　理財產品從進入我國到現在，經歷了三個階段：

　�。�1）起步階段，該階段從 2003 年一直持續到 2005 年。此時的理財產品，基本上都是外資銀行所提供的。直到 2005 年時國有銀行才進入本行理財產品的開發和運行活動中來，我國在 2001 年年末加入世貿組織，金融行業進行開放時期，中國金融理財產品也隨之進入發展階段，到了 2002 年金融業繼續深化對外開放的政策，在此期間市場繁榮，但是競爭越發激烈，銀行、保險、基金、信托和外匯等金融行業為了適應新的市場形勢迅速做出調整，開發出新的業務和服務使自身競爭力得以提升，由于競爭意識和現代金融理念不斷增強，對金融產品和服務的宣傳也隨之展開，公眾從不了解到熱衷說明對金融產品的認知度已形成，金融理財市場機制已建立，金融理財產品在我國迅速發展起來，以其高收益率的低風險性取得客戶的青睞，是居民除了儲蓄之外的首選金融服務，理財產品雖然開展的時間不長，但從數量和資金規模上看發展迅猛，五大國有銀行爭相開發出各種類型的理財產品，在此期間國內的理財產品主要是結構化產品、外幣理財產品等。從種類上逐漸形成多樣化的模式，產品創新成為獲取客戶的重要手段，從 2005 年年底的統計數字可以看出理財產品已全面鋪開，全國 26 家銀行紛紛進行理財產品的開發和發行活動，所涉金融高達 2000 億元之多。

　�。�2）探索階段，該階段從 2006 年開始，止于 2008 年。彼時國內的銀行開始自主研發理財產品，人民幣理財產品占據主導地位，資產配置更加合理高效，理財市場進入繁榮期，這一階段是銀行理財產品的探索階段，各商業銀行開始研究財富管理業務發展趨勢及路徑，總結財富管理經驗，開始自主發展。由于客戶理財要求越來越具體和細化，加之存款市場進入激烈競爭時期，各大銀行認識到理財產品的廣闊前景而加大開發力度。這一時期，由于客戶需求以及宏觀環境發生了劇變，很多商業銀行開始意識到有必要對經營理念進行革新，銀行理財產品發展迅猛。在 2005 年時我國僅有 11 家銀行進行理財產品的銷售活動，而發行品種也只有 590 余種，募集到的資金有 2100 億元，理財產品發行效果并不突出;而進入 2006 年，涉及理財產品的銀行已有 29 家，發行數量已有 1200 種左右，所募集到的資金比上年增加一倍以上，在這個時期公眾對理財產品的理解認識比較片面，認為這是一種買即賺，收益極高的產品，在這種思想的引導下出現投資的狂熱的現象，理財業務得到迅猛發展，到 2007年進行巔峰期，在 2008 年時全國有 58 家商業銀行進入理財產品市場，共發行理財產品 4566 種，其中有 73 款產品平均收益率突破 4。52%。

　　（3）2009 至今騰飛階段：人民幣產品成為主流。銀行以客戶需求為導向推出期限短、收益較穩定、對資金數額要求低的固定收益類理財產品。整體來看，國內大部分的理財產品銷售量持續上升。到 2009 年后，人民幣理財產品所占市場份額穩步提升，國有銀行利用其在各方面的優勢地位，成為理財市場的領跑者。人們對投資管理重要性的認識越來越全面，新股以及權益類產品慢慢地失去了資金吸引力，國內銀行理財產品體系初具雛形，參與開發和發行理財產品的銀行越來越多，推動著理財產品日益豐富。

　　2。我國商業銀行理財產品的發展現狀

　　我國商業銀行理財產品出現快速增長的態勢，其中理財產品的期限結構呈現短期化的趨勢，同時城市商業銀行在開展理財產品的業績也取得了很大的進展。

　�。�1）銀行理財產品快速增長。普益財富數據表明，從 2004 年開始到接下來的十年中，國內銀行理財產品的發行量一直保持迅猛的上升態勢，發行規模也呈現出這樣的特點，說明相比以往，人們更加傾向于將資金用于理財產品投資方面。理財產品剛剛投入到市場中時，每年的增長幅度很小，不過隨著時間的推移，其增長幅度不斷提高。從 2014 年的統計數字可以看到理財產品火熱銷售，發行數量已有 67923 款，發行規�？傤~為 70。96 億元。這一年發行數量和規模的同比上升幅度都是最高的。其中，發行數量上漲 86。97%，發行規模上漲 38。41%。

　�。�2）期限結構呈現出短期化趨勢。普益財富數據所做的統計可以看到在 2012年時，三個月以內的理財產品所占比例為 63。88%，六個月以內的理財產品占總數的比例已達到 86。24%;而到了 2013 年，期限在三個月以內的理財產品占發行總量的比例為 60%，期限在六個月以內的產品所占比例為 84%，而從 2014 年的統計可以看到，期限在三個月以內的理財產品占 42。1%，而發行期限在六個月以內的占 57。66%，與上年相比共提高了 2。5%，短期理財產品的發行數略有下降，表 3。2 告訴我們，在過去的三年間，期限不足三個月的產品占比高達 60%，占比最高。期限不足六個月的產品占比超過了 80%，短期理財產品受歡的程度更高。

　　（3）城市商業銀行開展理財產品取得良好業績。我國城市商業銀行涉足理財產品的時間較晚，直到 2005 年時，在北京、上海等地才開始有城市商業銀行發行理財產品。在 2010 年時含工商銀行在內的 47 家城市商業銀行所開發理的財產品高達 1898種，占發行總量比例的 15%左右，2014 年時股份制銀行發行主力的地位并沒有動搖，約有 35。06%產品由股份制銀行發行，國有商業銀行占據較高比例達到 29。19%，由農村金融機構發行的產品的數量比例僅為 5。83%，而外資銀行發行數量比例為 2。19%，城市商業銀行占比為 27。73%，相比上一年上升了 8。58 個百分點，上述數據來自于權威統計部門真實有效，城市商業銀行理財產品在數量上呈現出快速增長的局面，與國有商業銀行、股份制銀行共同控制理財產品市場。

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