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淺談當前我國商業銀行個人理財存在的問題
我國商業銀行在個人理財市場有著起步較晚、發展快、力量強的特點。下面是小編為大家準備的試論當前我國商業銀行個人理財業務存在的問題。
在個人金融服務市場需求總量不斷擴大的同時，群眾的金融服務需求層次也在發生深刻變化，從以往簡單地通過銀行儲蓄存款獲得利息并保障安全，已經發展到了目前的支付結算、外匯買賣、臨時透支、貸款融資、經營投資和綜合理財等全方位、多層次的金融服務。那些擁有富裕資產和穩定高收入的個人群體，尤其需要有專業的銀行機構為其提供全方位、專業化、個性化的資產管理服務，確保私人資產保值升值，這為商業銀行拓展個人理財業務提供了廣闊的市場前景。總體來看，目前國內各商業銀行已經對個人理財業務給予了足夠重視，并陸續在產品設計、服務體系完善、理財顧問隊伍建設、同業合作、信息化建設等方面有了一定的規劃和投入。在很多地方還是有不少值得提高的地方。
雖然國內商業銀行的個人理財服務已然蓬勃地開展起來，但是必須清楚地看到，與國外老牌的商業銀行，國內銀行的理財業務在服務和產品設計、營銷理念、客戶服務的深度和廣度，理財績效評估等方面還存在著很多不足。存在的主要問題可以歸納為以下幾點：
理財產品不夠豐富的原因，主要是政策和監管層面的約束還比較多，例如針對理財產品的投資方向約束、金融混業經營方面的約束等。雖然各家銀行為了搶占市場先機，不遺余力地推出了名目繁多的理財產品，但事實上只不過是對貨幣市場產品的簡單組合，把個人業務、國際業務或同業銀行業務進行了分類打包，再冠以招眼易記的通俗名字，而真正創新的理財產品并無增加，與其他銀行相比也并無太大不同。結果是市場上的產品雖然令人眼花繚亂，但真正可供選擇的產品并未增加。銀行間往往在同質性產品的競爭中，沒有將客戶定向，而且激烈的市場競爭導致收益率走低。 我國銀行業缺乏大量的理財方面的專業人才和客戶經理。
從產品研發角度看，目前理財市場上的外匯理財產品大部分來自外資銀行的原始設計，各商業銀行產品的自主研發能力較弱。很多基層網點客戶經理也需要進一步提高其專業程度。當前很多理財中心的理財人員雖然冠以理財專家的名號，但是很多往往只掌握本崗位的業務，相關行業關聯業務尚不專業。高素質的復合人才正是目前所缺乏的。
伴隨著《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》的出臺，為了防止以一放就亂的局面，銀監會同時出臺了《商業銀行個人理財業務風險管理指引》，在鼓勵業務創新的同時也強調風險。我國新興的商業銀行個人理財市場，控制風險的能力相對較弱。理財業務的綜合性決定了理財業務涉及產品和易的多個層面，隱藏著多種形式的潛在風險。商業銀行個人理財業務的綜合理財業務是在理財顧問服務的基礎上接受客戶的委托和授權，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產管理的業務活動。所以綜合理財服務除了操作風險更增添了市場風險。快速增長的銀行個人理財業務對我國銀行提出了新的要求，內部道德風險和外部市場風險的控制，以及一旦出現違規現象，風險成為損失的時候，采取的補救措施這都將是各家銀行將要慎重考慮的問題。
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