上海80后家庭如何理財(cái)延遲退休

　　上海80后家庭年收入30萬如何理財(cái)延遲退休？“延遲退休”政策的試行，一來能讓更多的人能繼續(xù)工作并繳納社保，二來能解決10年、20年后，養(yǎng)老這個不折不扣的難題，拔掉政策影響最大的80后頭上的“達(dá)摩克利斯之劍”。目前，多數(shù)80后正處于家庭的形成期，成家立業(yè)以及子女的出生，家庭的支出要比單身時(shí)增加，平衡好工資收入和支出，并在開源上想辦法就顯得尤為重要。

　　年收入30萬如何理財(cái)

　　【理財(cái)案例】

　　陸先生，今年32歲，是上海一家外貿(mào)公司的市場部門經(jīng)理，年收入20萬元，年終獎金5萬元左右。太太也是一個80后，做出納一職，目前每月收入5000元，公司都為他們繳納了社保。夫妻倆育有一個女兒，今年正在上小學(xué)三年級。家庭每月生活支出6000元，每月房貸4500元(房產(chǎn)目前市值200萬，商業(yè)貸款50萬元，如今房貸還剩20萬)，其他年開支2萬元。資產(chǎn)方面，銀行存款50萬，股票10萬，基金5萬，還有價(jià)值20萬元的汽車一輛。

　　陸先生是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，上有4位老人，下有1個孩子，一方面家庭開支多，賺錢養(yǎng)家壓力較大；另一方面未來要負(fù)擔(dān)4位老人的養(yǎng)老問題(他們基本沒有養(yǎng)老金)，長遠(yuǎn)來看，有一定的經(jīng)濟(jì)壓力。

　　【理財(cái)目標(biāo)】

　　1、閑置資金如何穩(wěn)定增值？

　　2、如何理財(cái)規(guī)劃養(yǎng)老？

　　【理財(cái)建議】

　　針對陸先生家財(cái)務(wù)方面存在的問題，國內(nèi)知名第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)理財(cái)師提出了這幾點(diǎn)家庭理財(cái)建議：

　　1、家庭支出分三方面規(guī)劃

　　目前，陸先生家每月支出達(dá)到1.05萬元，約占月收入近50%，比重較高，不利于家庭積累財(cái)富，因此需要對家庭支出進(jìn)行調(diào)整和規(guī)劃。建議家庭支出主要從這三方面進(jìn)行重新規(guī)劃：

　　一是家庭的日常生活開支，建議在不影響家庭生活質(zhì)量的前提下，適當(dāng)節(jié)省并壓縮生活中一些不必要的生活開支，比如購買用不到的物品造成了資金浪費(fèi)；或者上班盡量做地鐵和公交，減少汽車燃油費(fèi)等。

　　二是孩子的教育支出，這也是家庭固定的開支，建議采取基金定投或配置教育基金的方式來提前儲備孩子教育金，可以計(jì)劃每月拿出部分收入來進(jìn)行。

　　三是孝敬雙方父母的開支。鑒于陸先生和父母們是分開居住的，平時(shí)也照顧不到父母們，父母們又基本沒有退休金，因此父母們的生活開支不可少，是要作為一項(xiàng)固定支出來盤算。

　　大額投資理財(cái)

　　2、提前還清所有房貸

　　陸先生家目前有50萬元的房貸，每月需要還4500元，雖說僅僅占家庭月收入的22.5%，比例不高。但是有負(fù)債，心里總覺的有壓力，而且提前還清房貸能節(jié)省不少利息。根據(jù)陸先生現(xiàn)在的財(cái)務(wù)狀況，是完全有能力將剩余的房貸一次性還清的，拿出20萬元存款即可。

　　3、家庭資產(chǎn)科學(xué)配置

　　20萬元存款用于還清房貸，剩余的30萬元也不可閑置，由銀行轉(zhuǎn)其他投資，讓其獲得最大的增值。

　　首先預(yù)留5萬元作為家庭應(yīng)急備用金，可存活期或余額寶中；剩余的25萬元配置一些像穩(wěn)利精選基金這類的穩(wěn)健型的理財(cái)產(chǎn)品，投資一年能有10%左右的收益，是銀行同期存款的利率的6倍多。

　　同時(shí)，股市風(fēng)險(xiǎn)較大，加之目前受到各種政策及國際反恐事件的影響，可能近段時(shí)間內(nèi)波動加大，理財(cái)師建議陸先生縮減股票的投資額度，留下一些業(yè)績較好的個股長期持有。通過這樣的資產(chǎn)配置規(guī)劃，陸先生大概每年能獲得3萬元左右的投資收益。

　　4、家庭保障偏向于“頂梁柱”

　　陸先生是家庭的“頂梁柱”，在保障方面一定要重視，可以再為自己配置一份意外保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，進(jìn)一步提高個人保障，這樣即使是延遲退休，對未來退休后的生活質(zhì)量的影響也不是很大。雙方父母的保障也應(yīng)重視，由于老年人發(fā)生意外的概率較大，比如骨折，交通事故等，可以為他們配置一些針對老年人的意外保險(xiǎn)，也可緩解因老人發(fā)生意外住院等給家庭帶來的經(jīng)濟(jì)壓力。

　　最后，理財(cái)師也提醒各家庭，理財(cái)并不是為了賺的更多錢，而是注重長期的利益，幫助家庭抵御不確定的風(fēng)險(xiǎn)，提高家庭整體的生活質(zhì)量，并實(shí)現(xiàn)子女教育，養(yǎng)老等長期的家庭理財(cái)目標(biāo)。

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