商業銀行理財業務現存問題及解決對策

　　銀行應通過開展科學、合理、有效的理財業務，加強對自身經濟的管理才能不斷的提升效益性，促進國家經濟發展，更好的服務于市場和社會。個人理財業務一般是指商業銀行通過為客戶提供財務分析、投資顧問、財務規劃、資產管理等專業化服務來實現的。隨著我國各類商業銀行競爭的加劇和居民收入的不斷增長，個人理財業務成為商業銀行利潤增值的重要渠道。但目前總體來說，我國的理財業務仍不成熟，在業務開展中存在很多的問題，因此，如何解決問題，開展合規經營就成為社會關心的焦點。

　　一、我國商業銀行理財業務現存問題

　　1、經營范圍受限

　　我國的金融行業，開展的是分業經營，像保險、證券等業務是不可以涉足開展的。這一政策也就直接導致商業銀行只可以對保險及基金等公司的產品進行代銷，但不可以運用產品開展服務，也就不可能實現客戶收益的增值，直接限制了個人理財業務的縱深發展。現階段我國商業銀行理財業務的品種相對單一，僅限于對基金、保險產品的介紹、咨詢、委托代理。

　　2、理財觀念差

　　我國很多人對理財的概念都是很不清晰的，加上受財不外露傳統思想的限制，老百姓對理財基本持觀望態度，不了解雞蛋要裝在不同籃子的道理。另外，商業銀行在市場營銷上拓展不夠，宣傳力度和廣度非常的有限，大眾接觸理財知識也限制在銀行辦理業務時，因此，理財觀念的缺失直接制約商業銀行理財業務的快速發展。

　　3、理財產品單一，結構不合理

　　我國商業銀行的理財業務基本上限制在證券、外匯、保險、基金著幾個方面的投資產品，品種單一，投資方向相對保守，缺少針對客戶的個性化設計，對客戶的選擇有了很大的限制，這點也束縛了理財業務的進一步開展。

　　4、缺乏專業服務人員

　　國內大多數商業銀行的理財人員基本上都是臨柜人員兼崗等，缺乏系統專業的業務培訓，對客戶的個性化、差異化需求無法滿足。另外，由于銀行的理財產品涉及面窄、適應性差，這也反映出理財人員專業知識的匱乏。理財人員無法向客戶提供更加全面的如住房、教育等涉及其他行業規劃及投資的理財介紹。專家預計，我國理財規劃師的缺口為20萬人。未來5 年到10年，理財規劃師將成為國內最具有吸引力的職業。

　　5、金融監管力度差

　　2011年銀監會下發的《關于進一步加強商業銀行理財業務風險管理有關問題的通知》中明確規定商業銀行開展理財業務應與國家宏觀調控政策保持一致，不得進入國家法律、政策規定的限制性行業和領域。這樣看來，理財資金的投向后續管理都存在漏洞。另外，理財主體呈現多元化的趨勢，這也要求金融監管機構要加大監管的力度，嚴格把控。

　　二、解決我國商業銀行個人理財業務問題的對策

　　1、尋求適合我國發展的方法

　　國內商業理財業務的開展必須立足于我國國情，目前來看資金流動性不高、競爭規范差是我國的特點[1]，業務開展要結合實際的同時考慮當地的經濟環境和客戶需求，積極創新的開拓業務，學習和借鑒國外的先進經驗和做法，進行移植和拓展，爭取盡快的縮短與國外先進水平的差距。

　　2、提高業務效率及合法性

　　銀行理財人員要積極的學習先進的方法，掌握理財基本知識，在合理合法的基礎上，對客戶辦理的理財業務從申請到結束都要高效的完成[2]。在理財業務流程上進行簡化，做到以人為本。根據國家有關財經法規制度的規定，選擇項目，依法經營，使新業務一開始就納入法制化。

　　3、開展理財產品創新

　　商業銀行要積極的對金融理財產品進行創新，可以將個人存款業務與個人投資服務及信貸、兌換等業務結合開展。根據客戶的需求，延時服務。再者可以充分利用網上銀行、電話銀行等先進科技手段，改變以往的以實體機構為業務開展中心的形式，實行不受時間、地域等限制的全天候服務。

　　4、提高先進技術支持力度

　　業務的開展需要先進科技作為后盾。科技創新是個人理財業務未來發展的核心，推動著新產品及服務的傳播及發展，滿足不用客戶的多樣化需求。因此，商業銀行在新產品的開發上，要注重新科技的融入[3]，加大網上銀行等現代科技方式運用，增大網絡、計算機軟硬件的投入，重點支持手機銀行、電話銀行、網絡銀行等現代化電子銀行的發展。

　　5、加快專業人才培育

　　專業人才的培養是銀行持續發展的根基力量，因此，要培養一批具有較高專業素養的人才有力推動持續發展。這就要求，商業銀行要盡可能的為員工提供更多進修機會，到發達國家學習先進的理財觀念及技術，提高員工的整體水平。定期組織業務研討會，互相學習，加強經驗交流。還要聯系專業院校，針對理財業務開設專業課程進行培養。從這三個方面，增加專業人員的培育。

　　6、規范業務開展，防范業務風險

　　要加強理財業務的開展，就要在銀行內部成立專業的部門，負責理財業務的開發、研究管理及協調工作，根據制定的規范進行嚴格的操作。對新業務的開展實行集中領導、歸類管理，要為客戶提供高品質和高聲譽的服務[4]。同時，利用項目質量和風險控制評價系統，規避風險，為業務的良好開拓創造安全寬松的環境。

　　三、結語

　　理財業務是個人資產快速增長的重要途徑，因此，越來越多的人對理財業務開始重視。但我國商業銀行的理財業務起步晚，發展不完善，存在很多的漏洞，這些都阻礙著理財業務的發展，因此，商業銀行應當正視問題，規范現有的理財業務，積極謹慎的開拓新業務，在為客戶提供更加優質服務的同時實現經濟效益和社會效益的雙贏。

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