白領家庭如何正確投資理財

　　正不惑之年的伊女士正在攻讀博士學位，現在是名自由職業者，收入并不固定。先生是職業經理人，月收入8000元左右。家庭每月支出約3000元，另外每年還要支出自己和孩子的教育費13000元。家庭總資產120余萬元，其中各項存款和國債75萬元，基金及股票15萬元，現居市內價值約20萬元的一套一室產權房。

　　保險方面，先生的健康和意外險保額10萬元，自己住院、大病及意外險保額共20萬元。因為孩子是保障的重點，除醫療及意外險保額13萬元外，伊女士還為孩子買了很多有儲蓄理財性質的保險，如教育金14000元，婚嫁金20000元、養老金2000元／月55歲以后 ，終身保障金80000元。

　　在負債方面，伊女士笑言道：“除了對孩子與生俱來的‘負債’外，家庭沒有任何財務上的債務”。伊女士認同本專欄關于“當前形勢下，購房更不必一步到位”的觀點，準備結合孩子在城內讀書的實際情況，在市中心買套較大的二手房過渡，現住房出租。將來考慮購買120平方米左右，3000元／平方米，總價40萬元的住房。客戶有購車愿望，希望總價在15萬元以下。

　　伊女士覺得家里的財務結構不太合理，想“將現金盡快投入良性運轉，通過投資組合來規避風險”，但“趨向于穩定投資，不追求高風險高收益”。伊女士的理想中的幸福生活是“不求奢華，但舒適、樸實有個性”的。伊女士對信托產品既有興趣，又很困惑，也想請專家做一介紹。家庭理財規劃摘要

　　伊女士夫婦都是學有專長的專業人士，未來收入將會豐厚且穩定。相對于已有的豐厚資產，家庭負擔并不重，購房購車的標準也非常務實。因此客戶實際的風險承受能力較強。但考慮到客戶的年齡和偏于穩定保守的人生及風險態度，因此提出如下理財規劃方案。

　　1、除購房和購車資金外，其余資產組合建議為：25%住房投資即現有住房 、25%股票基金投資、25%理財保險或債券基金投資、12.5%外匯，其余12.5%為日常備用金及保障保險。

　　2、購房方案合情合理。為與整個家庭資產收益率相匹配，可以使用期限較短的商業住房貸款。當然租房過渡是更經濟的選擇，但與這個年齡段中國人追求“家”的心態不符，故不推薦。

　　3、購車費用有望進一步壓縮。用新車一半左右的價錢就可以買到一輛光鮮且耐用的二手車，這值得客戶作認真考慮。購車建議一次性付全款。另外，如非急需，建議購車安排到過渡性購房后進行，一來可更準確地把握北京未來市民出行方式的變化趨向和區位交通實際情況，二來車價在不斷走低，選擇面也在日漸擴大。

　　4、孩子保險已足夠，但男主人和伊女士的身故保額建議都追加至50萬元。由于國內很少單獨出售死亡保險或定期保險，客戶可結合購買年金等理財保險來解決這一問題。

　　5、信托產品可少量購買。但法定的最低門檻是5萬元。信托產品的風險和信息披露類似于私募基金，且流動性差，對中低收入家庭和退休家庭并不適用。本報和本欄目是在國內最早對“一窩蜂”買信托產品和理財保險提出質疑的媒體之一。但我們質疑的是行業和投資者盲目追逐熱點產品，而不進行個性化分析。而我們同時堅信的是：投資品種本身無好壞，適合自身情況的產品就是好的產品。而像伊女士這樣的高收入家庭，無疑選擇金融產品的范圍就大多了。

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