個人日常理財的十大“通用”原則

　　在人們看來，理財原則都是根據自己的情況來定的，但下面的十條理財原則卻是通用的。

　　1、量人為出

　　這是投資成功的關鍵。如果你有工作，每年至少應將稅前收入的10%存入銀行。也許你目前的投入收益很不錯，但這不可能真正替代你的養老計劃。只有養成良好的儲蓄習慣，才可能確保后半生無憂。

　　2、充分直視退休金賬戶

　　如果你還在職，毫無疑問，每年都應確保個人的退休金賬戶有充足的資金來源。對大多數人來說，退休金賬戶是最好的儲蓄項目，因為它不僅享受優惠稅收，并且公司也有義務向你的賬戶投入資金。

　　3、投資組合多樣化

　　一般而言，年輕人可能都想在高科技類股或是新興市場上多下點注，而上了年紀的人則傾向于將錢投到藍籌股里。但理智的做法是讓你的投資組合多樣化。

　　4、投資組合中股票應占到至少一半

　　我們通常鼓勵年輕人在投資組合中保持較高的股票比重，但現在我們同樣鼓勵老年人這么做。尤其是對那些已退休20年以上的老年人來說，股票類資產更是必不可少。對于這類投資者來說，投資股票既有利于避免因低通脹導致的儲蓄收益下降，同時也能夠在市道不利時及時撤出股市，可謂是進可攻、退可守。

　　5、投資應注意整體收益

　　對任何投資者而言，真正有意義的是投資組合的稅后整體收益。也就是說，投資效果的好壞，關鍵要看你拿到的股息、利息和價格增值之和(當然，稅和投資成本是要扣除的)。這個原則對退休者來說尤其重要。這類投資者看重的往往是收益率，但如果單一的收益率增長是以投資組合總體價值的縮水為代價，那么就可能引起危險的后果。

　　6、在指數基金中建益倉

　　投資總是伴隨著風險。比如投資回報差強人意，或者因心態不好而在市道最不好的時候割肉。即使是市道比較好的時候，也可能因為選錯了股票或者基金，從而出現別人賺錢你輸錢的情況。為此，你可以考慮在指數基金中建重倉，這樣做至少可以保證你投資組合中有部分股票總能跟著大盤跑，大盤賺錢你也賺錢。

　　7、避免高成本負債

　　關鍵是要處理好信用卡透支問題(否則，每年差不多花掉你18%的錢)。我們常常會在手頭緊的時候透支信用卡，而且往往又不能及時還清透支，結果是月復一月地付利息，導致負債成本過高，這是最愚蠢的做法。

　　8、制訂應急計劃

　　你應該在銀行里存上一筆錢，這筆錢不僅可以用來支付修理家具、電器所需的小額預算外開支，還要用來應付看病等所需的大筆費用。

　　9、顧及家人，扶老攜幼

　　如果家里還有經濟上不能自立的家庭成員需要你提供經濟支持，你應該為他們做一個計劃，以免在你發生意外時(比如意外傷殘、卷入訟案)，他們無法正常生活。

　　10、做好財產組織計劃

　　也許你對自己的財產狀況一清二楚，但你的配偶及孩子們是否也很清楚?除了一些有關財產的文件外，你應盡可能使你的財產組織計劃完備清楚。這樣，一旦有所變故，或是喪失行為能力，家人就知道如何處置你的資產。

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