人生的理財階

　　人生從出生到離世經歷了不同的階段，每個階段的理財規劃也應該不同，以下介紹人生5個階段的不同理財規劃：下面是小編幫大家整理的人生的理財階，歡迎大家分享。

　　階段一：單身期

　　此階段經濟收入比較低且花銷大，是資金積累期。投資的目的不在于獲利而在于積累資金及投資經驗。所以，可抽出部分資本進行高風險投資，目的是取得投資經驗。

　　另外還必須存下一筆錢， 一為將來結婚， 二為進一步投資準備本錢。此時，由于負擔較少，作為年輕人的保費相對低些，可為自己投保人壽保險。

　　階段二：家庭形成期

　　這一時期是家庭的主要消費期。經濟收入增加而且生活穩定， 家庭已經有一定的財力和基本生活用品。為提高生活質量往往需要較大的家庭建設支出，如購買一些較高檔的用品;貸款買房的家庭還須一筆大開支??月供款。

　　階段三：家庭成長期

　　在這一階段里，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長，家庭的最大開支是保健醫療費、學前教育、智力開發費用。同時，隨著子女的自理能力增強，父母精力充沛，又積累了一定的工作經驗和投資經驗，投資能力大大增強。在投資方面鼓勵可考慮以創業為目的，如進行風險投資等。購買保險應偏重于教育基金、父母自身保障等。

　　階段四：子女大學教育期

　　這一階段里子女的教育費用和生活費用猛增，財務上的負擔通常比較繁重。那些理財已取得一定成功、積累了一定財富的家庭，完全有能力應付，故可繼續發展投資事業，創造更多財富。而那些理財不順利、仍未富裕起來的家庭，則應把子女教育費用和生活費用作為理財重點。在保險需求上，人到中年，身體的機能明顯下降，對養老、健康、重大疾病的要求較大。

　　階段五：家庭成熟期

　　自身的工作能力、經濟狀況都達到高峰狀態，子女已完全自立，父母債務已逐漸減輕，最適合累積財富。因此理財的重點是擴大投資，但不宜過多選擇風險投資的方式。此外還要存儲一筆養老資金， 養老保險是較穩健、安全的投資工具之一。

　　階段六：退休期

　　這段時間的主要內容應以安度晚年為目的，投資和花費通常都比較保守。理財原則是身體、精神第一，財富第二。保本在這時期比什么都重要，最好不要進行新的投資，尤其不能再進行風險投資。另外,在65歲之前，檢視自己已經擁有的人壽保險，進行適當的調整。

　　人生五大階段的理財規劃

　　單身期：

　　單身期沒有自己的家庭，沒有那么大的家庭負擔，精力也旺盛。在這階段要為未來家庭積累資金，所以，理財重點應是努力尋找一份高薪工作，打好基礎。也可拿出部分儲蓄進行高風險投資，目的是學習投資理財經驗。另外，由于此時負擔較輕，年輕人的保費又相對較低，可為自己買點理財產品，減少因意外導致收入減少或負擔加重。

　　家庭形成期：

　　這一時期是家庭消費的高峰期。雖然經濟收入有所增加，生活趨于穩定，但家庭的基本生活用品還是比較簡單。為了提高生活質量，往往需要支付較大的家庭建設費用，如購買一些較高檔的生活用品、每月還購房貸款等。此階段的理財重點應放在合理安排家庭建設的費用支出上，稍有積累后，可以選擇一些比較激進的理財工具，如購買一些復利的理財產品作投資，以期獲得更高的回報。

　　家庭成長期：

　　家庭的最大開支是子女教育費用和保健醫療費等。應把子女教育費用和生活費用作為理財重點，確保子女順利完成學業。但隨著子女的自理能力增強，父母可以根據經驗在投資方面適當進行分析。購買保險應偏重于教育基金、父母自身保障等。

　　家庭成熟期：

　　這期間，由于自己的工作能力、工作經驗、經濟狀況都達到了最佳狀態，加上子女開始獨立，家庭負擔逐漸減輕。因此，理財重點應側重于擴大投資。而這一時期不宜過多選擇風險投資。此外，還要存儲一筆養老金，保險適合累積養老金和資產保全。

　　退休養老：

　　應以安度晚年為目的，投資和花費通常都比較保守，身體和精神健康最重要。在這時期最好不要進行新的投資，尤其不能再進行風險投資�？梢詡戎乜紤]養老!選擇一處可以安享晚年的“人間天堂”，也不為是一件樂事!

　　不同人生階段不同的理財方式

　　基礎：3-6個月的緊急備用金+基本保障

　　緊急備用金能幫你順滑地度過隨時可能來到的窘迫，不至于在突發事件中因為沒錢而捉襟見肘;而基本保障包含基礎社保和必要的商業險(如意外險、重疾險、壽險)，這其實也是為了應對那些不可預知的“災難”。

　　分段計劃：以不同人生階段劃分

　　上圖是一張人生收支曲線圖，不難發現，不同階段的收支水平有很大差異，財富積累和消費水平決定了咱們要以不同的策略來應對各個時期。

　　20-30歲：從懵懂到開竅

　　還記得20歲出頭的你，焦急穿梭在各大宣講會找工作，辛苦地實習加班，興奮地拿到人生第一份薪水的那段日子嗎?

　　階段特征：

　　收入：逐步增加

　　支出：消費能力低

　　首要任務：攢錢為主，能省則省，積累原始資本

　　風險承受能力：較強

　　建議：

　　此時的你正處于事業起步期，急需原始資本積累，建議堅持記賬，優化支出，最大可能地攢錢。由于年紀輕，風險承受能力相對較強，但閑錢較少，故可以把平日開支放置在貨幣基金等流動性強的小而美投資品里，結余資金則可參與P2P、基金定投這些投資方式。

　　30-40歲：從奮進到爆發

　　而立之年后，你早已褪去年少的青澀，成為了一個有目標、有想法、也有點小錢的有為職場人。此時的你可能已經找到了人生伴侶他她它，所以你更加努力工作，積蓄也會成爆發式增長。

　　階段特征：

　　收入：快速增長

　　支出：趨近合理化，更加有目的性，房貸類負債的負擔較重

　　首要任務：優化資產配置結構，實現財富穩增長，完善家庭保障

　　風險承受能力：強

　　建議：

　　對于已經有一定財力的你，更應該開始好好規劃自己的投資組合，切莫不理財或投資單一。此時的你有更多明晰的財務目標，比如買房、買車等等，建議可以合理負債，貸款購置這些大件物品，盡可能增加閑置資金。

　　理財方面，可以考慮股票、黃金、基金、固定收益P2P產品、銀行理財等，在保證財富穩健增長的同時，可以嘗試高風險投資品以獲取超額收益，當然，像股票、黃金這類高風險投資品該投多少，看你自己的風險承受能力來定，參考比例：中低風險投資/高風險投資=2/1或3/1。當然，就算投資了，也要切記及時止盈止損。

　　40-55歲：從巔峰到平穩

　　有車有房、如花美眷、兒女雙全、事業鼎盛，這大概是人到中年最美好的樣子了。此時的你，不管是不是已經成為年輕時自己所希望成為的那樣，你的收入水平已經到達了頂峰，生活也已定型。

　　階段特征：

　　收入：有足夠的資本積累，財務性收入豐厚

　　支出：消費轉型明顯，大部分開銷都用于改善生活和保障支出

　　首要任務：平衡不同風險的投資，做到攻守兼備

　　風險承受能力：一般

　　建議：

　　這個年紀看上去是什么都該有的階段，但同樣也有一個最大的威脅，就是“中年危機”。為了平穩度過這個階段，在理財方面，你應該遵循穩字當頭的原則，控制家庭投資組合的整體風險，做到攻守兼備。

　　55歲后：是時候考慮放緩腳步了

　　雖說延遲退休了，但人過半百后，精力和身體狀況都漸漸不如從前。退休后，收入將大部分來源于退休工資和財務性收入，和在職相比肯定差了一大截。支出上看，除了必要的生活娛樂支出，花錢的地方也沒以往多了。如果非要說有什么可能花大錢的地方，毋庸置疑，肯定是生病。

　　階段特征

　　收入：逐步減少然后趨于平穩

　　支出：開銷也會減少，潛在大額支出為疾病治療

　　首要任務：養老保障

　　風險承受能力：低

　　建議：

　　年紀大了，就更要一個穩定安詳的生活環境，理財策略上亦是如此。此時的你應當以國債、非結構性銀行理財等低風險的防御性投資為主，對于中高風險的投資，最好別老惦記著，畢竟心理承受能力也不如從前，要是還和小年輕兒一樣炒股，結果咔咔連跌幾個板，心臟也很難負荷。

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