小夫妻如何理財

　　財務狀況分析

　　許先生夫婦家境殷實。夫妻二人目前月工資收入共105000，另有房租收入4700，共計109700元。夫妻二人目前主要支出包括房貸月供5600元，三口之家生活月支出預計為10000元，粗略估算月結余為94000元，一年下來可結余113萬人民幣。

　　理財目標

　　1、近1年內，計劃換購約50萬中高檔品牌suv一輛。

　　2、有要二胎的想法。

　　3、計劃送女兒出國讀書(從大學開始)。

　　4、妻子工作緊張，想提前退休(不晚于45歲)，想開個小店。

　　建立購車專用賬戶

　　車輛換購即賣舊車買新車。按照目前的市場行情，許先生2011年購置的價值25萬的私家車折舊價格大概在18萬，和目標計劃的50萬中高檔品牌suv還有32萬的資金缺口。許先生夫婦可考慮建立購車專用賬戶，每月向內儲蓄3萬元用作專用資金，一方面避免資金被挪用，另一方面可用專項資金做銀行理財提高收益，具體產品可以考慮貨幣基金(起點金額1000元，今年以來普遍的回報率在3%~4%之間，每個工作日可購買和贖回，一般T+1或T+2日即可到賬)、銀行短期理財(起點金額一般為50000元，以90天理財產品為例，近期的預期年化收益率為4.8%)。

　　為寶寶投保少兒成長保險

　　按照目前北京市的二胎政策，許先生夫婦不屬于可申請二胎的情況。北京的超額生育子女需繳納20萬左右的社會撫養費，另外獨生子女和超額生育子女在上學時也會有差別，超額生育子女無法享受九年義務教育。

　　許先生夫婦可為第二個小寶寶計劃每年6萬元的教育費用，從許先生夫婦目前的收入情況來看是完全可支付的。但是寶寶成長過程中可能面臨疾病、意外等風險，以及父母意外對寶寶成長的影響。我們建議為寶寶投保少兒成長保險。以市場上某款少兒成長保險計劃為例，許先生夫婦只需每月為寶寶儲蓄1.6萬元，存10年，寶寶在成長過程中就可獲得總計120萬教育金、80萬創業金、若發生重大疾病還可享受25萬重疾保障、200元/天的住院津貼，萬一爸爸媽媽因意外身故或全殘無法負擔寶貝的成長，保險公司還將為寶寶豁免未交保費，并且支付給寶寶每年10萬的生活津貼和每年10萬的教育津貼共計5年來關懷寶貝成長。

　　購買定期壽險和重疾險

　　許先生夫婦的女兒目前1歲8個月，希望女兒18歲出國念大學，目前在美國念大學一年的費用大約為20萬人民幣，忽略通貨膨脹的因素許先生夫婦為女兒出國讀書應該至少需要準備120萬人民幣。

　　年輕的爸爸媽媽在為孩子打算的同時要為自己準備一份定期壽險和重大疾病保障計劃。許先生夫婦現在人在中年，三十歲左右的年紀正是年富力強的人生黃金期，但是所擔任的家庭責任也是最重的時刻。許先生夫婦雙方有4位老人需照顧，未來又可能要照顧兩個寶寶，真是上有老下有小，責任重大。定期壽險的特點是低量保費撬動高保額，正適合是家庭經濟支柱且壓力山大的朋友。以目前市場價格來看，每年付出幾千元保費即可獲得較高保額，一旦發生身故就可給付受益人一大筆資金。根據許先生夫婦未來支出貼現，建議每人保額不低于300萬元。

　　此外人到中年，生活工作壓力很大，正是重疾高發期，建議夫婦二位投保重大疾病保障計劃，以市場上某款產品為例，每月約3000元10年交即可獲得50萬重疾保障，如果發生重疾可獲得一筆看病錢，如果未發生重疾到60歲可獲得一大筆退休金，重疾養老兩不誤。

　　國債搭配基金定投提高回報

　　向女士今年34歲，計劃45歲前退休開小店。開小店首先需要資金支持，預算在100萬，至少每年需儲蓄10萬元，建議向女士考慮中長期產品提高收益，如中長期的國債搭配部分基金定投，中長期國債可使客戶獲得安全穩健的回報，基金定投可分享股市的收益，這樣搭配可兼具穩定性和收益性，幫助客戶在風險可控的前提下提高回報。另外如果向女士提前退休，正式到達退休年齡后領取的退休金勢必會減少，可考慮在年輕的時候為自己購買退休年金作為補充養老。

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