銀行風險管理的六大趨勢

　　麥肯錫近期發布題為《銀行風險管理的未來》的研究報告，首次分析并描繪出未來十年銀行風險管理的六大趨勢。報告指出，到2025年，銀行風險管理模式需進行徹底變革，其變革程度要比過去十年更加猛烈，如果商業銀行不立即行動，做好長期改革準備，在面對新的客戶和市場需求時，它們將無所適從。下面是小編精心整理的銀行風險管理的六大趨勢，歡迎閱讀與收藏。

　　銀行風險管理的六大趨勢

　　趨勢一：監管廣度與深度將持續擴大

　　2008年金融危機以來，公眾和政府對銀行的種種“失敗”已越發不能容忍，“巧”用納稅人的錢來拯救銀行的各種策略也在大眾的口誅筆伐中無處遁形。麥肯錫報告認為，未來對商業銀行的監管將發生顯著變化。

　　政府正不斷提高對商業銀行的要求，以期制定能同時滿足國內和國際的監管標準。政府需要的是全球性的優秀商業銀行，而非僅符合國內標準的普通商業銀行。同時，政府對非法及有失職業道德行為的監督查處力度也不斷加大。例如，美國政府要求商業銀行要與其共同防止金融犯罪行為。

　　此外，隨著大眾對商業銀行提高客戶待遇及遵守職業操守的期待越來越高，有關商業銀行對客戶服務理念的監管也將出現大幅變化。要知道在過去的150年中，越來越多的人開始對銀行保護少數有權勢地位人群的行為表示不滿。

　　趨勢二：用戶期望不斷變化

　　麥肯錫報告預計，未來十年，客戶期望與科學技術的轉變將在銀行內部引起大規模變革，并為銀行未來發展道路指明方向。到那時，運用高科技手段為用戶服務將是一件稀松平常的事，即使是年齡超過40歲的客戶也將樂于接受這些轉變，銀行亦能從這部分人群的財產管理中獲得豐厚利潤。

　　過去兩年里，創新成為金融業發展的普遍策略之一，它正影響著這條價值鏈上的每一環。從實際情況來看，近幾年對財經科技創業企業的投資正顯著增加，這使得該類企業開始成為銀行未來的直接競爭對手。實際上，財經科技企業并不想成為銀行，而是想直接“接管”銀行擁有的客戶關系，將其納入自己的價值鏈。

　　因此，未來商業銀行要想仍保有自己的客戶資源，在競爭中不“損兵折將”，就要在科技創新上下大功夫。例如，讓客戶能在任何地點和設備上管理自己的賬戶，并保證安全性等。

　　趨勢三：前沿數據分析技術助力風險管理

　　科技的日新月異不僅改變了銀行用戶的需求，還改變著銀行風險管理者的管理策略和基本工具，特別是在數據分析方面。麥肯錫報告指出，前沿數據分析技術的出現將提供更加廉價、快捷的數據存儲和分析功能，從而支持管理者作出更好的決策。未來十年，三大數據分析技術將為銀行風險管理帶來關鍵改變――大數據。時至今日，銀行已能接觸到大量的客戶數據，大數據手段將有助于其得到更利于風險管理的有價值信息。比如，用戶支付習慣、消費行為、社交媒體參與度以及網站瀏覽活動等。

　　機器學習。在大量的數據集合中，機器學習能識別復雜的非線性數據集合，并生成更精準的風險模型。目前，已有部分銀行開始“試水”，用機器學習進行信用卡詐騙探測。

　　眾包。它是指一個公司或機構把過去由員工執行的工作任務，以自由自愿的形式外包給非特定(且通常是大型的)大眾網絡的做法，即通過網絡做產品開發需求調研，以用戶真實的使用感受為出發點。

　　趨勢四：附加風險類型的出現

　　過去20年來，銀行金融風險管理水平已有顯著提高，但近年來隨著其他風險類型，特別是非金融風險的不斷出現，使得商業銀行在罰金、損害賠償及法務方面的支出大量增加，這迫使銀行開始關注這些類型的風險管理。報告提出，目前主要的非金融風險類型包括危機擴散風險。金融和宏觀經濟的連通性使市場經濟、企業和銀行在金融危機中變得更加脆弱。市場不景氣的“氣氛”很容易就會擴散至銀行并引起銀行經營環境的改變。同時，隨著全球資本市場的流動，這種“氣氛”還會跨越國界“傳染”，成為全球性危機。

　　模式風險。銀行對成熟模式的依賴性，要求風險管理者須清醒地認識到這些模式可能帶來的風險。大量數據和計算機的使用擴大了各種模式的使用范圍，然而，一旦模式中的某一環節出現問題就可能導致整個決策的失敗。一些銀行事實上已經嘗到了苦頭，只是并未公開而已。

　　黑客攻擊。大部分銀行已將網絡安全置于整體發展戰略中的重要位置，這是十分明智的決定，因為黑客攻擊導致的后果往往不堪設想。

　　報告認為，未來隨著監管力度的不斷加大，銀行在上述風險管理方面的成本支出必將隨之提高。

　　趨勢五：通過消除偏見獲得更好的風險決策

　　過去的30年中，人們已經在理解人類經濟行為及活動方面取得了長足進步，我們認識到，當人類試圖理性地去解決某些問題的時候，其決策往往并不是最優的，這源于人們種種有意或無意識的偏見――有時人們會過度自信，而有時又變得畏首畏尾。

　　報告認為，如果決策者不能認識到自己在決策制定過程中的偏見，他很可能要為此付出慘重代價。而未來“去偏見化”(de-biasing)技術手段的使用，將大大提高決策的科學性和準確性。比如，偏見識別技術，這類技術將首先評估銀行決策，重點是那些受制于偏見的決策，然后通過建立的模型在以后的決策中找出可能存在的偏見，并提醒決策者進行修正。

　　趨勢六：竭盡全力節約成本

　　事實上，當前銀行系統已開始遭受常態性的利潤下滑，決策者們正在竭盡全力阻止這一趨勢。盡管這在不同國家和地區還存在較大差異，但麥肯錫的報告指出，這種下行壓力將在未來很長一段時間內持續，而且更加嚴格的監管制度將加快下行速度。為此，報告建議所有商業銀行都應重新考量自己的運營成本和投入，開始運用零基預算法、附加值分析及外包等多種方式，削減運行成本，以求在低成本運行情況下取得相對多的價值回報。

　　六大銀行風險管理趨勢前瞻

　　1、銀行業正在迅速現代化，墨守成規的傳統銀行將被淘汰出局

　　在線綜合服務平臺是銀行的未來。零售銀行首先挑戰了銀行業傳統業務，他們向客戶提供各種在線服務，并利用集高科技和金融服務為一體的應用程序編程接口（API）打開數字銀行市場。而金融科技公司也開發了理財平臺，為消費者提供從儲蓄到支出等方方面面的評估和建議。

　　商業銀行的業務將轉型為金融服務，其中托管、ACH付款和小型商業貸款，都會通過電子化的“點到點“進行服務。

　　大流行病加速了支付手段向無現金經濟的發展，零售交易正越來越多地應用PayPal和Venmo等數字支付平臺。隨著消費者擴大在線購買范圍，付款方式可能會被整合，而信用卡可能很快會成為變革的受害者。

　　通過數字平臺，零售和批發客戶甚至可以得到傳統銀行無法提供的服務，例如費用管理以及開銷和投資建議。這種轉變會如何影響資本的形成和定價尚不得而知，但監管方面已經開始注意動向。

　　2、人事風險上升，風險表現形式將發生變化，雇傭方開始重視多樣性

　　無論一個公司的員工是在家工作還是必須出勤，大流行病都增加了公司的人事風險。2021年，公司必須主動監控、明確目標和任務、制定績效考量，從而控制風險。銀行不僅要重新考慮他們的招聘方式，還要不斷地對在職員工進行再培訓。

　　在就業方面，金融機構更重視聘用優秀的軟件工程師，其次才是擁有MBA等學歷的人才。而求職者（尤其是千禧一代以及新生代）將偏愛那些注重ESG（環境、社會和公司治理）、提供高薪資待遇的雇主。

　　雖然企業會更加注意多元化，但很多公司不會立即改頭換面成為多元化公司。只有當管理層看到消除種族和性別偏見會給企業帶來實質收益，他們才會真正把多元化當作企業文化。

　　3、營運風險將納入市場風險模型，數字貨幣和區塊鏈將成為公司供應鏈的基礎

　　對于銀行而言，數字化趨勢將減少營運成本，降低交易對手風險（因為減少了與中介機構互動），并提高客戶透明度。同時，加密幣會成為人們更愿意接受的支付方式。加密幣雖然很難獲得正式流通貨幣的地位，但是會成為一種更具吸引力的投資方式。

　　4、信用風險將變型，傳統信用評估體系逐漸出局

　　“現在購買，以后再付款” 的信用體系嚴重依賴于對于客戶身份的驗證和信用的評估。為了評估信用風險，銀行傳統上會收集歷史支付數據（例如月租金、抵押貸款和信用卡付款）進行信用評分。在數字化的今天，那種方法已經落后。如今，電子商務公司可以運用數據和工具，即時分析交易并評估信用風險。實際上，他們可以通過多個平臺上的支付模式和付款記錄來對借款人進行快速準確的分析。

　　5、金融科技和監管科技將更加人工智能化

　　AI（人工智能）提供的分析會使管理層做出更好的決策，并且進行更有效的管理。

　　6、網絡攻擊會更頻繁，銀行在跨境交易中面臨更多風險

　　對于銀行而言，不僅跨境交易會帶來更多的風險，地緣政治風險也成為網絡風險的一部分。銀行需要開發新技術、采取新策略來阻止或減少網絡攻擊。在我們看來，大型上市公司與一般企業合作是一種有效措施。微軟、McAfee等公司一同組建“反勒索軟件任務小組”，他們將建立共同技術標準，對抗勒索和網絡攻擊。任務小組希望未來制定共同技術標準，讓更多企業擁有防護措施以應對勒索軟件攻擊，并且能讓更多IT技術人員掌握技術應對黑客。

　　7、最后一些想法

　　以往，首席風險官對風險的定義往往局限在銀行的產品和市場上。但是大流行病加速了銀行向金融服務數字化的進程，極大地改變了傳統的風險評估和管理。實際上，金融科技已成為主流文化的一部分。展望未來，隨著銀行業結構的變化，首席風險官和銀行高管將需要放眼四周，跟緊瞬息萬變的數字時代，以確保銀行的戰略持續保持有效。

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