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銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的六大趨勢(shì)
麥肯錫近期發(fā)布題為《銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的未來》的研究報(bào)告，首次分析并描繪出未來十年銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的六大趨勢(shì)。報(bào)告指出，到2025年，銀行風(fēng)險(xiǎn)管理模式需進(jìn)行徹底變革，其變革程度要比過去十年更加猛烈，如果商業(yè)銀行不立即行動(dòng)，做好長(zhǎng)期改革準(zhǔn)備，在面對(duì)新的客戶和市場(chǎng)需求時(shí)，它們將無所適從。下面是小編精心整理的銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的六大趨勢(shì)，歡迎閱讀與收藏。
銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的六大趨勢(shì)
趨勢(shì)一：監(jiān)管廣度與深度將持續(xù)擴(kuò)大
2008年金融危機(jī)以來，公眾和政府對(duì)銀行的種種“失敗”已越發(fā)不能容忍，“巧”用納稅人的錢來拯救銀行的各種策略也在大眾的口誅筆伐中無處遁形。麥肯錫報(bào)告認(rèn)為，未來對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管將發(fā)生顯著變化。
政府正不斷提高對(duì)商業(yè)銀行的要求，以期制定能同時(shí)滿足國內(nèi)和國際的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。政府需要的是全球性的優(yōu)秀商業(yè)銀行，而非僅符合國內(nèi)標(biāo)準(zhǔn)的普通商業(yè)銀行。同時(shí)，政府對(duì)非法及有失職業(yè)道德行為的監(jiān)督查處力度也不斷加大。例如，美國政府要求商業(yè)銀行要與其共同防止金融犯罪行為。
此外，隨著大眾對(duì)商業(yè)銀行提高客戶待遇及遵守職業(yè)操守的期待越來越高，有關(guān)商業(yè)銀行對(duì)客戶服務(wù)理念的監(jiān)管也將出現(xiàn)大幅變化。要知道在過去的150年中，越來越多的人開始對(duì)銀行保護(hù)少數(shù)有權(quán)勢(shì)地位人群的行為表示不滿。
趨勢(shì)二：用戶期望不斷變化
麥肯錫報(bào)告預(yù)計(jì)，未來十年，客戶期望與科學(xué)技術(shù)的轉(zhuǎn)變將在銀行內(nèi)部引起大規(guī)模變革，并為銀行未來發(fā)展道路指明方向。到那時(shí)，運(yùn)用高科技手段為用戶服務(wù)將是一件稀松平常的事，即使是年齡超過40歲的客戶也將樂于接受這些轉(zhuǎn)變，銀行亦能從這部分人群的財(cái)產(chǎn)管理中獲得豐厚利潤。
過去兩年里，創(chuàng)新成為金融業(yè)發(fā)展的普遍策略之一，它正影響著這條價(jià)值鏈上的每一環(huán)。從實(shí)際情況來看，近幾年對(duì)財(cái)經(jīng)科技創(chuàng)業(yè)企業(yè)的投資正顯著增加，這使得該類企業(yè)開始成為銀行未來的直接競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。實(shí)際上，財(cái)經(jīng)科技企業(yè)并不想成為銀行，而是想直接“接管”銀行擁有的客戶關(guān)系，將其納入自己的價(jià)值鏈。
因此，未來商業(yè)銀行要想仍保有自己的客戶資源，在競(jìng)爭(zhēng)中不“損兵折將”，就要在科技創(chuàng)新上下大功夫。例如，讓客戶能在任何地點(diǎn)和設(shè)備上管理自己的賬戶，并保證安全性等。
趨勢(shì)三：前沿?cái)?shù)據(jù)分析技術(shù)助力風(fēng)險(xiǎn)管理
科技的日新月異不僅改變了銀行用戶的需求，還改變著銀行風(fēng)險(xiǎn)管理者的管理策略和基本工具，特別是在數(shù)據(jù)分析方面。麥肯錫報(bào)告指出，前沿?cái)?shù)據(jù)分析技術(shù)的出現(xiàn)將提供更加廉價(jià)、快捷的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和分析功能，從而支持管理者作出更好的決策。未來十年，三大數(shù)據(jù)分析技術(shù)將為銀行風(fēng)險(xiǎn)管理帶來關(guān)鍵改變――大數(shù)據(jù)。時(shí)至今日，銀行已能接觸到大量的客戶數(shù)據(jù)，大數(shù)據(jù)手段將有助于其得到更利于風(fēng)險(xiǎn)管理的有價(jià)值信息。比如，用戶支付習(xí)慣、消費(fèi)行為、社交媒體參與度以及網(wǎng)站瀏覽活動(dòng)等。
機(jī)器學(xué)習(xí)。在大量的數(shù)據(jù)集合中，機(jī)器學(xué)習(xí)能識(shí)別復(fù)雜的非線性數(shù)據(jù)集合，并生成更精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)模型。目前，已有部分銀行開始“試水”，用機(jī)器學(xué)習(xí)進(jìn)行信用卡詐騙探測(cè)。
眾包。它是指一個(gè)公司或機(jī)構(gòu)把過去由員工執(zhí)行的工作任務(wù)，以自由自愿的形式外包給非特定(且通常是大型的)大眾網(wǎng)絡(luò)的做法，即通過網(wǎng)絡(luò)做產(chǎn)品開發(fā)需求調(diào)研，以用戶真實(shí)的使用感受為出發(fā)點(diǎn)。
趨勢(shì)四：附加風(fēng)險(xiǎn)類型的出現(xiàn)
過去20年來，銀行金融風(fēng)險(xiǎn)管理水平已有顯著提高，但近年來隨著其他風(fēng)險(xiǎn)類型，特別是非金融風(fēng)險(xiǎn)的不斷出現(xiàn)，使得商業(yè)銀行在罰金、損害賠償及法務(wù)方面的支出大量增加，這迫使銀行開始關(guān)注這些類型的風(fēng)險(xiǎn)管理。報(bào)告提出，目前主要的非金融風(fēng)險(xiǎn)類型包括危機(jī)擴(kuò)散風(fēng)險(xiǎn)。金融和宏觀經(jīng)濟(jì)的連通性使市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)、企業(yè)和銀行在金融危機(jī)中變得更加脆弱。市場(chǎng)不景氣的“氣氛”很容易就會(huì)擴(kuò)散至銀行并引起銀行經(jīng)營環(huán)境的改變。同時(shí)，隨著全球資本市場(chǎng)的流動(dòng)，這種“氣氛”還會(huì)跨越國界“傳染”，成為全球性危機(jī)。
模式風(fēng)險(xiǎn)。銀行對(duì)成熟模式的依賴性，要求風(fēng)險(xiǎn)管理者須清醒地認(rèn)識(shí)到這些模式可能帶來的風(fēng)險(xiǎn)。大量數(shù)據(jù)和計(jì)算機(jī)的使用擴(kuò)大了各種模式的使用范圍，然而，一旦模式中的某一環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題就可能導(dǎo)致整個(gè)決策的失敗。一些銀行事實(shí)上已經(jīng)嘗到了苦頭，只是并未公開而已。
黑客攻擊。大部分銀行已將網(wǎng)絡(luò)安全置于整體發(fā)展戰(zhàn)略中的重要位置，這是十分明智的決定，因?yàn)楹诳凸魧?dǎo)致的后果往往不堪設(shè)想。
報(bào)告認(rèn)為，未來隨著監(jiān)管力度的不斷加大，銀行在上述風(fēng)險(xiǎn)管理方面的成本支出必將隨之提高。
趨勢(shì)五：通過消除偏見獲得更好的風(fēng)險(xiǎn)決策
過去的30年中，人們已經(jīng)在理解人類經(jīng)濟(jì)行為及活動(dòng)方面取得了長(zhǎng)足進(jìn)步，我們認(rèn)識(shí)到，當(dāng)人類試圖理性地去解決某些問題的時(shí)候，其決策往往并不是最優(yōu)的，這源于人們種種有意或無意識(shí)的偏見――有時(shí)人們會(huì)過度自信，而有時(shí)又變得畏首畏尾。
報(bào)告認(rèn)為，如果決策者不能認(rèn)識(shí)到自己在決策制定過程中的偏見，他很可能要為此付出慘重代價(jià)。而未來“去偏見化”(de-biasing)技術(shù)手段的使用，將大大提高決策的科學(xué)性和準(zhǔn)確性。比如，偏見識(shí)別技術(shù)，這類技術(shù)將首先評(píng)估銀行決策，重點(diǎn)是那些受制于偏見的決策，然后通過建立的模型在以后的決策中找出可能存在的偏見，并提醒決策者進(jìn)行修正。
趨勢(shì)六：竭盡全力節(jié)約成本
事實(shí)上，當(dāng)前銀行系統(tǒng)已開始遭受常態(tài)性的利潤下滑，決策者們正在竭盡全力阻止這一趨勢(shì)。盡管這在不同國家和地區(qū)還存在較大差異，但麥肯錫的報(bào)告指出，這種下行壓力將在未來很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)持續(xù)，而且更加嚴(yán)格的監(jiān)管制度將加快下行速度。為此，報(bào)告建議所有商業(yè)銀行都應(yīng)重新考量自己的運(yùn)營成本和投入，開始運(yùn)用零基預(yù)算法、附加值分析及外包等多種方式，削減運(yùn)行成本，以求在低成本運(yùn)行情況下取得相對(duì)多的價(jià)值回報(bào)。
六大銀行風(fēng)險(xiǎn)管理趨勢(shì)前瞻
1、銀行業(yè)正在迅速現(xiàn)代化，墨守成規(guī)的傳統(tǒng)銀行將被淘汰出局
在線綜合服務(wù)平臺(tái)是銀行的未來。零售銀行首先挑戰(zhàn)了銀行業(yè)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，他們向客戶提供各種在線服務(wù)，并利用集高科技和金融服務(wù)為一體的應(yīng)用程序編程接口（API）打開數(shù)字銀行市場(chǎng)。而金融科技公司也開發(fā)了理財(cái)平臺(tái)，為消費(fèi)者提供從儲(chǔ)蓄到支出等方方面面的評(píng)估和建議。
商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)將轉(zhuǎn)型為金融服務(wù)，其中托管、ACH付款和小型商業(yè)貸款，都會(huì)通過電子化的“點(diǎn)到點(diǎn)“進(jìn)行服務(wù)。
大流行病加速了支付手段向無現(xiàn)金經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，零售交易正越來越多地應(yīng)用PayPal和Venmo等數(shù)字支付平臺(tái)。隨著消費(fèi)者擴(kuò)大在線購買范圍，付款方式可能會(huì)被整合，而信用卡可能很快會(huì)成為變革的受害者。
通過數(shù)字平臺(tái)，零售和批發(fā)客戶甚至可以得到傳統(tǒng)銀行無法提供的服務(wù)，例如費(fèi)用管理以及開銷和投資建議。這種轉(zhuǎn)變會(huì)如何影響資本的形成和定價(jià)尚不得而知，但監(jiān)管方面已經(jīng)開始注意動(dòng)向。
2、人事風(fēng)險(xiǎn)上升，風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式將發(fā)生變化，雇傭方開始重視多樣性
無論一個(gè)公司的員工是在家工作還是必須出勤，大流行病都增加了公司的人事風(fēng)險(xiǎn)。2021年，公司必須主動(dòng)監(jiān)控、明確目標(biāo)和任務(wù)、制定績(jī)效考量，從而控制風(fēng)險(xiǎn)。銀行不僅要重新考慮他們的招聘方式，還要不斷地對(duì)在職員工進(jìn)行再培訓(xùn)。
在就業(yè)方面，金融機(jī)構(gòu)更重視聘用優(yōu)秀的軟件工程師，其次才是擁有MBA等學(xué)歷的人才。而求職者（尤其是千禧一代以及新生代）將偏愛那些注重ESG（環(huán)境、社會(huì)和公司治理）、提供高薪資待遇的雇主。
雖然企業(yè)會(huì)更加注意多元化，但很多公司不會(huì)立即改頭換面成為多元化公司。只有當(dāng)管理層看到消除種族和性別偏見會(huì)給企業(yè)帶來實(shí)質(zhì)收益，他們才會(huì)真正把多元化當(dāng)作企業(yè)文化。
3、營運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)將納入市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)模型，數(shù)字貨幣和區(qū)塊鏈將成為公司供應(yīng)鏈的基礎(chǔ)
對(duì)于銀行而言，數(shù)字化趨勢(shì)將減少營運(yùn)成本，降低交易對(duì)手風(fēng)險(xiǎn)（因?yàn)闇p少了與中介機(jī)構(gòu)互動(dòng)），并提高客戶透明度。同時(shí)，加密幣會(huì)成為人們更愿意接受的支付方式。加密幣雖然很難獲得正式流通貨幣的地位，但是會(huì)成為一種更具吸引力的投資方式。
4、信用風(fēng)險(xiǎn)將變型，傳統(tǒng)信用評(píng)估體系逐漸出局
“現(xiàn)在購買，以后再付款” 的信用體系嚴(yán)重依賴于對(duì)于客戶身份的驗(yàn)證和信用的評(píng)估。為了評(píng)估信用風(fēng)險(xiǎn)，銀行傳統(tǒng)上會(huì)收集歷史支付數(shù)據(jù)（例如月租金、抵押貸款和信用卡付款）進(jìn)行信用評(píng)分。在數(shù)字化的今天，那種方法已經(jīng)落后。如今，電子商務(wù)公司可以運(yùn)用數(shù)據(jù)和工具，即時(shí)分析交易并評(píng)估信用風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)際上，他們可以通過多個(gè)平臺(tái)上的支付模式和付款記錄來對(duì)借款人進(jìn)行快速準(zhǔn)確的分析。
5、金融科技和監(jiān)管科技將更加人工智能化
AI（人工智能）提供的分析會(huì)使管理層做出更好的決策，并且進(jìn)行更有效的管理。
6、網(wǎng)絡(luò)攻擊會(huì)更頻繁，銀行在跨境交易中面臨更多風(fēng)險(xiǎn)
對(duì)于銀行而言，不僅跨境交易會(huì)帶來更多的風(fēng)險(xiǎn)，地緣政治風(fēng)險(xiǎn)也成為網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)的一部分。銀行需要開發(fā)新技術(shù)、采取新策略來阻止或減少網(wǎng)絡(luò)攻擊。在我們看來，大型上市公司與一般企業(yè)合作是一種有效措施。微軟、McAfee等公司一同組建“反勒索軟件任務(wù)小組”，他們將建立共同技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)抗勒索和網(wǎng)絡(luò)攻擊。任務(wù)小組希望未來制定共同技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，讓更多企業(yè)擁有防護(hù)措施以應(yīng)對(duì)勒索軟件攻擊，并且能讓更多IT技術(shù)人員掌握技術(shù)應(yīng)對(duì)黑客。
7、最后一些想法
以往，首席風(fēng)險(xiǎn)官對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的定義往往局限在銀行的產(chǎn)品和市場(chǎng)上。但是大流行病加速了銀行向金融服務(wù)數(shù)字化的進(jìn)程，極大地改變了傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和管理。實(shí)際上，金融科技已成為主流文化的一部分。展望未來，隨著銀行業(yè)結(jié)構(gòu)的變化，首席風(fēng)險(xiǎn)官和銀行高管將需要放眼四周，跟緊瞬息萬變的數(shù)字時(shí)代，以確保銀行的戰(zhàn)略持續(xù)保持有效。
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