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商業(yè)銀行理財產(chǎn)風險管理
摘 要:降息再次激發(fā)廣大工薪階層購買銀行理財產(chǎn)品,本文通過對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)面臨的主要風險的分析,指出商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風險管理中存在的問題和風險管理中存在問題的原因,提出解決的對策和建議。
關(guān)鍵詞:理財產(chǎn)品;銀行理財;理財服務(wù);風險管理;對策建議;
20xx年3月1日起,中央銀行又一次宣布下調(diào)金融機構(gòu)人民幣貸款和存款基準利率,導致資金從銀行流出,存款變?yōu)橥顿Y或消費。結(jié)果是資金流動性增加,通貨膨脹提高,給證券市場帶來更多資金,為了防止資金貶值,銀行理財產(chǎn)品越來越受到廣大工薪階層的青睞。但是在我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)起步晚、起點低,個人理財業(yè)務(wù)的各方面還很不成熟,受到金融法律制度、金融管理體制和金融市場成長程度等各方面的制約,風險管理也沒有引起商業(yè)銀行的足夠重視, 我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)在快速發(fā)展的同時,在風險管理方面還十分薄弱,缺乏科學的、完善的風險管理措施,因而潛在的風險不容忽視,加強個人理財業(yè)務(wù)風險防范管理已經(jīng)成了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)健康發(fā)展的必要條件。目前,加強商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的風險管理越來越顯得重要和緊迫。
一、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)面臨的主要風險
(一)市場風險。市場風險是由于利率、匯率、宏觀經(jīng)濟指標等因素發(fā)生變化,給商業(yè)銀行帶來的未來的不確定性。
(二)信用風險。信用風險,指的是債務(wù)人不愿意或者無法履行債務(wù)而給債權(quán)人造成損失的可能性。
(三)操作風險。操作風險被定義為由于人為原因或技術(shù)失誤或意外事故所產(chǎn)生的風險,包括欺詐(交易商故意偽造信息的情況)、管理失誤以及不完善的程序和控制。也有人將操作風險稱為余留風險,也就是說操作風險是指除了市場風險及信用風險之外的所有風險。操作風險反映在商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)方面是指理財業(yè)務(wù)從業(yè)人員責任心的強弱與素質(zhì)的高低。
(四)流動性風險。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的流動性風險表現(xiàn)為兩種形式:一是商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品資金的流動性風險;二是商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品融資的流動性風險。個人理財產(chǎn)品的資金流動性風險被稱為市場\產(chǎn)品流動性風險,當商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的風險頭寸太大或者太小,使得理財產(chǎn)品的交易行為不能夠按照現(xiàn)行的市場價格進行交易的時候,就產(chǎn)生了理財產(chǎn)品資產(chǎn)的流動性風險。
二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風險管理中存在的問題
(一)商業(yè)銀行的風險意識相對欠缺。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展還沒有完全成熟,理財業(yè)務(wù)作為我國商業(yè)銀行新的利潤增長點,對其風險的管理控制更是不容忽視。目前,商業(yè)銀行在理財業(yè)務(wù)開展的過程中,往往比較重視理財產(chǎn)品的銷售狀況,但是對于理財產(chǎn)品風險的控制卻認識不夠。
(二)商業(yè)銀行理財市場整體缺乏透明度。商業(yè)銀行應(yīng)當讓理財客戶及時了解到整個理財市場的發(fā)展狀況,尤其是所購買的理財產(chǎn)品的投資方向、風險狀況和收益情況。但我國商業(yè)銀行理財市場從整體上來看還是比較缺乏透明度的。
(三)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風險管理信息系統(tǒng)的建設(shè)相對滯后。風險管理信息系統(tǒng)建設(shè)的滯后性,是我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風險管理中比較大的障礙。尤其是理財業(yè)務(wù)風險管理中數(shù)據(jù)和信息量的不足,將會對理財業(yè)務(wù)風險管理的科學性產(chǎn)生很直接的影響。
(四)商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)內(nèi)部控制相對欠缺。商業(yè)銀行的風險管理在內(nèi)部控制方面還未形成一套完備的風險管理系統(tǒng), 商業(yè)銀行內(nèi)部控制不健全,容易引起操作風險。
三、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風險管理中存在問題的原因
(一)內(nèi)部因素。主要包括三個方面:風險防范意識欠缺,風險管理理念落后;缺乏健全的風險管理內(nèi)控制度;商業(yè)銀行缺乏專業(yè)的理財人員。
(二)外部因素。主要包括三個方面:金融市場的發(fā)展還不成熟;商業(yè)銀行理財市場的金融法規(guī)還不夠健全;個人信用體系不健全。
四、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風險管理的對策建議
銀行理財業(yè)務(wù)經(jīng)營發(fā)展過程實質(zhì)應(yīng)該是從過去的依靠物理網(wǎng)點資源轉(zhuǎn)變?yōu)橐揽孔陨砗诵母偁幜Φ奶岣撸瑢崿F(xiàn)規(guī)模、質(zhì)量、效益三方面動態(tài)協(xié)調(diào)和優(yōu)化平衡的過程。目前我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的核心競爭力主要體現(xiàn)在科學設(shè)計理財產(chǎn)品,提高風險管理能力,應(yīng)做好如下幾方面的工作:
(一)建立完整的社會信用體系。完善的信用記錄體系是現(xiàn)代金融行業(yè)良好運行的基礎(chǔ),它對于防范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的信用風險有很好的作用。因此,構(gòu)建良好的信用體系是我國必須要解決的問題。
(二)健全商業(yè)銀行內(nèi)部風險控制機制。商業(yè)銀行只有建立完善的風險管理體系,才能保證個人理財業(yè)務(wù)的正常發(fā)展。商業(yè)銀行風險管理是指商業(yè)銀行通過風險分析、風險預(yù)測、風險控制等方法,預(yù)測、回避、排除或者轉(zhuǎn)移經(jīng)營中的風險,從而減少或避免經(jīng)濟損失,保證經(jīng)營資金乃至金融體系的安全。
(三)樹立科學的風險管理理念,加強風險防范意識。商業(yè)銀行在開展個人理財業(yè)務(wù)過程中首先應(yīng)當加強風險防范意識,認識到個人理財業(yè)務(wù)面臨著多重的風險, 對其風險管理的重要性有足夠的了解,形成科學的風險管理理念,才能使個人理財業(yè)務(wù)風險管理體系得到不斷的完善,能夠滿足業(yè)務(wù)快速發(fā)展的要求。
五、總結(jié)
商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù),就是商業(yè)銀行以個人客戶的理財需求為目標,充分運用商業(yè)銀行的資源和優(yōu)勢,為個人客戶確定理財目標、實施理財計劃和提高理財效率而提供的一系列多功能、專業(yè)化、綜合化金融服務(wù)。隨著社會的進步和經(jīng)濟的發(fā)展,居民的個人資產(chǎn)不斷積累,人們對于個人財富的態(tài)度、觀念和處理方式已經(jīng)發(fā)生了很大的變化,個人理財逐漸成了人們關(guān)注的焦點。近年來,隨著我國經(jīng)濟發(fā)展,銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展很快,從產(chǎn)品種類、發(fā)行規(guī)模等各方面都有了很大的提高。作為一項前景廣闊的新興中間業(yè)務(wù),理財業(yè)務(wù)不僅為商業(yè)銀行帶來了可觀的中間業(yè)務(wù)收入和綜合效益,同時也為商業(yè)銀行維護和拓展高端客戶提供了有力的支持。
本文在分析我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)面臨的主要風險基礎(chǔ)上,系統(tǒng)分析了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風險管理中存在的問題及產(chǎn)生原因,從樹立科學的風險管理理念,加強風險防范意識、健全商業(yè)銀行內(nèi)部風險控制機制、建立完整的社會信用體系、大力引進和培養(yǎng)理財投資的復合型人才等四個方面提出了完善我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風險管理的對策建議,具有一定的理論指導意義和較好的實踐價值。不足之處是:未能采用較為先進的計量經(jīng)濟的實證方法,這一定程度地影響了本文論證充分性;本文未能從商業(yè)銀行技術(shù)層面上分析防范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風險的策略,以合理分散風險,最大限度地獲得理財投資的風險收益。
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